第二讲　保险合同.ppt

第二讲　保险合同
投保人应具备的条件是：
投保人须具有民事权利能力和民事行为能力(可以是自然人或法人)。
民事行为能力是指民事主体以自己的行为，享有民事权利和承担民事义务的能力资格和能力。公民的民事能力因公民的年龄和精神状态的不同而有单的现金价值。受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。
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（4） 受益人与继承人的区别
虽然二者都是在他人死亡之后受益，但是二者的性质不同。
受益人享受的是受益权，是原始取得的(继承取得的受益权除外)；继承人享受的是遗产的分割，是继受取得的；
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第二节　保险合同的要素
作为受益人，其领取的保险金毋须偿还被保险人生前的债务；但如果是作为继承人的话，则在其继承的遗产范围内有替被保险人偿还债务的义务。
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案例分析之一
张某为其妻子邓某投保了15份人寿保险，保险金额为15万元，邓某指定张某为受益人。半年后张某与妻子离婚，离婚3日邓某因意外死亡。邓某生前欠其好友刘某4万元的债务
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邓某的父母提出，张某已与邓某离婚，则张某不应享有保险金请求权，其保险金应该作为遗产，4万元用于清偿好友刘某的债务；其余11万元由他们以继承人的身份作为遗产领取。　　试分析，邓某父母的要求是否正确？为什么？保险金应当给谁？
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案例分析之二
2000年8月12日，陈艳丽向某保险公司投保意外伤害保险，保险金额10万元，保险期限一年，陈艳丽指定自己七岁的女儿王小婷为受益人。保险公司随之签发了保险单。2001年7月17日，陈艳丽带着女儿去海南旅游，不料在途中发生严重车祸，母女两人双双遇难。事故发生后，陈艳丽的丈夫王某持保险单向保险公司索赔。
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保险公司收到索赔报告后，经核查给付王某保险金10万元。陈艳丽的父亲陈父得知这一消息后，向女婿王某提出要一起继承这10万元的保险金，不料遭到王某拒绝。王某认为这笔保险金不是妻子陈艳丽的遗产，而是女儿王小婷的遗产，应由他一个人继承。
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双方协商不成，陈父一气之下，将女婿告上法庭，认为自己的女儿虽然在投保时指定自己的外孙女王小婷为受益人，但是，在车祸中外孙女和女儿是同时死亡的，因此，外孙女的受益行为并未发生，这10万元的保险金属女儿的个人遗产，应当由其和女婿共同继承。
问题：到底谁有权领取保险金？
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案例分析之三
【案情】：1999年2月长春市某厂职工郑某因其子考试不及格而对儿子进行殴打。殴打中，其子头部正中一棒当即昏迷不醒，经抢救无效死亡。法医鉴定为外力致颅伤而死。不久，郑某被刑事拘留。郑子，14岁，生前由所在学校投保了学生健康平安保险。案发后，郑之妻向保险公司申请给付保险金
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保险公司接案后发现保单上载明受益人为死者的父亲郑某。而被保险人是由身兼父亲、受益人的郑某殴打致死的，作为受益人的郑某是否有权领取保险金呢？对于这个问题，公司内部产生了两种不同意见：
第一种意见认为凶手不能成为受益人
第二种意见认为郑某有权享受保险金。
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（二）保险合同的客体
保险合同的客体是投保人于保险标的上的可保利益。
所谓可保利益是投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。
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投保人对保险标的应当具有保险利益；投保人对保险标的不具有保险利益的保险合同无效。
有关保险利益的详细内容，将在下一章讲述。
第二节　保险合同的要素
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三、保险合同的内容
狭义保险合同的内容仅指保险合同当事人依法约定的权利和义务。广义保险合同的内容则是指以双方权利义务为核心的保险合同的全部记载事项。这里介绍是广义保险合同的内容
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（一）保险合同的条款(Clause)及其分类
保险合同的条款是规定保险人与被保险(或投保人)之间的基本权利和义务的条文，它也是保险人对所承保的保险标的履行保险责任的依据。
1、根据合同的内容不同，保险条款可以分为：基本条款和附加条款。
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基本条款是关于保险合同的当事人和关系人权利与义务的规定，以及按照法律规定必须要具备的条款。
附加条款是保险人根据与投保人协商而增加的条款，一般为增加或减少标准合同的承保范围而增加的条款。
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2、根据合同条款的约束力不同，保险合同的条款可分为法定条款和任选条款
法定条款是根据法律规定必须要列入保单的条款。
任选条款是指根据保险人自己的需要(或投保人的要求)列入保单的条款。
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（三