基于电商平台的互联网金融风险研究.pdf

环球市场信息导报
金融智库
近年来，在政府“互联网+”的口号下，各种互联网金融产品层出不穷。电商平台联系着海量消费者和企业，规模大、牵扯广，
因而以其为基础的互联网金融产品对我台的互联网金融产品主要有阿里巴巴的“蚂
蚁花呗”、京东的“白条”、苏宁的“任性付”，本文主要以这三者为例。
基于电商平台的互联网金融风险研究
◎◎夏凯雄
“蚂蚁花呗”、 “京东白条”和“苏 较短，于 2015 年 5 月份上线。因高信用额 不容小觑。此外，“京东白条”和“苏宁任
宁任性付”简介 度和一系列优惠政策，“苏宁任性付”相较 性付”本身具有“虚拟信用卡”属性的前提
“蚂蚁花呗”。“蚂蚁花呗”是 2014 于“京东白条”和“蚂蚁花呗”更具吸引力。 下，居然还支持信用卡还款，根据监管部门
年 12 月阿里巴巴集团推出的一项支付服务， “任性付”的最高额度可达 20 万人民币， 规定，信用卡不得透支为支付账户充值 ，
其功能类似于“虚拟信用卡”。根据用户消 用户使用“任性付”在苏宁平台购物，可以 这是否触犯法律？
费的数据分析，“蚂蚁花呗”的信用额度在 最长享受 30 天“免息贷款”，也可以选择 信用违约风险。首先，线上个人消费信
1 千元到 3 万元之间。客户可以使用“花呗” 长达 60 个月的分期付款，若违约，用户则 息并没有纳入人民银行的征信系统，电商无
在淘宝、天猫或其它的阿里平台上赊购商品 须缴纳每日万分之五罚金。同“京东白条” 法通过央行的征信系统来对用户的信用情况
或者服务，免息期最长可达 41 天，只需要 一样，“任性付”也支持信用卡还款。 进行全面评估。目前各大电商主要依据大数
每月 10 号之前还款即可。若逾期未还款则 电商平台下互联网金融的风险 据系统中手机的信息，比如用户购买产品的
每日须支付万分之五的逾期费用，其中还款 电商平台下的互联网金融产品因其办理 种类、金额、次数等等，来分配客户信用额
方式可以为支付宝、余额宝或者