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理财,规划,基础
相关参考书籍或教材：
《个人理财》刘伟 上海财经大学出版社
《个人理财》 东北财经大学出版社
《个人理财》马杜拉 清华大学出版社
《金融理财》张分配与传承。
理财规划原则




、投资与收入相匹配

二、理财规划与理财规划职业
理财规划职业的发展
初创期：起源于20世纪30年代美国保险业（1929年股票暴跌促进）
扩张期：二战后，1969年推广理财规划概念和方法，创立首家理财团体机构IAFP（International Association for Financial Planning）
成熟稳定发展期：美国的理财规划师职业认证的推动（CLU、ChFC、CFP），1990年国际注册理财规划师协会成立，有了国际统一的职业道德、胜任能力以及实务操作标准。
理财规划师职业资格
CLU：特许人寿理财师，1927年
ChFC：特许理财顾问师，1982年
CFP：注册理财规划师，1972年
IFA：独立财务顾问师
中国2003年1月《理财规划师国家职业标准》，2006年修订。特点：社会认可度较高；富于本土特点；注重实务操作。
三、职业道德与操守
道德的含义
天人合德：顺应天道
伦理道德：孝、悌、忠、信、礼、义、廉、耻。
社会公德：爱国守法、明理诚信、团结友爱、勤俭自强、敬业奉献。
职业道德：为人民服务、热爱本职工作、正确处理个人团体和国家利益关系。
理财规划师职业道德规范
职业道德准则






执业纪律规范：具体行为准则
不得利用提供服务的契机从事或帮助客户从事违法行为；
不得以虚假的信息或广告欺骗或误导客户
在执业过程中不得侵占或窃取客户财产；
应以客观公正的态度维护客户的利益；
应随时向客户披露存在或可能存在的利益冲突；
不得随意公开或使用客户的秘密信息；
维护行业整体形象，禁止任何形式的不正当竞争；
应勤勉尽责，严格履行对客户的承诺。
违反职业道德规范的制裁措施
行业自律机构的制裁：对非执业理财规划师，取消其理财规划师资格；对执业理财规划师：警告、暂停营业、罚款、吊销营业执照。
法律责任：民事责任（违约责任和侵权责任）；行政责任（罚款、停业整顿或吊销执照）；刑事责任
四、理财规划内容
理财规划主要内容
现金规划
消费支出规划
教育规划
风险管理与保险规划
税收规划
投资规划
退休养老规划
财产分配与传承规划
生命周期理论是理财规划的基础
人生时期划分：婴儿期、童年、少年、青年、中年、老年
后三阶段又分五个时期
单身期
家庭与事业形成期
家庭与事业成长期
退休前期
退休期：
家庭模型决定理财规划选择的重点
青年家庭（35岁前）
单身期：
现金规划；消费支出规划；投资规划
家庭与事业形成期：
消费支出规划；现金规划；风险管理规划；投资规划；税收规划；子女教育规划；退休养老规划
中年家庭（35岁-55岁）
家庭与事业成长期：
子女教育规划；风险管理规划；投资规划；退休养老规划；现金规划；税收规划
退休前期：
退休养老规划；投资规划；税收规划；现金规划；财产传承规划
老年家庭（55岁后）
退休期：
财产传承规划；现金规划；投资规划
五、理财规划工具
共同基金
商业保险
固定收益证券
股票
期货
对冲基金
私募股权基金
外汇
黄金
个人信托
其他：银行理财产品；权证、房地产投资信托等
六、理财规划流程
1、建立客户关系
与客户交谈和沟通
方式：电话、互联网、书面、面对面
态度：尊敬、真诚、理解和包容、自知
交流手段：语言、行为、
交流技巧：关注、开放的姿势、保持眼神交流、放松、倾听、反应。
确定客户关系
理财规划服务合同主要条款：当事人条款；鉴于条款；委托事项条款；理财服务费用条款；陈述与保证条款；当事人权利与义务；违约责任；争议解决；特别声明。
保密合同主要条款：当事人条款；鉴于条款；保密信息定义条款；双方权利与义务条款；违约责任；解决争议条款
2、收集客户信息
财务信息
收入支出信息
资产负债信息
社会保障信息：养老、失业、医疗、工伤、生育保险；社会救济、社会福利与计划
风险管理信息：人身保险、财产保险、责任保险
遗产管理信息：遗嘱与遗嘱信托
非财务信息
基本信息：自然情况、家庭成员情况、工作性质
客户个性偏好
客户心理类型
客户风险偏好：保守、轻度保守、中立、轻度进取、进取。
客户期望理财目标
3、财务分析和评价
编制客户财务报表：个人资产负债表（资