存款保险体制建构(共3494字).doc

存款保险体制建构(共3494字).doc存款保险体制建构(共 3494 字) 本文推进金融体制改革,需要组建众多的中小银行,形成多种所有制、多种经营形式、结构合理、功能完善的金融体系, 这既是我国金融业进一步发展的目标之一, 也为存款保险制度的推出奠定了市场需求。存款保险制度运行的数理基础是大数法则, 它需要众多的、且业务相对分散和独立的银行作为投保人。自 2003 年农村信用社改革以来,我国地方性银行迅速发展。截止 2010 年8月, 全国中小银行法人机构 250 0 多家, 组建新型农村金融机构( 村镇银行、贷款公司和农村资金互助社) 334 家,这些中小银行机构及网点遍布城市和农村广大地区, 其接受储户数占全国银行储户数的 60% 以上, 拥有数量众多而分散的个人投资者。众多的中小银行既是存款保险制度发挥作用的条件之一, 也需要存款保险制度保驾护航。深化金融改革,需要放开金融市场准入和利率管制, 让民营资本进入, 让经营不善的金融机构退出, 形成公平的竞争环境。存款保险制度的建立, 可以通过市场化机制分摊金融机构倒闭产生的损失, 缓解金融风险引发的震荡, 维护金融和社会稳定。目前, 我国的存款保险条例和银行业金融机构破产条例已经进入立法进程, 这两个条例与新的企业破产法配套,将构成金融安全网的主要组成部分。金融全球化背景下,国际金融市场的联系更加紧密,频繁发生的金融动荡和风波在国际间的传递更加迅速。 1994 年的墨西哥金融危机, 1995 年的英国巴林银行倒闭, 1996 年的日本阪和银行倒闭, 1997 年席卷东南亚和日韩的亚洲金融风暴,以及 2008 年的金融危机等等,这些金融风险事件令人惊心动魄,极大地提高了公众的风险意识。特别是 08 年由美国次贷危机引发的国际金融危机中, 美国存款保险制度在维护金融稳定方面所发挥的重要作用, 使存款保险理念形成国际共识, 存款保险制度作为金融业一项成熟的风险管理制度得到国际社会的普遍认可。当前全球经济金融形势趋紧的状况下, 一方面, 我国在维护金融稳定时必将面临更复杂的外部环境和更难预料的挑战, 另一方面, 伴随我国经济增速的降低, 资本流入的减缓, 金融运行风险的增加, 存款人对金融机构经营风险的敏感度将大大提高, 这是推动存款保险制度建立的市场基础。我国存款保险制度已经筹备了近 20 年时间。从 1993 年中央高层确立建立存款保险基金开始,到 1997 年金融危机爆发后, 进行的一系列卓有成效的金融改革, 为存款保险制度的建立打下了良好的基础。目前, 存款保险条例草案已经提出, 存款保险的具体实施方案正在制定中, 至此, 存款保险不再局限于理论范畴,已被提上具体的议事日程。尽快推出《存款保险条例》, 以法律保障制度的实施。通过法律或法规的形式明确规定存款保险制度的定位和运行准则、存款保险机构的设立和职责、保险参与方式、保险范围、保险限额、保险基金的来源和管理、赔偿方式、银行倒闭的处理等内容, 做到有法可依。同时加大对相关的法律法规的宣传力度,提高公众的普遍认知。我国要建立覆盖所有存款类金融机构的、强制性的存款保险制度。选择强制性原则主要基于以下考虑: 一是借鉴国际经验。利率市场化是我国金融改革的大方向和必然趋势,尤其是当前负利率突出直接导致了价值扭曲和资源配置出现问题, 说明目前的利率管制状况不可持续, 加速利率市场化是明智选择。而