银行个人保险单质押贷款业务操作规程.docx

XX 银行个人保险单质押贷款业务
操作规程

 制定依据
为规X保险单质押贷款业务的操作，防X业务风险，根据
《XX 银行个人贷款管理办法》、《XX 银行个人贷款业务担保管理
实施细则》有关规定，制定本操作规程。
 基本概念
 本操作规程所称保险单质押贷款，是指以保险单作为
质押权利凭证向我行提供质押担保为前提，借款人向我行申请
的贷款。
 本操作规程所称保险单的现金价值，又称“解约退还金”
或“退保价值”，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。
在长期寿险契约中，保险人为履行契约责任，通常需要提存一定
数额的责任准备金。当被保险人于保险有效期内因故要求解约
或退保时，保险人按规定，将提存的责任准备金减去解约时应扣
除的相关费用后的余额退还给被保险人，这部分余额即解约金，
亦即退保时保险单所具有的现金价值。
 本操作规程所称借款人，是指以保险单作为质押物向
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我行申请贷款，并负有按贷款协议约定偿还贷款本息义务的人。
在本贷款业务中，借款人、投保人和出质人必须为同一个自然人。
 本操作规程所称质押权利凭证，是指借款人用于申请
质押贷款的，其本人合法享有所有权的合作保险公司出具的具
有现金价值的且保证本金收益，且在保险合同或保险单中已明
确可质押的保险单。
 质押率的确定
保险单质押贷款质押率不超过 80%。
 贷款期限的确定
保险单质押贷款期限总体上不得超过出质保险单的给付期
限（即投保期限）。
保险单中另明确规定有质押贷款期限的，保险单质押贷款
期限不能超过该期限。
 适用业务品种
保险单质押贷款适用于我行所有个人消费性贷款业务。在
办理本项业务时，还需要同时结合具体贷款用途遵循各项个贷
业务的具体操作规程。
 质押保险单的相关要求
 质押保险单的投保期应超过两年，已至少缴足两年以
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上保险费，且为正常状态的“清洁保险单”（指保险单质押时为正
常保险单，没有向保险公司借款记录、办理挂失手续后又复得的、
选择自动垫缴保费条款的保险单）。
 可质押的保险单不包括仅具有人身保障性质的保险单。
 合作保险公司的条件
 合作保险公司应具备以下条件：
（1）依法成立，经当地工商行政管理部门审核，已领取法人
营业执照，有固定的服务场所以与完善的法人治理结构和内部
组织结构，从业人员有一定的风险管理经验和履历。
（2）业内形象良好，理赔办结速度较快，客户认同度较高。客
户质量优良且客户群体数量呈稳步增长态势。
（3）信用状况良好，不存在逾期贷款记录和未履行的担保责
任。
（4）已在我行开立结算账户。
（5）必须为总行与保险公司总公司签订总对总全面合作协议
的保险公司。
2. 合作保险公司保险单质押贷款的合作额度审批流程
 合作保险公司的准入批准流程
总行个人业务部根据保险公司的资质资信等综合情况确定
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是否给予其业务合作。总行下发专项通知，明确合作保险公司入
围。
 合作保险公司保险单质押贷款的合作额度审批流程
 合作保险公司应提交资料
（1）营业执照副本；
（2）机构章程、贷款卡；
（3）公司的验资报告；
（4）上年度财务报告与最近一期财务报表；
（5）保险单质押贷款业务开展情况与实际以保险单偿还银行
贷款的情况；
（6）公司内部管理制度和评估保险单现金价值的测算方法等
文件；
（7）我行要求提供的其他资料。
 合作额度审批流程
合作额度由保险公司总部所在地对应的分行在个人信贷管
理系统中录入。合作保险公司合作资格与合作额度经 2 名个贷
专职审批人初审、个贷审批官复审同意后，报送地区信用风险管
理部授信审批委员会审批。个贷专职审批人、个贷审批官应列席
授信审批委员会会议，并陈述审查意见，授信审批委员会按规定
进行审批。合作保险公司合作额度审批通过后，由个贷审批官将
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审批决议单扫描入个人信贷管理系统，并根据审批决议在系统
中完成审批流程的操作。
 合作协议的签订
总行根据合作资格的准入审查以与地区信用风险管理部授
信审批委员会对合作额度的审批结果，据以与保险公司