银行人民币单位存款产品梳理公开课优质课竞赛课件.ppt

人民币单位存款产品梳理
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单位存款
一、定义
企业、事业、机关、部队和社会团体等单位在金融机构办理的人民币存款。
二、分类
定期存款/活期存款/通知存款/协定存款
以及经过人民银行批准的其他存款
3、支取方式也是转账，原则与定期存款一样
4、特殊业务的支取
先支取已转存存满七天的通知存款，如仍不足，再转存最近一次存入的通知存款。
Q:
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协定存款
一、定义
是指在结算账户之上开立具有结算和协定存款双重功能的账户，并约定基本存款额度，由银行将该账户中超过基本存款额度的部分按协定存款利率单独计息的一种存款方式。A户、B户
二、适用账户
1、基本存款账户
2、一般存款账户
3、专用存款账户：证券交易结算资金；期货交易保证金；信托基金；金融机构存放同业资金。以及其他总行认为不能办理协定存款的其他资金除外。
4、临时存款账户：因注册验资开立的临时存款账户除外。
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协定存款
三、开户期限
1、原则上一个季度
2、总行级重点客户；企业年金客户（补充养老保险）;统筹住房资金客户；对我行综合贡献度较大, 经过客户所在一级分行公司业务部门与计划财务部门协商报分管价格的行领导批准可缩短期限的客户。但最少不低于1个月。
四、日均存款余额
1、50万元
2、综合贡献度大的可以10万元
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协定存款
五、支取和销户
1、不可以透支
2、对协定存款账户销户的，Ａ户和Ｂ户按销户日相应的利率计
息。
3、如在上一结息日至销户日期间中国人民银行调整活期存款利
率，对A户按照中国人民银行调整前后的活期存款利率分段计
息。
4、如果在结息日销户，B户的存款按协定存款利率计息；如果不
在结息日销户，超过基本存款额度的存款从上一结息日起到销
户日止，不再按协定存款利率计息，而按销户日活期存款利率
计息。如在上一结息日至销户日期间中国人民银行调整协定存
款利率或活期存款利率，则分段计息。
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协议存款
一、特点    协议存款属于定期存款，具有存款金额大、存款期限长等特点。二、协议存款对象    1、保险公司法人；   2、全国社会保障基金理事会；    3、养老保险个人帐户基金（特指目前已完成或正在进行全省[自治区、直辖市]养老保险个人帐户基金改革试点的地区）；    4、国家邮政局邮政储汇局。三、起存金额和期限   1、保险公司协议存款最低起存金额为3000万元，最低起存年限为五年期（不含五年）以上；    2、全国社会保障基金理事会、养老保险个人帐户基金协议存款最低起存金额为5亿元，最低起存年限为五年期（不含五年）以上；   3、国家邮政局邮政储汇局协议存款最低起存金额为3000万元，最低起存年限为三年期（不含三年）以上。四、利率    1、协议存款利率由双方协商确定；    2、协议存款的结息、付息方式和违约处罚标准由双方协商确定。
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协议存款
★人民银行2008年9月18日发布了《关于金融机构办理中国邮政储蓄银行存款
业务有关问题的通知》，自2008年10月起，将邮储银行及其分支机构存放在各
金融机构的款项，统一转入“同业往来”性质的会计科目下核算，不纳入存款准
备金交存范围。同时，各金融机构及其分支机构将邮储银行协议存款计入同业
存款，不纳入各项存款统计口径。
对邮储的影响：协议存款利率&同业存款利率
对金融机构的影响：如果作为一般性存款，邮储的协议存款有降低贷存比、扩
大存款规模的好处。
协议存款不断被金融债所替代，因为发债成本低于协议存款。发金融债的资
金可以全额用于发放贷款，不用缴纳存款准备金，而协议存款原来计入各项存
款科目，需要缴纳准备金 。
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大额可转让定期存单(CD)Certificate of Deposit
一、CD介绍
1、银行:稳定存款、变银行存款被动等待顾客上门为主动发行存单以吸收资金、主动地进行负债管理和资产管理。
2、存单购买者:根据资金状况买进或卖出，调节自己的资金组合。
二、CD在中国的发展
三、CD与利率市场化
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一、课堂成员分为四组
二、就分行在营销客户实践中遇到的客户需求，提出对我行现有存款产品（协定存款、通知存款）的优化。
三、推选一名代表介绍小组的建议。
课堂讨论（一）
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一、课堂成员分为四组
二、以我行现有存款产品元素为基础，提出新的存款产品创