流程管理按揭贷款操作流程.pdf

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流程管理按揭贷款操作流程E3）“四证”（即建设用地规划许可证、国有土地使用
证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证）齐全；
（4）国有土地使用权出让（转让）合同、土地出让金
缴纳凭证及有关补偿费用付款凭证；
（5）已经开始预售的须提供“商品房预售许可证”；
（6）联合开发合同、协议（两个以上企业合作开发）；
（7）项目所在地总平面图、可行性报告（含规划设计
方案、投资概（预）算等）；
（8）承建商资质证书及承建合同；
（9）项目监理单位资质证明；
（10）施工进度表；
（11）开发商自有资金（最低不得低于开发项目总投资
比例的 35%）以及项目已投入的证明资料；
（12）开发商其他项目及投资情况。
（三）授信初审
【责任人】贷款信用社主任
【工作职责】信用社主任根据客户经理提供的资料进行
初步审查，提出审查意见后，转授信审批部审查。
【操作要求】审核内容：确认该项目资料的合法性、合
规性、可行性。
（四）授信审查
【责任人】授信审批部授信评级岗【工作职责】根据贷款社提供的资料进行审查，提出审
查意见后，报授信审批部经理审批。
【操作要求】审核内容：包括企业的性质、股东构成、
资质信用等级等基本背景，近三年的经营管理和财务状况，
以往的开发经验和开发项目情况，与关联企业的业务往来等。
对资质较差或以往开发经验较差的房地产开发企业，贷款应
审慎发放；对经营管理存在问题、不具备相应资金实力或有
不良经营记录的，贷款发放应严格限制。对于依据项目而成
立的房地产开发项目公司，应根据其自身特点对其业务范围、
经营管理和财务状况，以及股东及关联公司的上述情况以及
彼此间的法律关系等进行深入调查审核。
（五）授信审批
1、权限内
【责任人】授信审批部经理
【工作职责】授信审批部经理根据评级授信岗所提交的
资料，对保证信用等级、授信额度等作出审批意见，并抄送
风险合规部、授信审批部；对权限外的在审批表签署审核意
见后，报经营风险管理委员会审批。审批同意的由信用社与
房地产开发商签订《购房按揭贷款合作协议书》（见附件 2）
及《购房按揭贷款回购协议书》(见附件 3)，并办理律师见
证；不同意的要及时通知开发商并退回相关资料。
【操作要求】审批内容：对是否授信、授信额度、授信期限等作出审批意见，并根据省联社规定进行报备。
2、权限外
【责任人】经营风险管理委员会主任
【工作职责】经营风险管理委员会对最高授信额度进行
集体审批，审批同意后，报主任委员签发，并抄送信贷管理
部、风险合规部。
【操作要求】授信审批应依据规定的程序进行，不得违
反程序或减少程序进行授信审批；授信审批过程中，应遵循
客观、公正的原则，独立发表决策意见，不受任何外部因素
的干扰。
二、借款人授信
【责任人】贷款社客户经理
【工作职责】根据联社制定统一的授信办法，实行分类
授信。
【操作要求】客户经理按规定将评级资料录入信贷管理
系统，形成客户的基本定量分析结论，将定量分析与定性分
析相互校正，初步形成客户信用评级结果，撰写评级分析报
告，报信用社负责人。评级指标体系考虑借款人个人素质、
单位性质、置业动机、收入还贷比、置业价值及变现能力、
现资产状况、与信用社合作情况、抵押物变现能力、综合印
象、贷款保护能力等十类基本指标等因素，实行统一分类授
信。第四章 业务受理
借款人申请及资料审查
【责任人】贷款社客户经理
【工作职责】借款申请人提出申请（填写《个人借款申
请审批表》，（见附件 4），客户经理应根据规定对申请人提供
的资料进行审查，同时对借款人、担保人的购房、担保行为
进行真实性确认。
【操作要求】个人住房贷款申请文件应包括借款人基本
情况、借款人收支情况、借款人资产表、借款人现住房情况、
借款人购房贷款资料、担保方式、借款人声明等要素；贷款
申请做出最终审批前，贷款经办人员须至少直接与借款人面
谈一次，从而基本了解借款人的基本情况及其贷款用途。对
于借款人递交的贷款申请表和贷款合同须有贷款经办人员
的见证签署。