株洲市农村信用社信贷基础知识.ppt

株洲市农村信用社信贷基础知识
（五）信贷资金来源与运用的关 系
1、信贷资金来源决定信贷资金运用。
2、信贷资金运用能创造新的信贷资金来源。
（六）信贷业务
1、概念：农村信用社利用自身实力或信誉为客户提供资金融。授权应坚持以下基本原则：（1）逐级有限授权；（2）差别授权；（3）动态调整；（4）权责一致。
3、授信管理制度
授信管理是信用社对客户额度授信的管理，是指信用社根据信贷政策和客户条件对法人客户确定授信控制量，以控制风险、提高效率的管理制度。
实施授信管理，能够识别和控制授信业务整体。在授信时应遵循的原则：（1）应根据不同地区的经济发展水平、经济和金融管理能力、信贷资金占用和使用情况、金融风险状况等因素，实行区别授信。（2）应根据不同客户的经营管理水平、资产负债比例情况、贷款偿还能力等因素，确定不同的授信额度。（3）应根据客户信用风险变化情况及时调整授信额度。（4）应在确定的授信额度内，根据客户的实际资金需要、还款能力、信贷政策和信用社提供贷款的能力，具体确定每笔贷款的额度和实际贷款总额。
客户统一授信管理：银行、信用社对单一法人客户或企业集团客户确定最高综合授信额度，实施集中统一控制客户信用风险。目前我国银行业采取的授信方式有公开统一授信和内部统一授信两种方式。
信贷管理责任制就是在信贷业务经营、管理、决策过程中建立的责任制度体系，形成相互制约、责任分明的机制。
4、信贷管理责任制度。
（1）信贷管理主任负责制。
（2）信贷管理尽责主责任人制度：信用社在权限范围内办理信贷业务，必须明确调查主责任人、审查主责任人、审批主责任人、经营主责任人。
（3）信贷管理第一责任人制度。
（4）经营主责任人责任移交制度。
5、贷款卡（证）制度。
三、农村信用社信贷实务操作
（一）建立信贷关系
建立信贷关系的客户必须符合下列条件:
1、符合国家产业政策，产品适销对路，在市场上有较强竞争力；
2、借款人必须是经工商行政管理部门核准登记的企(事) 业法人、其他经济组织、个体工商户；
3、按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已按期清偿；没有清偿的,已经做了贷款人认可的偿还计划；
4、独立核算,拥有一定比例的自有流动资金,并具备固定的生产经营场所,有独立的财产处理权。借款人用于担保的财产已经参加财产保险；
5、有足值的抵押物(或质物)或有实力雄厚的经济实体担保;
6、除自然人外，应当经过工商部门办理年检手续；
7、已在贷款人处开立基本账户或一般存款账户；
8、企业法人对外的股本权益性投资总额不得超过其净资产总额的50%；
9、借款人必须按中国人民银行规定持有中国人民银行核发的经年检后的贷款卡；
10、借款人只能在本系统内一个分支机构取得贷款;
11、具备《贷款通则》规定的其他条件。
（二）贷款申请
1、流动资金贷款
(1)新发生信贷关系的借款人申请贷款时应提供下列资料：①企业法人营业执照、组织机构代码证、特种经营许可证、开户许可证（经验证后的复印件）；②贷款卡；③经授权的，应出具《法人委托书》或《法定代表人委托书》；④借款人申请贷款上年度及前期财务报表；⑤借款人的书面申请报告和《借款申请书》；⑥借款人及保证人基本情况(含公司章程、验资报告、财务主管履历、经济实力、理事会股东大会同意借款或同意抵押担保决议等)；⑦企业法定代表人及委托人申请贷款的应提供居民身份证(经验证后的复印件)；⑧其它有关资料。
(2)原已发生贷款关系的借款人，经调查没有发生变化的，申请贷款时，只需提供第(1)项中的②、⑤、⑥、⑧即可；如有不合理占用贷款和应收息的，应提供纠正、归还情况及还款计划。遇有下列情况应视同新发生贷款关系
①企业法人营业执照在有效期内变更营业地址或注册资本、法定代表人或负责人更换的；
②企业法人营业执照有效期满更换新照的。
因实行承包、租赁、联营、股份制改造、分离、被兼并或合并，对外投资及其它原因而改变经营方式或产权组织形式的，应事先就债务落实和还款措施提供相应的有关文书和方案，并补办有关手续。
(3)企业申请贷款属保证担保贷款的，若保证单位无信贷关系的，保证单位须提供以下材料
①企业法人营业执照（经验证后的复印件），经授权的应提供《法人委托书》或《法定代表人委托书》；
②前期的财务报表；
③其它有关资料。
(4)借款人申请贷款属抵押担保贷款的，除按第(1)、(2)项规定执行外，无论新老借款人还应提供以下资料:
①抵押物品清单和抵押物的合法权属证明，包括：房产权证、土地使用权证、机器设备购货发票等；
②抵押物品保险单；
③抵押物品所有