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收单业务风险管理办法
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收单业务风险管理办法
第一章 总 则
第一条 为促进收单业务的健康发展，规范（下称本行）收单业务操作，防范业务风险，维护各方合法权益，根据《银行卡业务管理办刷卡业务各环节的操作
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规程，减少或避免出现操作风险。培训情况应及时登记，以备查核。
（三）收银人员应掌握有效卡的识别要点，检查凸印卡号与平面印刷号码是否一致，受理银联卡是否在有效期内，卡片是否完好，刷卡时POS上显示的卡号是否与卡面卡号是否一致，卡背签名栏和签名是否一致。
（四）当商户提供信息发生变更时，至少应自变更之日起5个工作日内书面通知本行，并提供相关资料。当商户变更交易资金结算账户信息，应至少提前5个工作日以书面方式加盖公章或财务专用章后通知本行，并提供相关资料。如因商户未及时履行上述责任而造成的损失，由商户自行承担。
（五）建立商户风险综合评分体系，根据评分结果对商户进行风险分级，对于不同的风险等级实行不同的管理措施。
第十二条 机具管理
机具布放时，应充分考虑商户类型、商户地理位置、预期单笔交易金额、预期销售额等相关因素，落实以下措施：
（一）首先签署商户协议书，并确认在银联网络主机系统内进行商户注册后，再布放相关机具；
（二）“店中店”商户，应根据其经营的独立性，分别布放机具，严禁不同商户合用同一台机具终端；
（三）对于每台终端，应进行统一编码，并于程序下载后，将终端编码与机具序列编码建立对应关系，以便于机具管理；
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（四）程序下载和装机过程中，应加强监控和复核，避免出现装错机情况；
（五）装机时，需认真填写《特约商户机具管理登记表》；
（六）机具应符合银联检测标准：能够读取并传送磁条卡的磁道信息，但不显示完全磁道数据(例如CVN)；
（七）机具若出现无法打印凭条等异常情况时，应及时按相关规定解决，如需生产商进行维修时，收单业务部POS机具管理员应到现场全程陪同监督；
（八）POS机具管理员应加强自助设备安全防范的检查，建立巡查制度，安全检查工作主要检查终端上是否安装侧录仪器，确保机具设备正常有效地工作。
第十三条 特约商户的账务管理
（一）严格按照会计制度正确处理特约商户账务，及时核对资金，对账务差错和资金不符的情况要及时查明原因并按中国银联相关规定调整，切实保障商户的账务正确和资金安全；
（二）严格控制对账户信息和交易数据的访问权限，根据业务需要的原则，必须通过身份验证、权限管理、密码管理等手段，严格控制访问、使用账户信息及交易数据，防止擅自对数据进行查看、篡改和破坏；
（三）严格保护商户账务信息及交易数据，不得将账户信息及交易数据提供给第三方，不得将涉及持卡人安全的账户信息及交易数据用于软件开发和模拟测试；
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（四）账户信息及交易数据必须在具有安全保护措施的系统中存储、传输。
第四章 风险种类特征及控制措施
第十四条 商户欺诈类型主要有以下几种：恶意倒闭、套现、洗单、侧录、伪冒交易合谋、卡号测试、手输卡号测试、虚假商户、信函电话网络营销欺诈等。
第十五条 不同的欺诈类型具有不同的表现特征。
（一）易出现恶意倒闭、套现、洗单、手输卡号欺诈风险的商户往往具有以下特征：
1、预付款交易较多；
2、销售规模较小，无金融和信贷历史；
3、从业人员少，经营不规范；
4、扣率较低，按笔或月交纳刷卡手续费；
5、要求用个人账户充当银行卡结算账户；
6、签单多为手工单据或者压印了其他商户的名字；
7、单笔交易金额或日均交易额突然增大。
（二）具有侧录、伪冒交易合谋、卡号测试风险的商户具有以下特征：
1、一定期限内交易量突增，与其经营规模和经营业务不匹配；
2、大量出现同一序列的卡号或相同BIN号的交易；
3、在非正常营业时间，出现多笔大额交易；
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4、被调单、退单的笔数和金额急剧增加；
5、商户的授权交易与清算交易差异很大，提交授权的数量很多，但是没有或很少有相对应的交易提交清算；
6、授权被拒绝的比例异常高。
第十六条 应采取的控制措施：
1、加强检查监督管理，加强对收单业务规章制度执行情况的检查与监督，发现违章违纪情况，严肃查处；
2、加强日常监控和现场巡查，以尽早识别风险迹象；
3、进行有针对性的风险培训，提高商户员工的防欺诈技能；
4、如有可能，与商户以前的收单机构联系，详细了解商户之前的收单表现和终止协议的原因；
5、在商户不知情的情况下再次进行秘密的现场调查，密切关注商户状况是否与上一次的现场调查结果相符、商户经营是否正常