银行卡透支业务管理规定.docx

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银行XX卡透支业务管理规定
第一章总则
第一条 为确保XX卡透支业务的合规开办，有效控制XX卡透 支业务的经营风险。根据中国人民银行颁布的〈〈银行卡业务管理办法》 及 人签章齐全。
二、 审核
1、初审
—资料的完整性
•申请表的“申请人资料”和“担保人资料”栏应该填写完整，
申请人和担保人分别在“签名栏”签章；
•申请人和担保人都应该提供身份证的影印件；
•担保人若为单位，必须提供担保单位的营业执照、法人代码证 等影印件;
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一审查资料的正确性
•对申请人和担保人的证件影印件，应该与原件内容一致；
•对担保单位所提供的影印件内容，应该与正本内容一致；
一审查财产担保或存单担保有关资料
境外人员、无稳定收入的及工作单位非本行发卡机构所在地等人 员申请信用卡透支，必须提供财产担保或存单担保。
•存单担保
申请人提供的本行定期存单应为申请人名下， 其申请的信用透支 额不得大于存单金额 80% ;申请人的存单账户存在且状态正常，没 有被挂失、止付、冻结或失效；存单应该列入表外核算并按规定入库 保管。
•财产担保
在我行办理住房和汽车等抵押贷款的个人客户， 可申请的透支额 度原则上应低于个人贷款月还款额的 2倍。业务受理人员在办理此类 授信业务时应将该透支额度申请人在我行已办理的个人消费贷款的 相关合同号录入担保资料库，作为该笔信用卡额度申请发放的依据。
2、审批
由支行指定专门部门或人员负责审批。 按资信审核的要求对申请 人提供的资料进行全面的审核和调查； 在调查核实的基础上，根据申 请人和担保人的资信情况确定信用卡的透支额度， 并将调查情况和审 核意见书面记录在申请表上。
对于不符合申办透支卡条件的申请人， 应书面通知其本人凭通知 来领回已经缴纳的年费。
三、收费
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向申请人收取XX信用卡工本费和透支年费。如申请人的透支未 被批准，则应将年费退还申请人。
四、资料登记
经审核批准可申领透支XX卡申请人的资料由支行指定部门或人 员将信息输入核心业务系统。
第三章资信审查
第十一条 XX卡透支业务的资信审查是指发卡机构对申领可 透支XX信用卡的个人及其担保人的基本条件、资金、信誉、经济状 况等多方面情况进行全面地审核和调查。
第十二条 根据《XX银行内控管理暂行办法》的规定，发卡网 点应指定专人分别负责资信审查和透支额度的审批。
第十三条资信审查的基本内容：
一、 审查申请人填交的XX信用卡申请表。申请表填写的内容必 须真实、完整，字迹清晰、签章齐全。
二、 申请人和担保人的工作单位、地址、住宅地址、联系电话、 职务、职称等基本情况应完全属实，在本行发卡机构所在地有正式户 口。
三、 申请人和担保人的收入情况应完全真实。
四、 申请人及其担保人所提供的资料应该齐全。 必须提供申请人 及担保人的身份证影印件，如担保人为单位，还必须提供证明法人资 格的相关影印件，如营业执照和法人代码证等。
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五、审查申请人及担保人的资信。对于申请人及担保人应审核 职业、职务、收入等因素，对于担保单位应审核单位的所有制性质、 规模大小及经营效益等因素，可以综合各地区的实际情况制定相应的 审核依据。
第十四条 资信审查的基本方法：
一、 电话核实
一般通过电话向申请人单位、 担保人的单位（个人担保还应向本 人）核实情况。
二、 公函调查
对需要进一步核实的有关申领人、担保人的基本信息和资信情 况，可用公函发往其所在单位的人事、劳资部门等，核实有关资信情 况。
三、 当面核实
对于用电话、公函形式进行调查仍未解决的问题或必须当面了 解的情况，应向申领人、担保人的工作单位或有关部门、人员询问情 况，实地查看其财产、经营规模及有关的资信凭据，核实担保人是否 白愿为申领人担保等。
第十五条资信审批的要求：
XX卡信用透支额度个人卡分为：2000元、5000元、10000
元、20000元及50000元五个透支额度；公司卡分为：20000元、 50000元、100000元三个透支额度。
第四章 透支额度调整
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第十六条 持卡人在申领我行具有透支额度的 XX信用卡后， 根据其个人需求或发卡行对持卡人资信风险的管理需要，可对持卡人 现有XX卡透支额度进行调整。
第十七条 XX卡信用透支额度的调整分为调高、调低和调零三 种，调高透支额度是指XX卡