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买房后的理财规划
陈玉罡 陈玉罡,中山大学管理学院财务与投资系副主任
钱先生,28岁,某公司项目主管,,年底奖金1万元。钱太太,27岁,某公司财务经理,月收入8000元,年底奖金8000元。钱先生每月的生买房后的理财规划
陈玉罡 陈玉罡,中山大学管理学院财务与投资系副主任
钱先生,28岁,某公司项目主管,,年底奖金1万元。钱太太,27岁,某公司财务经理,月收入8000元,年底奖金8000元。钱先生每月的生活支出约为1500元,钱太太的生活支出约为2000元。孩子1岁,每月生活开支1200元。钱先生和钱太太半年前向父母借了30万元并加上积蓄购买了一套住房,市值120万元,公积金贷款68万元,每月还贷3450元。
目前,钱先生和钱太太的活期存款账户有3万元。两年前钱先生夫妇开了一个基金定投账户,每月投资1000元,但由于市场不景气,该账户目前仍亏损,。两人每年的赡养费用等其他支出共2万元。两人都有社保,有了孩子之后钱先生和钱太太各买了20万元保额的保险,年保费支出各5000元左右。钱先生的困惑是:如何还清借父母的30万元,并为孩子筹备100万元的教育金?
家庭财务诊断
表1显示,%,表明钱先生的家庭财务低于安全水平,风险评级为高风险,一旦意外情况出现,可能会危及家庭的偿还能力。钱先生家庭处于家庭成长期,这一阶段里,家庭成员的年龄都在增长,最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时,随着子女自理能力的增强,父母精力充沛,且夫妻二人积累了一定的工作经验和投资经验,投资能力将逐步增强。
从表2显示的钱先生家庭目前收入支出情况来看,夫妻二人的月总收入2万元,其中,,占比60%;女方的月收入为8000元,占比40%。从家庭收入构成可以看到,男女双方经济地位相近,同时构成家庭经济支柱。目前钱先生的家庭月总支出为9150元,其中,日常生活支出为4700元,%;月房贷还款支出为3450元,%。%,低于50%,表明钱先生的家庭控制开支能力较强,家庭储蓄能力较强。%,低于40%,表明钱先生的家庭按月还款能力足够。从年结余来看,,%,可以看出钱先生的家庭有很强的储蓄能力,为未来的财富增长打下了基础。
家庭理财规划
虽然钱先生的理财目标是偿还贷款和储备子女教育基金,但一个完整的家庭财务规划应该包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老4个基本规划。
应急规划
从钱先生的家庭资产负债表的诊断来看,家庭的财务风险相当高。当意外情况出现时,如果没有充分的准备,将导致家庭出现财务危机。做好应急资金准备是应付家庭紧急情况的重要措施。根据其每月的生活费用4700元和每月需偿还的房贷来看,。目前钱先生家庭的活期存款只有3万元,尚不足以应对紧急情况下6个月的必要支出。在未来的几个月内,钱先生应将应急准备金补足。其中的1/6可以活期存款形式保留,另外5/6可以购买货币基金。
长期