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微贷1月5日至1月24日
一、根据效力等级的不同，可将标准性法律文件分为：法律、行政法规、部门规章、地方性法规、地方政府规章。
上位法优于下位法 特别法优于普通法 新法优于旧法
二、法律位阶〔位阶均为相对而言〕
1、核心的生意；家庭和生意的财务混淆；全面的会计信息；特殊的沟通需求
六、小微知识点〔信贷需求特征〕
资金需求额度小；资金需求时间紧迫；许多客户没有“现有〞银行承受的抵押物品
七、小微知识点〔调查信息分析〕
调查分析：1、资料分析2、经营情况分析3、软信息分析4、偿债能力分析5、现金流分析6、用途分析7还款来源分析8、担保分析9、风险点及防范措施分析10、融资方案分析
〔1〕、资料分析：包括但不限于营业执照、租赁合同、销售帐、上下游客户名单、进货单、订单、货运单、库存的、银行流水账单、征信报告、其他资料
〔2〕、经营情况分析：以注重实际为原那么，对借款人经营模式、产品质量、企业开展前景、上下游、企业主人品及口碑、销售回款等进展分析。
〔3〕软信息分析：通过对借款人自身的年龄、教育背景、婚姻状况、性格特征、生活录、他人评价、从业经历、家庭状况、家庭资产及负债等方面的分析，对申请人做出综合评价。
〔4〕、偿债能力分析：包括偿债能力〔现金比率、流动利率、速动比率〕、盈利能力〔销售利润率、本钱费用利润率〕、增长能力、营运能力。
〔5〕、现金流分析：通过对银行流水、进货单据、纳税票据、水电费发票、工资单等多点核实企业经营的现金流量。
〔6〕、用途分析：客户为什么贷款？贷款用途是什么？贷款金额是多少？多少贷款能实现客户未来的投资方案？客户自有资金是多少？
〔7〕、还款来源分析：现金为王：经营性现金流是最重要的第一还款来源，重点关注还款来源的充足性、稳定性、可控性。
〔8〕、担保分析：通过抵质押物权利凭证、分析抵质押物的价值稳定性、使用情况、有无权利瑕疵、抵质押物及借款申请人的关系及抵质押行为动机。对担保企业、除按照上述分析方法进展初步分析和判断外，还需调查分析担保企业及借款申请人的关系及其提供担保的动机。
〔9〕、风险点及防范措施分析：结合行业风险、市场风险、借款人信用风险、经营风险等对该笔的风险因素进展分析、并制定操作性较强的风险防控措施。
〔10〕融资方案分析：根据客户的需求、盈利、现金流特点确定适宜的贷款金额、期限、还款方式。拟定的方案要有针对性和可操作性，能全方位覆盖客户金融需求，最大限度挖掘客户价值。
小微知识点〔获取财务数据一〕
财务信息的获取方式包括：口头询问、书面资料、实地盘点/盘查、公开信息/行业信息
1、口头询问：小微客户中特别是微贷业务中，绝大局部信息来自于口头询问，这是非常重要的信息来源渠道。
2、书面材料：一是申请人产生的、自用的书面材料〔如账本等〕；二是申请人产生的，提供应上下游的书面资料的备份〔如发票、送货单 〕：三是申请人提供的由业务上下游产生的书面资料〔如发货单、签单、收据、结算单等〕；四是银行对账单/流水;五是重要的合同/权证。
一、获取财务数据1
财务信息的获取方式包括口头询问、书面资料、实地盘点/盘查、公开信息/行业信息。
二、获取财务数据2
1、实地盘点/盘查：可以客户经理亲自盘点存货，现金，固定资产等等，并获得相应的价值数据。
2、公开信息/行业信息：通过征信报告可以看到银行贷款的数据；通过网络查询行业、产品数据。比方我们可以在网上查询钢材的售价/进价，机器设备的价格，粮食的售价等等。这些公开的信息也可以用于验证客户口述的信息。
1、存货盘点1：存货是大局部小微客户，特别是贸易类和生产类客户非常重要的经营性资产。确定其价值是确定客户在生意中投入很重要的一个方面。客户存货的类型和数量可以直接反映出客户经营的内容和品种，并有助于判断客户是否经营正常。其工作质量的上下直接影响对贷款的风险把控。
2、存货盘点1：〔1〕以局部推整体：对于存货具有同质性、数量众多、而其分布也相比照拟均匀的，可以选取一小局部做准确盘点，然后根据该局部及整体的比例关系，推导整体的存货数量。如，鸡舍数量、布匹批发客户、建材销售客户。〔2〕在单价的情况下，确定数量〔重量、长度〕：在商品单价确定情况下，通过确定商品数量〔重量〕推算库存。如客户从事油品销售，库存油储藏在储油罐中，可以用体积乘以密度来计算。
1、存货盘点2：存货盘点的方式多种多样，在开展存货盘点要遵循检查效率和时间兼顾的原那么。同时，“正确的方法〞、“必要的工具〞、“及时的记录〞和“准确的计算〞是高效存货盘点的“四大法宝〞。
2、存货盘点2：〔1〕典型商品替代法：客户某一类商品常常会有数十甚至上百个品种，不同品种的价格可能还存在