小微知识点文字汇总.doc

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撰写人：___________日 期：___________
资额或持股比例不足50%，但享有的表决权能够对股东会的决议产生重大影响的股东。
（3.）实际控制人指虽不是公司的股东，但通过投资关系、协议或者其他安排，能够实际支配公司经营决策和财务行为的个人。
2、个体经营户：个体经营户是指由个人投资，以个人或家庭劳动为主从事生产经营活动的自然人。主要包括：
（1）经工商行政管理部门注册登记并领取营业执照的个体工商户或经民政部门核准登记并领取证书的民办非企业单位。
（2）未领取营业执照或按相关规定免于登记，但有相对固定的经营场所，实际从事个体经营活动的个人。
3、小微信贷业务授信对象
承包经营者指与企业或个人签订合法有效的承包经营合同，在一定期限内取得部分或全部经营管理权，承担经营风险并获取相应收益的个人或企业。
4、小微企业
符合工业和信息化部、国家统计局、国家发展改革委、财政部《中小企业划型标准规定》（工信部联企业〔2011〕300号）规定的小型、微型企业。
五、小微知识点（主体特征）
小微客户主体特征
以个人或家庭为核心的生意；家庭和生意的财务混同；全面的会计信息；特殊的沟通需求
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六、小微知识点（信贷需求特征）
资金需求额度小；资金需求时间紧迫；许多客户没有“现有”银行接受的抵押物品
七、小微知识点（调查信息分析）
调查分析：1、资料分析2、经营情况分析3、软信息分析4、偿债能力分析5、现金流分析6、用途分析7还款来源分析8、担保分析9、风险点及防范措施分析10、融资方案分析
（1）、资料分析：包括但不限于营业执照、租赁合同、销售帐、上下游客户名单、进货单、订单、货运单、库存的、银行流水账单、征信报告、其他资料
（2）、经营情况分析：以注重实际为原则，对借款人经营模式、产品质量、企业发展前景、上下游、企业主人品及口碑、销售回款等进行分析。
（3）软信息分析：通过对借款人自身的年龄、教育背景、婚姻状况、性格特征、生活录、他人评价、从业经验、家庭状况、家庭资产及负债等方面的分析，对申请人做出综合评价。
（4）、偿债能力分析：包括偿债能力（现金比率、流动利率、速动比率）、盈利能力（销售利润率、成本费用利润率）、增长能力、营运能力。
（5）、现金流分析：通过对银行流水、进货单据、纳税票据、水电费发票、工资单等多点核实企业经营的现金流量。
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（6）、用途分析：客户为什么贷款？贷款用途是什么？贷款金额是多少？多少贷款能实现客户未来的投资计划？客户自有资金是多少？
（7）、还款来源分析：现金为王：经营性现金流是最重要的第一还款来源，重点关注还款来源的充足性、稳定性、可控性。
（8）、担保分析：通过抵质押物权利凭证、分析抵质押物的价值稳定性、使用情况、有无权利瑕疵、抵质押物与借款申请人的关系及抵质押行为动机。对担保企业、除按照上述分析方法进行初步分析和判断外，还需调查分析担保企业与借款申请人的关系及其提供担保的动机。
（9）、风险点及防范措施分析：结合行业风险、市场风险、借款人信用风险、经营风险等对该笔的风险因素进行分析、并制定操作性较强的风险防控措施。
（10）融资方案分析：根据客户的需求、盈利、现金流特点确定合适的贷款金额、期限、还款方式。拟定的方案要有针对性和可操作性，能全方位覆盖客户金融需求，最大限度挖掘客户价值。
小微知识点（获取财务数据一）
财务信息的获取方式包括：口头询问、书面资料、实地盘点/盘查、公开信息/行业信息
1、口头询问：小微客户中特别是微贷业务中，绝大部分信息来自于口头询问，这是非常重要的信息来源渠道。
2、书面材料：一是申请人产生的、自用的书面材料（如账本等）；二是申请人产生的，提供给上下游的书面资料的备份（如发票、送货单 ）：三是申请人提供的由业务上下游产生的书面资料（如发货单、签单、收据、结算单等）；四是银行对账单/流水;五是重要的合同/权证。
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