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风险因素分析
本讲稿第一页，共三十三页
寿险核保因素（一）
年龄
性别
体格
健康状况
药物、毒品滥用
家族史
本讲稿第二页，共三十三页
1、寿险核保因素——年龄
年龄与死亡率之间的关系
年龄是影响人类死亡率体、事业单位、一般工商企业单位人员
%
二
从事建筑、冶炼、勘探、航海、伐木、装卸、筑路、地面采矿、汽车驾驶、高空作业等行业人员
%
三
从事井下采矿、海上钻探、海上打捞、海上捕鱼、航空执勤等行业人员
%
本讲稿第十七页，共三十三页
寿险核保因素（二）——职业
较多罹患职业病的行业：
1、煤业：尘肺病及相关疾病
2、酿酒业：慢性肝炎，体重增加，高血压
3、采矿业：呼吸系统疾病
4、核能工作者和光操作员：放射性疾病
5、低气压工作环境：高山病和航空病
本讲稿第十八页，共三十三页
寿险核保因素（二）——驾驶
驾驶风险产生于客观原因和主观原因
客观：路况、天气、车辆多少、车辆性能等
主观：驾驶技术、性格、饮酒和药物、年龄、疾病等
人身保险核保时往往从驾驶能力、车辆型号、
驾驶区域等方面考核风险
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寿险核保因素（二）——驾驶
被保险人驾驶能力加费标准（+/1000元）：
驾龄
无事故
有事故
偶尔
经常
小于1年
5

10
1-2年
2

15
2-5
2
5
15
5年以上
0
5
20
驾龄、驾程、驾时
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核保与基因
基因是遗传的基本单位。人类大约有10万个基因，它们组成不同的染色体。我们从父亲和母亲那里分别继承了23对染色体。
基因大体可以分为两大类，遗产性的（来自父母）和后天性的（因年龄或环境引起的变异导致的）。大多数疾病源于遗传性和后天性基因异常的综合影响。例如冠心病、糖尿病、癌症等，核保师对此特别感兴趣。
本讲稿第二十一页，共三十三页
核保与基因——公众的担心
知道自己携带致病基因的被保险人担心保单被取消或保费被提高。
准投保人担心接受基因测试，得不到保障。
人们担心遗传信息的隐私问题对其家庭成员造成影响。
公众认为保险公司在对某些或所有人寿和健康保险
进行核保时， 不应考虑遗传信息，即社会不可接受。
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核保与基因——公众的担心
1998年佐治亚州立大学的一个研讨会上，林肯核保师引用 一篇文章说明基因在以下方面与其它医疗信息不同：
1、个人性——有什么能比DNA更具个人性的？
2、预测性——基因测试能告诉健康人有关潜在风险的信息。
3、影响力——基因测试信息有力量改变一个人的生活、计划和行为。
本讲稿第二十三页，共三十三页
核保与基因——公众的担心
4、隐私性——如何以及向谁保守基因信息的秘密是一个不确定的问题。谁有权获得信息？雇主？未来的婚姻伴侣？保险公司？
5、家族敏感性——信息不仅影响被测试者本人，而且影响他的家庭成员。
6、持久性——除非基因治疗改变一个人的染色体，否则基因测试结果将是持久性的。
7、偏见性——即使是潜在疾病的一点蛛丝马迹，也可能造成歧视和不良烙印。
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核保与基因——保险公司反应
反对限制它们使用遗传信息，它们特别提到，保险公司在核保中使用遗传信息已经有很长历史了。例如保险公司要求被保险人测试血液以发现有无可能带有遗传成分的疾病。
基因的使用与已经使用的与核保有关的每一科学创新的结果并无二致。对于相关信息了解越多，必然会使分类越精确。
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核保与基因——目前的情况
作为公共物品的医疗费用保险被认为是“生命、自由及追求幸福”权力的延伸，而且公民拥有更加健康的身体，则社会作为整体可从中受益。
如果社会认可获得充分医疗保健的权力，它就必须同样支持位医疗保健进行融资的权力。任何严重干预这一权力的事情，包括因基因测试被拒保，与公共物品的性质都是不相符的。这一理论提供了在医疗费用保险方面禁止使用基因测试的理论基础。
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核保与基因——目前的情况
以上理论不适用于寿险及伤残收入保险
1、社会保障已经为大部分公民提供了基本水平的伤残收入给付；不应被视作公共物品。
2、寿险及伤残收入保险与医疗保险的逆选择有差异
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核保与基因——目前的情况
1、医保一般以团体方式签发，寿险及伤残险以 个人方式签发，逆选择的机会不同。
2、即使逆选择发生了，医保可以以组群为基础提高费率，而后者不可。
3、医保通常以补偿为基础，因此在医保下想获得比经济损失更多的给付要难得多。
4、医保被视作一种必需品，而后者不是，对产品的购买越具