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邮储的小额质押贷款
朱大鹏 涂凯彪 邮政储蓄定期存单小额质押贷款业务突出了审批速度快、产品灵活方便、利率公平、服务好等特点。质押贷款可以让客户存在邮政储蓄的“血汗钱”和“防老钱”随时使用,让他们存入“定期”存款,贷出“活钱”。 银行规定的同档次贷款的基准利率确定,期限为6个月以内(含6个月)的,按6个月期贷款基准利率确定;期限为6个月至1年(含1年)的,按1年期贷款基准利率确定;如遇利率调整,仍按合同利率执行。各省储汇局可以根据贷款金额大小、市场竞争和地方公共关系等状况,适当上下浮动小额质押贷款利率,但浮动范围不得超过人民银行规定的浮动范围。目前各省邮政储蓄机构执行的利率均没有上浮,部分储蓄机构实行了下浮的市场策略。每笔贷款的具体利率由贷款额度、期限确定最终利率,贷款利率一经确定,在贷款期限内保持不变。

贷款期限。贷款期限为1天至1年。若质押存单为不约定转存,每笔贷款的到期日不得超过存单的到期日(如存单为自动转存,按照自动转存后的存单到期日来确定);若质押存单为约定转存,每笔贷款到期日在贷款规定期限范围内可以超过存单的到期日;若为多张定期存单质押,以距离到期日最近的存单到期日确定贷款期限,贷款期限按实际天数计算。
贷款用途和对象。借款用途应为个人消费、生产经营周转等,不得用于证券、期货等方面的交易,不得用于股本权益性投资或国家明确规定禁止的经营项目;如借款人将借款用于违反有关法律或利用借款从事违法活动,签订合同的邮政局有权终止合同,追回贷款本息;如无法追回贷款本息,必须主动处置质押的定期存单,清偿质押贷款本息。小额质押贷款的贷款对象为具有完全民事行为能力的自然人。

绩效

业务量持续增长。邮政储蓄定期存单小额质押贷款业务突出了审批速度快、产品灵活方便、利率公平、服务好等特点。贷款审批通过计算机系统进行,大部分贷款申请在当天就可以获得审批。贷款期限可以是1天至1年内的任意天数,而且可以随时提前还款而不收任何费用。质押贷款可以让客户存在邮政储蓄的“血汗钱”和“防老钱”随时使用,让他们存入“定期”存款,贷出“活钱”。他人质押贷款还可为那些没有定期存单的客户通过借他人的信誉而从邮政储蓄机构借出钱来,这样既利用了农村社会熟人之间相互熟悉的优点,又可解决熟人间不好打破脸面讨债的问题。在利率方面,则严格执行国家规定利率,在某种程度上还起到了抑制试点地区高利贷活动的作用。
为了扩大业务宣传,邮政储蓄机构充分利用网点优势,通过多种方式进行宣传。为了增强产品对客户的亲和力,邮政储蓄机构把“好借好还”作为邮政储蓄定期存单小额质押贷款的俗称,而且合同文本力求做到通俗易懂,尽量把那些专业的法律语言转化为简单明了的文句。
实践表明,小额质押贷款业务稳定增长,且没有发生一笔不良贷款。截至2006年11月16日,,,(见表2)。





严密控制业务风险。在贷款担保品方面,只允许以邮储的定期存单作为担保品,担保品被伪造、变造的可能性比较小,且可以在计算机系统内进行止付处理,能有效控制信用风险。在担保比例、贷款额度和期限等产品设计方面,在试点阶段,单一借款人的最高贷