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河南保险业高速发展后的瓶颈
屈 波 摘要:随着河南省经济的快速发展,保险机构大规模进入河南省,河南保险业经过近三年的发展,取得了长足的进展,无论是保险机构数量和还是保费收入都居全国前列。但是在河南保险业高速发展的背后,也隐藏着危机是农村人口,首先需要解决的是温饱问题,在农村经济尚不发达的时代,保险从潜在需求变为现实的购买力还有很长的距离要走。
在考虑保险市场需求时我们也常拿居民储蓄存款余额作为衡量保险购买力的指标。拿保费与居民储蓄存款余额的比例来分析保险的潜在市场。我们都知道保险是解决了今天的温饱才会考虑明天的风险。一般而言,年收入在5 000元(人民币)以下的居民有保险需求但无有效的购买力。而有足够的经济实力解决养老和医疗保险问题的人群,有购买力但没有通过保险来解决后顾之忧的需求。潜在需求比较大的中产阶级在河南人口分布中并不多。我们以中国居民储蓄存款余额超过11万亿元为例,中国人口13亿人来计算。按照“二八定理”,如果20%的人拥有80%的储蓄余额,,人均为33 846元,就这个数字而言,富裕阶层解决了子女上学、住房、就医等问题后所产生的有效需求有限。80%的人拥有20%的储蓄, 115元,显然如此少的货币资产,很难产生有效保险需求。另外,社会对保险的认知度不高也是导致保险购买力不足的原因之一,消费者对保险产品的认知有限,对保险公司的信心较低。大多数居民对保险知识只有一般性的了解,只有6%的家庭认为自己对保险知识了解的较多,而36%的家庭表示自己对保险知识了解甚少,甚至完全不了解。同样被访者对保险公司推出的服务和保险产品了解也很少,调查表明,在中国城市居民家庭收入可投向的比较上,保险处于较次要的地位。银行储蓄仍然是居民处置闲置资金的首选。

三、逾越瓶颈的建议与对策

,积极培育多元化的保险市场体系。针对我省保险业竞争中存在的问题,我们应采取积极有力措施以提高河南保险业的核心竞争力。积极培育多元化的保险市场体系。目前,河南省是全国保险机构最多、发展最为活跃的省份之一。但是,目前还没有一家注册在河南省的保险法人机构,这不仅制约了河南省保险业的发展,也与河南经济大省、人口大省的地位很不相称。相对于全国不断增加的保险市场主体而言,河南省的保险机构仍然偏少。因此,我们应该在以下几个方面努力:首先,努力创造条件,积极引进实力强,管理规范的保险公司甚至一些合资、外资公司的分支机构,从而引入竞争,引入先进的管理经验和技术。其次,对于已有的保险公司,加强其下设分支结构的建设。再次,按照国际惯例,稳步培育保险中介市场,大力促进保险业的专业分工,有效降低保险公司的经营成本,促进保险市场向纵深发展,形成保险代理人、经纪人展业,保险公估人理赔,保险公司核保和运作管理保险资金的市场机制,逐步建立一个市场主体多元化、地区分布合理的保险市场体系。最后,大力推进保险产品创新。要根据不同客户群体多层次的保险需要,推出个性化、差异化的保险服务项目,优化产品结构,切实解决有效供给不足的问题。





。监管机构应不断调整监管思路,转变监管理念,就保险监管而言,要区别管制和规范,放松管制、加强监