对农户小额信用贷款现状的分析.doc

. 农户贷款是指农村信用社为解决农户生产经营活动和生活、消费资金以多种方式发放的贷款。农户贷款是农村信用社贷款营销主渠道, 在贷款发放、使用、管理、回收过程中, 存在诸多风险。信贷资产质量是农村信用社的生命, 没有优质的信贷资产质量, 农村信用社实现深化改革持续发展就无从谈起。笔者针对农户贷款管理存在的问题及解决的办法, 提出如下浅见。一、存在的问题(一)思想观念没有达成共识。农村信用社随着农村市场经济的发展,树立“大农业”观念,才能增加对农户的贷款投放。当前思想观念没有达成共识。据统计:截至 2007 年9月末, 宽甸联社项目电报反映农户贷款余额为 59,573 万元, 占各项贷款的 64% , 实际农户从事运输业、商贸服务业等的贷款 5,300 万元被列入农村工商业贷款管理。最近人民银行出台宏观调控措施, 抑制贷款过快增长, 为抑制非农户贷款的投放, 从事运输业、商贸服务业的农户贷款受到控制。(二)提高农户贷款增量受到制约。当前农村信用社垄断农户贷款的格局被打破。农业银行回归农村市场; 邮政储蓄在发放农户小额质押贷款的同时, 搞宣传调查, 向农户发放小额信用贷款过渡;宽甸农村信用社对农户贷款按贷款基准利率的 70% 上浮;其他商业银行对农户贷款按贷款基准利率的 30% 上浮,并借助实现了通存通兑的优势,抽走农村信用社的农户贷款。(三)信贷员的道德风险难以根治。宽甸联社深化改期间,制定和完善管理制度 89个, 进一步规范了业务操作程序。员工学习、掌握其制度容易, 实际操作却出现偏差。改革试点以来,宽甸联社按照制度规定,追究违规贷款责任人 13 人,普遍存在道德风险。(四) 信贷队伍的合理配置存在难题。宽甸联社现有信贷员 92人, 普遍年纪偏大, 现在发放贷款手续严密, 创新贷款品种涉及的知识增多, 适应能力有限; 新招聘的大学生人生地不熟,短期内难以适应信贷工作。 2005 年至 2007 年上半年,宽甸联社对 21 个信贷员因贷款到期未收回,收缴保证金 万元偿还了贷款,导致一部分信贷员存在“惜贷”心理。(五)农户贷款隐藏的风险难以及时化解。借款人按期偿还贷款,是守信用的标志,但是有的借款人在旧的贷款尚未清偿的情况下, 向信贷员申请为其办理一笔新的贷款, 用以清偿旧的贷款。“以贷还贷”对信用社维系借贷关系有一定的积极作用, 但是信用社对贷款风险处理的难度加大。二、解决的办法农村信用社对农户贷款的管理, 要以提高贷款增量为前提; 防范贷款风险为保障; 实现“同生共赢”为目标。解决的主要办法: . (一)按照“大农业”口径统计,真实反映农户贷款状况。农村信用社以支持“三农”为已任,从而在深化改革中实现可持续性发展。据了解,国家财政还将出台对农村信用社的优惠政策。加强生态保护、提高产业化升级、改善民生条件等, 是“十七大”提出的农业发展目标,需要农村信用社保持敏锐的政治头脑,拓宽支农领域,并按照“大农业”的范畴, 对农户贷款进行管理, 真实反映农户贷款状况, 借以提高农户贷款占各项贷款的比例。(二)降低信用社资金成本,减轻农户贷款的经济负担。农村信用社现阶段纯收益主要来之存、贷款之间的利差, 据统计, 宽甸联社 2007 年9月末实现各项收入 5,918 万元, 其中利息收入 5,426 元, 占各项收入的 92% , 非利息收入占全部收入的比