小额贷款公司贷款业务操作规程实施细则.docx

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城贷[2009] 6 号
贷款操作规程（试行）
第一章 总则
第一条 为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产质量和经营效益，促进信贷工作规范化、制度化和科学化，根户需提供的资料：
1、夫妻双方身份证、户口簿、结婚证原件及复印件（单身者提供相关证明）；
2、夫妻双方职业收入证明，重要财产证明（如：房产、车辆及存款、国债、基金、股票等有价证券）；
3、夫妻双方征信系统查询；
4、当地常住居所或经营场所证明（房产证或房屋租赁合同）。
第十五条 贷款调查。业务部门是贷款业务的调查部门，负责对客户各方面情况进行调查核实。
第十六条 调查的主要内容：
（一）初步审核客户提供的有关资料是否完整、真实、有效，对提供的复印件应与原件核对相符，并在复印件上签署“与原件核对相符”字样。
1、查验客户提供的企（事）业法人营业执照或有效居留的身份证明是否真实、有效；所有有关证照是否按规定办理年检手续，是否被吊销、注销、声明作废，内容是否发生变更。
2、查验客户法定代表人和授权委托人的签章是否真实、有效。
（二）调查分析。调查分析由信贷员对借款人、担保人及担保物情况进行调查评价，以实地调查为主，间接调查为辅，并将调查内容形成书面报告。调查人员应以高度认真、负责的态度对所作的调查结论负责，正常情况下应由两名信贷人员同时进行调查。
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借款人基本情况调查
1、借款人基本情况。主要包括：个人品质、社会信誉、家庭住址、户主姓名、家庭组成、经济状况、联系方式及主要经济来源和经营项目，借款人为法人单位的，还应包括企业性质、注册资本、公司章程、公司股东、经营范围以及法定代表人个人品质、资信状况、经营管理能力等情况。
2、财务情况分析。主要包括企业的资产规模、结构、质量，以及在金融机构的借款和对外担保情况，存量贷款的方式及担保情况。
3、借款人的生产经营情况。主要包括经营场所、经营产品的范围和方式，是否合法合规，是否符合国家产业政策。
4、借款用途分析。所申请借款使用是否合法合规，是否符合公司规定。
5、还款来源分析。包括第一还款来源，第二还款来源。
6、生产经营情况分析。主要包括产品生产、销售，原材料来源、供应，设备先进性、稳定性等情况。
7、资金结算往来情况。主要包括银行开户情况、资金结算方式、现金流的发生及稳定性等。
8、企业发展前景。主要产品的研发和市场竞争能力，行业竞争力，对宏观调控的敏感程度等。整个行业的发展趋势及企业在行业中的地位。
担保情况调查
对担保人情况调查除类似对借款人基本情况调查内容外，还应对以下内容作调查分析：
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1、担保人主体是否合法，能否独立承担民事法律责任，有无代为清偿能力；保证人为个人且已婚的，须要求其配偶同时签署相关合同资料；
2、调查过程中应明确告知担保人对担保行为所承担的法律责任，担保人是否对其担保行为出于自愿，对企业法人提供担保的应取得股东会或董事会（以担保人公司章程相关条款而定）书面同意证明，有主管单位的，应取得主管单位同意其担保的证明文件；
3、调查抵、质押物是否符合《担保法》的规定，如抵、质押物是否属抵质、押人所有，产权是否明晰，有无重复办理抵、质押等。
4、调查抵、质押物的价值情况。抵、质押物价值应以评估机构做出的市场允许评估价值或双方确认的价值为准，并合理掌握抵、质押率：城区范围的房地产抵押率一般不超过评估价的70%；乡镇所在地的房地产抵押率一般不超过评估价的50%；土地抵押率一般不超过评估值的60%；机器设备等动产作抵、质押的，要根据其先进性、通用性及变现能力确定其抵、质押率，最高抵质押率不能超过评估价值的40%；运输车辆抵押率一般不超过其评估价值或双方商定价值的60%；以存单及其他有价证券作质押的，质押率应该不能超过面值的90%。
5、担保人为自然人的，须满足以下条件：信用观念强，资信状况良好；年龄在18至60周岁之间，具有当地户口；无赌博、吸毒、酗酒等不良行为；有固定职业或稳定收入来源；与借款人家庭之间经济上相互独立。
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（三）调查注意事项
1、对已签订最高额抵、质押借款合同的贷款，在发放每一笔贷款前，必须到有关登记部门查询抵、质押权的有效性，并取得登记部门的查询回执；
2、借款人及保证人为法人单位的，应注意其公司章程中是否存在对借贷和担保限制性的条款。
（四）调查结果
信贷人员根据调查情况，进行贷款风险与效益的预测、分析，确定贷与不贷并说明理由。对不予发放的贷款，应第一时间通知客户，并将客户所提供所有资料返还。如认为可以发放贷款，应及时撰写调查报告（存量贷款展期，若借款人近期无重大