信贷业务贷后管理办法.docx

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信贷业务贷后管理暂行方法
为标准业务操作,增强信贷业务管理,有效控制风险,根据公司
〈〈信贷业务操作标准>及其他有关制度,特制定本方法.
第一节定义
贷后管理,是响程度；
c、 客户生产是否正常进行,机器设备是否满负荷运转；
d、 客户的主要原材料、产品市场价格的变动及对其经营效益的 影响程度；
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e、客户的上下游集中程度以及客户对他们的依赖程度;
f、其他经营状况
C、 客户内部管理水平,分析客户的管理层素质、经验、稳定性、 经营思想、内部控制与管理水平和经营管理作风,员工素质等.
D、
否符合合同约定,有无挪用或其他违反规定使用资金的行为, 实际还 ,还要对客户的还款意愿和 信用进行判断、如是否按期还本付息、是否执行借款合同的有关要求、 是否配合贷后检查、、是否被列入银行或外汇管理局等有关机构的“黑 名单〞〔指人民银行的“恶意欠息企业名单〞、“逃废债企业名单〞、
“由外管局审核真实性的进口单位名录〞等〕、是否被媒体曝光、是 否存在违约情况等.
E、 、地区的企业财务状况平均
水平,以及客户白身历史财务数据进行分析, 衡量和预测客户的偿债 ,主要关注以下指标：
a、 流动性指标包括：流动比率；速动比率等.
b、 杠杆指标包括：资产负债率、负债权益比率、利息保证倍数
等.
c、 效率指标：应收帐款回收期、存货及其他各类资产周转率等.
d、 盈利指标：总资产利润率、净资产收益率、销售利润率等.
e、 现金流指标：经营活动现金流占总现金流的比率、经营活动
现金流对利息或本金的支付保证倍数、 经营活动现金流与流动资产的 比率
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、经营活动产生现金流占总资产的比例等.
F、、对外投资、固定资产投资、诉讼 等重大事项,将对其经营管理、经济效益、还款水平产生重大影响. 因此,应重点关注客户发生的下述重大事项：
a、 拟进行或正在进行重大固定资产投资工程建设情况；
b、 较大的客户,要检查其主营业务状况；对投资额较大的客户,要分析 评估其投资业务的风险程度；
c、 拟进行或正在进行合资、重组、承包兼并、破产、收购、股 份制等改制情况,严防客户借资产重组之机剥离资产逃避还款责任；
d、 遭受重大白然灾害、事故情况；
e、 是否卷入重大法律诉讼, 诉讼事项,分析其对借款业务平安的影响；
f、 高层管理人员的调整变化情况及原因；
g、 企业经营策略的变化情况；
h、 其他对借款可能造成风险的情况.
借款业务检查
贷后检查过程中,除重视客户资格有效性和整体经营状况外, 对于客户融资所针对的事项,要进行严密的监控,提前预警业务风险
固定资产类借款
内、工程建设期检查内容：工程的建设进度是否按方案进行,项 目总投
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资中各类资金是否到位,工程建设、技术、市场条件是否发生
突变,承当工程建设的水平和工程建设的质量如何, 是否出现较大事
故等.
B、工程生产期检查内容：生产经营管理者是否具有较强的管理 水平,是否具有较强的营销水平和适当的营销手段, 生产经营是否正 常,能否到达工程评估报告中相关指标〔如产品价格、本钱、销售量 等〕的要求.
流动资金类贷款担保
A、 如果借款用于采购原材料,需要重点检查客户采购、生产、 销售的整个流程是否存在漏洞,是否存在影响流程正常运转的内外部 风险.
B、 客户将借款资金用于生产经营的长期占用,那么要分析占用期 产生现金流的水平是否与还款期和还款金额相匹配等.
〔3〕抵质押担保检查
抵质押担保是对客户的信用支持, 贷后管理中应经常检查抵质押担保情况,分析担保人代偿水平和抵质 押物的变现水平,检查和预测一旦出现第一还款来源缺乏以归还全部 的贷款本息或缺乏以对外支付时,是否能有效地行使担保权.
对担保人的检查参照对借款客户检查的内容进行.
对抵质押物的检查：
A、 抵质押物的状况〔如是否损失〕；
B、 抵质押物市场价格变化和变现水平；
C、 抵押人有无使抵押物价值减少的行为；
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D、 抵押人有无擅白转让、出租或其他处分抵押物