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分红保险市场
一、我国分红保险的进展
近几年，我国保险市场上分红保险热销全国以来，分红保险基本上已成为目前中国保险市场上最热门的字眼，也成为当前人们经济生活中最抢眼的字眼之一。分红保险是一种保单持有人参与共享保险公司比较低，因此一般不利于调动销售人员的乐观性，导致某些公司为了扩大市场份额而不惜用其它险种的费用来补贴分红险种的状况，因此保险公司寄希望分红险种的费差和死差来实现收益的可能性基本没有可能，红利的主要来源只能靠投资收益来实现，这就增加了投资部门的压力，目前在中国资本市场还不规范的状况下，分红的不稳定性也给公司进展分红险种带来了盈利障碍，假如公司大力进展分红类险种，势必不利于其它险种的协调进展，更不利于产品结构的合理配置。
三、进展分红产品的对策性思考
从市场的角度来看，分红保险的超常规模进展是中国消费者心理习惯和中国资本市场现状共同作用的结果；而从保险的角度来看，我们不难看出很多分红类保险甚至已经基本超出传统意义上的保险定义，演化成民众的一种投资工具，消费者通过购买分红保险的保底收益和分红收益来获利。对保险公司来说，一方面要通过提高保费规模来抢占市场，利用分红产品促进销售是一个重要手段；另一方面，保险公司是一个收益最大化的主体，而分红保险的盈利性特殊有限，这样，保险公司不行避开地会走向“分红保险陷阱”。随着市场的博弈和消费者的需求，我们基本可以作出推断，分红保险的进展会连续保持良好的势头。
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分红险的飞速进展并不代表分红险的良性进展，要使分红保险走上持续健康进展的道路，应从以下几个方面着手：
（一）大力进展分红保险产品的长期业务和期交业务
从目前状况来看，大多数分红类险种趸交的比重都很高，很多公司都在90％左右，一方面造成对市场资源的过度开采，不利于业务的后续进展；另一方面也不利于降低分红产品的销售成本，很多保险公司的分红类险种由于销售成本过高基本没有承保利润可言。因此需要通过进展期交业务来形成保费收入的良性循环局面，同时降低销售成本，减轻资金运用的压力。另外，从短期看，分红类保险资金运用的收益受资本市场的影响比较大，收益率一般也不稳定，但长期来看，资本市场的收益率一般比较稳定，也比较高，进展长期的分红寿险，有利于稳定消费者的心理预期，促进业务的长期进展。
（二）优化险种结构，进展传统保障类寿险
分红险种保费收入在总保费中所占的比例多少为合适，说毕竟其实是对保险业收益方式争论的问题，主见大力进展投资类产品的一方认为要靠资金运用来实现投资收益，而认为应大力进展传统寿险的一方，则更偏向通过承保来获得利润。从保险行业的进展历史来看，承保获利和依靠投资收益来获利应当是相辅相成的，在资本市场活跃的时期，通过资本市场来获得收益一般会比较可观，但一旦遇到资本市场不景气的时候，依靠资本市场来获得收益的不确定因素就大大增加，近几年的许多事实也已经告诫我们单纯依靠投资，尤其是依靠股市来获得收益蕴涵着巨大的风险。目前，国际保险行业回归本业的呼声也越来越高，越来越多的人开头意识到过分依靠投资来实现收益的管理方式必需转变，回归本业，承保获利方式与依靠投资获益相结合的方式也越来越受到青睐。因此，从这个角度来看，分红保险的大进展，更大程度要依靠于中国资本市场的逐步完善，以及保险公司投资渠道多元化体系的有效建立。
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世界各国和地区分红险种保费收入在总保费中的比重不相统一，在北美地区，80％以上的寿险产品有分红功能；在德国，分红保险占该国人寿保险市场85％；在香港，这一数字更高达90％。但是储蓄型分红保险产品在国外所占的比重并不算高，而我国有些保险公司几乎达到了50％左右的比例，在目前国内保险资金运用渠道有限的状况下，再加上资本市场的不景气，保险公司积累如此大笔的资金，而投资的渠道却特殊狭窄，资金运用的压力无疑会特殊大；而同时，在一段时期内，同一市场的容量是有限的，假如过多的保费收入都集中到分红保险上来，险种结构偏重于分红类保险，传统保障类险种自然会大幅度削减，结果是一方面保险公司的盈利力气降低，盈利压力增大；同时保险针对消费者的传统保障作用也会大幅度削减，不利于整个社会福利程度的提高。解决这一问题的正确方法就是各保险公司通过营销和管理的各种手段，乐观主动地调整业务结构，提高业务质量，大力进展保障功能的险种，在进展中解决问题。
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（三）强化管理，降低成本
分红保险的销售成本主要集中于销售渠道成本和内部管理成本，因此，要降低分红保险的销售成本，一方面要大力进展分红保险的中介销售渠道建设，尤其是银保合作、邮保合作、证保合作。2002年全国寿险保费收入中，，约占全国人寿保险保费收入的