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银行贷款定价方法及作用
银行贷款定价方法及作用

10月25日，贷款根底利率集中报价和发布机制正式运行，贷款利率市场化卖出重要一步。根底利率的退出为借贷双方体统了定价标杆、融资产考，最终会取代人民银行发布的基准
银行贷款定价方法及作用
银行贷款定价方法及作用

10月25日，贷款根底利率集中报价和发布机制正式运行，贷款利率市场化卖出重要一步。根底利率的退出为借贷双方体统了定价标杆、融资产考，最终会取代人民银行发布的基准利率。利率市场化的加速推进，逼迫商业银行尤其是小银行尽快卡法贷款定价模型及信贷系统与核心系统对定价的支持，形成自己的贷款利率定价机制。
一、影响贷款价格的主要因素。
按照一般的价格理论，影响贷款价格的主要因素是贷款资金的供求状况，供大于求价格走低，反之价格上扬。然而信贷资金是一种特殊商品，其价格的决定因素较为复杂，尤其是借方融资动机复杂化，在定价实际操作过程中，创立定价模型时，应考虑多方面的因素。
1、资金本钱。可分为资金平均本钱和资金边际本钱。资金平均本钱是指某一时期筹集每一单位的贷款资金要支付的存款人利率、筹资费用等，简之就是吸存本钱；边际本钱是指银行为筹集每一单位的可贷资金需要支付给存款人的利息，因它反映的是未来新增资金的本钱，所以在资金来源结构变化，在利率市场化的条件下以它作为新贷款的定价根底仍有一定实用价值。
2、风险本钱。由于贷款的期限、种类、保障程度、担保方式及贷款对象、用途等各种因素的不同，贷款风险程度也不同，但贷款风险不可防止，神智决定银行生存与开展，对不同的贷款风险银行为其花费的管理费用或对可能产生的损失的补偿诶用也不同。由此，贷款定价应引入
“风险调整后资本收益率〔RAROC〕〞概念，RAROC是以经济资本为出发点的风险调整收益的一般化模型，是风险调整后的资本回报率，其核心是吧未来风险转化为当期本钱考虑在贷款定价中。
3、经营本钱。信贷业务条线产生的费用及相关支持体系产生费用分摊局部，如对市场、行业和客户的信用调查、分析、评估，进行贷中和贷后管理等产生的费用，及相关部门费用在信贷业务上的分摊。
4、贷款供求状况。当贷款供大于求时，价格应适当降低，反之应适度提高。因各银行客户群接口和风险偏好不同，考虑这个因素时，要防止高风险行业和高风险客户〔亦是高利率承担者〕的集中。
5、借款人与银行的关系。可量化为几个方面：〔1〕结算往来，结算账户〔包括存款账户、银行卡、网银等〕使用量；〔2〕存款滞留，结算账户及中间业务〔如承兑汇票、保函〕产品的存款；〔3〕有规律的长期借用银行贷款，是本行核心客户，地利率不过分敏感等。从利益角度分析，该关系肯能转化〔量化〕为客户对银行的奉献度。
6、预期利润水平〔目标收益〕。即为银行股东提供一定的资本收益率和为银行开展所必须的利润积累。小银行贷款业务对利润的奉献超80%，利率定价对利润的影响甚大。
贷款定价考虑的因素远不止上述几项，因素也是动态的，既能调整其在模型中的权重也可以做增减项。
二、常见的几种贷款定价方法
1、本钱加成定价法。考虑的主要因素：〔1〕资金本钱，不仅要考虑自身的资金本钱，还要考虑市场上的资金本钱，如吧全国货币