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关于中小企业融资难问题的探究 中小企业融资难的问题
关于中小企业融资难问题的探究
__市__区工商业结合会 苗立坤
中小企业是社会经济的重要组成局部，在繁荣市场、创造社会财富方面发挥着重大作用。据统计，占企业数量90％的中小担保的贷款要承当连带还款责任，因此找到一个适宜的、符合银行规定条件而又愿成为担保人的企业并非易事。

二、中小企业融资难原因探究
〔一〕国有商业银行体制性缺陷加重了中小企业的融资困难。一方面，从体制条件看，国有商业银行与中小企业在信贷供求上存在先天的
“体制不适症”。后者复杂的所有制构成决定了很难形成一个统一的扶持其开展的政策体系。同时，在近年来出台的各项政策措施中，大多数是针对国有大中型企业的，真正适用并对中小企业有益的并不多。另一方面，从国有商业银行自身来看，在支持中小企业开展的货币政策传导方面也存在诸多障碍和误区。
一是“抓大放小”的经营指导思想形成了对中小企业事实上的歧视。
二是内部运行机制存在障碍，受权授信控制得过死，考核机制不健全，限制了基层行对中小企业贷款的积极性。
〔二〕金融机构对中小企业的金融效劳存在明显缺陷。当前，金融机构对中小企业的贷款程序不符合中小企业资金周转的特点。中小企业在资金使用上有需求小、要求急、周转快的特点，机械套用对大企业的贷款程序和审查方式，往往会使中小企业贻误市场良机。据调查，当前银行对中小企业办理一笔贷款，最多是要经过七个环节，假如加上担保、抵押、登记、评估、保险公证等手续，企业为获得一笔贷款有时要等三个月。由于中小企业申请的每笔贷款数额不大，但金融机构对每笔贷款的发放程序、经办环节都大致一样，致使银行的贷款单位交易本钱和监视本钱上升，从而造成对中小企业贷款本钱相对较高。

〔三〕中小企业自身的缺乏也影响了金融机构贷款投入的信心。
由于目前中小企业经营规模小、管理程度低、财务才能弱、潜在风险大等问题比拟突出，同时又存在技术程度差、市场信息不灵等问题，选择适宜工程的难度大，贷款投放既不经济，风险又大，金融机构的“惜贷心理”影响了信贷投放的信心。
〔四〕外部环境因素加剧了中小企业贷款的难度。
一是担保机构数量少且运作不标准。目前已成立的担保机构中，大局部行政色彩浓重，运转很不标准，同时存在担保基金量小，协作银行选择困难等问题。
二是中介机构效劳功能不到位，存在手续繁琐，收费工程多，重复论证，重复收费等问题。企业要办理一笔财产抵押需办理财产评估登记、保险、公证等十几道手续涉及十几个部门，并要提供几十种相关资料。要办完各项手续短那么几天长那么几个月，并且费用率也很高，有的相当于贷款利息总额。

三是社会信誉环境较差，局部企业管理人员信誉观念淡薄，使金融机构对中小企业贷款普遍较为慎重。
三、解决中小企业融资难问题建议
关于如何改善中小企业金融效劳，加强中小企业信贷支持，解决中小企业融资难问题，笔者认为应该从以下几个方面采取措施。
一是完善中小企业制度，健全治理构造，建立现代企业制度。当前，我国中小企业普遍存在财务制度不健全，财务报告真实性与准确性较低，银行利益难以保障的现象，这些往往都是企业治理构造不健全所致。而建立现代企业制度，进步自身素质是解决中小企业贷款难的重要途径。应推