中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》.doc

中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》
中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》
银发[2003]251号 2003年12月10日

中国人民银行各分行、营业管理部，各政策性银行、国有独资商业
中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》
中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》
银发[2003]251号 2003年12月10日

中国人民银行各分行、营业管理部，各政策性银行、国有独资商业银行、股份制商业银行：
为稳步推进利率市场化改革，充分发挥利率杠杆的调节作用。现就有关人民币贷款利率及计结息等有关事宜通知如下：
一、关于人民币贷款计息和结息问题。人民币各项贷款(不合个人住房贷款)的计息和结息方式，由借贷双方协商确定。
二、关于在合同期内贷款利率的调整问题。人民币中、长期贷款利率由原来的一年一定，改为由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式。
5年期以上档次贷款利率，由金融机构参照人民银行公布的5年期以上贷款利率自主确定。
三、关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收
炒房者的恶意欠款行为。
同时，一些城市的住房资金管理中心也依据该通知，发布了本市住房公积金的住房贷款逾期罚息利率。例如，《北京市住房资金管理中心个人住房担保委托贷款办法》文件规定：“个人贷款逾期执行的罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息改为在《北京住房公积金管理中心个人住房担保委托贷款借款合同》载明的贷款利率水平上加收 50%。”。而上海住房公积金管理中心则没有对调整幅度进行统一规定，而是实行公积金罚息利率浮动政策，由各家银行参照央行文件，自行确定罚息方案。所以各城市的住房公积金罚息利率政策是不一样的。
过去，无论是商业贷款还是住房公积金贷款，都执行罚息利率每日万分之二点一(%)，是固定的。而新的罚息利率开始与贷款利率挂钩，改变了以往的算法。这就产生了一个有趣的效果：由于商业贷款的利率明显高于住房公积金的贷款利率，所以新罚息利率发布后，不论是加收30%、还是加收50%计息，商业贷款的罚息利率升高，而住房公积金罚息利率反而降低。
房贷罚息利率按照借款合同载明的贷款利率基础上浮动 30% 至 50%。这给予了各家商业银行一定的自主权，各商业银行可在此范围内自主浮动罚息利率。它们可在规定的范围内自主浮动罚息利率。
但由于央行只规定了罚息利率的计算和浮动范围，而没有规定如何计算罚息，于是市场上出现了两种计算逾期罚息的方法：单利计息方法和复利计息方法。
·单利计算罚息方法：
单利产生的利息是常数，所以罚息不会因为时间的拖延而产生用利息赚取利息的情况。目前大部分银行采用的都是这种单利计算罚息的方法。
例如，如果某借款人有3000元期款未按期缴付，%，如果在该利率的基础上加收 30% 的罚息利率，那么年罚息利率为 %X(1＋30%)=%，