贷款业务操作流程.doc

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XXXXXXX 小额贷款有限公司
贷款业务操作流程
第一章 总则
第一条 为规范贷款业务操作 ,提高贷款管理水平 ,防范贷款风险 ,保证 贷款资产质量 , 根据《云南省小额贷款公司管理办法》 《云南省小额贷款公 司监管意见》公司人同意抵（质）押的书面文件。抵押 （出质）为有限责任公司 ,股份有限公司的 , 还应根据公司章程的规定 ,提交 公司董事会 ,股东会决议； 抵押（出质） 人为承包经营企业的 ,还应提交发包 人同意该抵（质）押的书面文件。
（6）抵押（出质）人对抵（质）押物享有所有权或者使用权或者依法处 分权的权属证明文件。
（7）抵（质）押物清单及基本资料。
（8）同一抵（质）押物已向其它债权人设定抵（质）押的情况证明。
（9）其他需要提供的资料。
2 抵押（出质）人为自然人的 , 应提交以下资料 :
（1）抵押（出质）人及配偶的有效身份 （居留 ）证件,婚姻状况证明。
（2）抵押（出质）人的居住证明 （户口簿或近三个月房租 ,水,电费依据）。
（3） 抵押（出质）人同意提供担保的书面文件 ,有财产共有人的 , 需提供 财产共有人同意抵（质）押的书面文件。
（4） 抵押（出质）人对抵（质）押物享有所有权或者使用权或者依法 处分权的权属证明文件。
（5） 质押权利凭证上 ,抵（质）押物清单及基本资料 ,贷款人认可的评估
精选资料 机构出具的抵（质）押物评估报告 ,同一抵（质）押物已向其它债权人设定 抵（质）押的情况证明等。
（6）其他需要提供的资料。
以上资料必须提供原件 备验 并提供复印件 ,客户经理审核并在复印件 上签署“ 经核对与原件一致 ”字样及核对日期并签名确认。不能提供复 印件的 ,应在调查时进行核实或在调查报告中予以说明。
已与我公司建立贷款关系的客户 , 如以上资料已向我公司提供且在有 效期内 ,可以不再提供 ,由客户经理调阅贷款档案获取有关资料。
第四章 调查评估
第七条 贷款调查评估 ,实行双人调查。客户经理为直接调查人 , 公司信 贷部是贷款业务的主调查部门 , 负责组织开展调查工作 , 确定主调查人的协 查人。主调查人收集 ,整理借款人和担保有关资料和信息 , 与协查调查人共同 调查客户和担保人主体资格和条件是否符合规定 ,分析贷款需求的合理性 , 贷款用途的合法合规性 ,客户的偿债能力、风险、综合收益 ,形成调查报告后 , 调查人须在调查报告上签字 , 对调查资料 , 担保情况 , 调查意见及调查报告的 真实性负责。贷款调查须在接到任务分派后 2 个工作日内完成。
第八条 调查方式。以实地调查为主 ,结合中国人民银行企业征信系统 , 个人征信系统 , 走访有关部门 ,单位和个人 , 咨询有关专家 ,考察同类企业 , 查 询收集相关信息资料等 , 进行调查（评估）。
第九条 调查（评估）内容。
（一） 基本情况。客户的主体资格 ,企业概况 ,主营业务 ,股权结构 ,组织结 构 ,职工人数和构成 ,土地使用权取得方式 ,在他行的融资情况 ,对外担保情
精选资料 况，有无逃废债 ,拖欠贷款本息等不良记录及其它失信状况。
（二） 经营者素质。 通过调查企业主或主要股东 ,财务经理等关键人员的 履历、业绩、品行、个人信用状况、家庭资信情况等 ,分析叛判断经营者的 素质和信誉状况。
（三）经营状况。 通过对客户主要产品的生产和销售状况、 销售渠道、 市 场竞争力、行业风险等的调查分析 ,预测客户经营状况和发展前景。通过查 看客户的生产场所、生产设施、关键生产设备、了解生产状况、生产规模、 生产能力、生产工艺流程等。
（四 ）财务状况。通过实地调查等方式 ,对客户财务会计报表的真实性进 行审核 ,可以通过企业账簿、凭证、单据等能反映客户真实经营和财务情况 的资料对财务会计报表进行合理调整 , 并在调查报告中说明调整过程及依 据。了解资产负债、资金结构、资金周转、现金流量、销售回笼等指标的 现状及变动情况 ,分析判断客户的经济实力 ,抗风险能力 ,偿债能力等。
（五 ）贷款用途及还款来源。通过调查和分析 ,判断客户真实的贷款原因 和用途。根据企业销售收入 ,业务发展计划 ,自有资金 ,担保能力等因素 ,采用 多种方式合理测算企业的资金需求量和贷款额。通过对客户盈利能力和未 来现金流量的预测 , 分析还款来源的可靠性和还款计划的合理性。
（六）风险分析及防范措施。 主要对客户的经营风险、 财务风险、 市场风 险、关联企业风险进行分析 ,列出可能对客户生产经营带来风险的重大事项 , 并提供能够有效防范风险的措施。
（七）担保情况。 主要是了解保证人的保证资格、 资信状况、 保证意愿和 保证能力。抵押（出质）人的担保意愿 , 抵（质）押物的权属 , 账面