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台州银行小额信用贷款业务实践
信用贷款是指没有担保、仅依据借款人的信用状况发放的贷款，因其无须提供抵押品或第三方担保而广受客户的欢迎，同时，又因其仅仅依靠借款人经济效益、管理水平、发展前景、个人信用等非固定资产进行评估而存在诸多风险。时纾解其暂时的困难。
小额信用贷款有利于降低信贷成本。一方面，相对于抵质押贷款所需的资产评估等费用或保证贷款所需的人情，小额信用贷款大大降低了信贷成本;另一方面，小额信用贷款无须第三方评估或第三方配合，节约了大量的时间成本，随借随还的特性完全符合普惠客户的“短频急”的特性。
促进服务效率的提升
金融科技与小额信用贷款模式的结合可谓天作之合，大大提升了金融服务效率，并像“一条鲶鱼”深深地影响了传统金融服务模式和流程。
线上化提升效率。传统的金融服务依托机构网点开展，依托金融科技的线上小额信用贷款，使得客户可以随时随地享受信贷服务，脱离了网点束缚，大大提升了效率。因其“便捷、快速、灵活”等特点而广受欢迎。
数字化提升效率。银行利用大数据、云计算、人工智能、区块链等技术优势，对传统业务流程进行全面的梳理和改造，实现贷款申请线上化、贷款审批模型化、签约放款自动化等模式创新，逐步降低获客和风控成本，提升服务效率。如浦发银行的“点贷”、广发银行的“E秒贷”、招商银行的“闪电贷”、建设银行的“快贷”等可以实现秒级审批，无须提供资料、无须提供担保和抵押，即时申请、即时到账。同时，高效率的信用贷款发放也促进了保证贷款和抵押贷款的流程创新与流程再造，使得业务办理时效大大提升。
促进生态环系建设
小额信用贷款的快速铺开，解决了普惠金融“最后一公里”难题，加上再担保链、信用体系、就业市场等方面积极的引导，促进了整体生态体系的建设。
小额信用贷款有利于保就业、稳市场。我国小微企业贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新、80%以上的城镇劳动就业、90%以上的企业数量，因此，支持小微业务的发展就是保就业、稳市场的最主要的抓手，而小额信用贷款则是小微企业信贷服务最迫切的需求。
小额信用贷款有利于信用体系建设。一方面，通过信用扩张克服民营企业“信用背书”和抵押物不足先天的短板，从而建立区别于保证和抵押的融资增信支持体系。另一方面，信用贷款更加强调客户的信誉，可以引导客户增强对自身信用的综合管理，大如“逾期欠款”、小如“地铁逃票”都可能对客户信用评级产生巨大影响，进而直接影响银行融资的可获得性及其成本，引导客户珍惜自己的信用，为信用体系建设打下良好的基础。
信用贷款有利于担保链风险的破解。保证担保方式是一把双刃剑，在经济发展较好、总体风险较低的时候能促进信贷业务的快速发展;反之，保证贷款容易引发系统性风险和地区性风险。温州金融危机期间，大量自身情况本来不错的客户因卷入担保链而破产，从而引发更大范围的风险暴露。信用贷款更多地是把风险集中在风险客户自身，不会牵连到其他的客户，有利于锁定风险，防止其进一步扩散。
台州银行小额信用贷款
发展现状
截至2021年末，，%;，%。呈现出如下特征。
信用贷款额小、面广。，、抵押贷