2022年商业银行房地产信贷.docx

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商业银行房地产信贷
引起美国次级房贷危机的直接缘由是美国贷款利率的上升和房地产市 场的降温；利率上升 , 信用不好的贷款者仍款压力增大 , 显现大量违约 现象;
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商业银行房地产信贷
引起美国次级房贷危机的直接缘由是美国贷款利率的上升和房地产市 场的降温；利率上升 , 信用不好的贷款者仍款压力增大 , 显现大量违约 现象; 房地产市场的降温 , 使贷款者难以将房屋出租或出售 , 即使出售也 不足以偿仍贷款本金和利息；从而产生了银行贷款亏损等连锁反应 , 最 终导致了次贷危机的产生；美国次贷危机对对我国商业银行房地产信
贷治理敲响了居安思危的警钟；
一、当前中国房地产业概述及存有的问题
今年上半年 , 中国房地产市场显现了一次由用家主导的成交量上涨；
今年前几个月基本上是量涨价不涨
, 到了年中价格就开头明显上升；
当前中国资金的流淌性是前所未有的 , 在这个轮房价上涨的过程中 , 流
动性驱动的特点特别明显；银行不愿贷款给中小企业、出口企业 , 却追
着央企拼命放贷 , 使得央企手上拿着比自己需要多的资金；这些资金在
经济不景气、需求不旺盛、前景不明朗的时候
, 投资于实体经济有肯定
的难度；于是企业把这些钱转了个圈又投回到了投机领域当中；在过
去两三个月的地王拍卖中
, 专家估量有七成有央企踪影；这意味着前一
轮大量的银行贷款 , 有相当一部分钱又转到虚拟经济 , 到了资产炒作中
来；房地产价格上涨过快简单给经济带来泡沫化
, 一旦泡沫破灭 , 房价
必将大幅缩水 , 给供应贷款的银行等金融机构造成大量不良资产 , 严肃
地甚至会导致银行破产 , 股市价格下跌 , 引起金融危机；所以 , 房价过热 ,
给商业银行带来的风险不容忽视 范放在第一位；
, 商业银行房地产信贷治理应将风险防
二、现阶段我国商业银行住房贷款风险凸显
〔 一〕 降低个人住房贷款准入条件易引起违约风险
08 年 10 月 22 日人民银行宣布扩大贷款利率下浮幅度 , 调整首付款最 低比例为 20%；次贷危机的发生主要源于贷款机构放松贷款条件；由于
名师归纳总结
门槛的降低会使银行接受更多抗风险水平较差的低收入居民客户
, 当房
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地产价格下跌利率上升时时
. 借款人的贷款水平减弱 , 商业银行的仍款
违约率将会大幅上升 , 一旦房价下跌到银行处置房产的收益难以抵补信 贷资产的缺失时 , 个人住房贷款的风险就会大规模爆发出来 , 这在美国
次贷危机中得到了充分的演绎；
〔 二〕 个人住房贷款虚假信息严肃造成信用风险
美国的次级债券的次级贷款人的信用有等级之分
, 即次级信用；现阶
段, 中国的房地产抵押者没有信用等级之分 , 我国银行对申请贷款人的
单位收入证明、名下有多少财产也很难查证是否属实；
〔 三〕“ 假按揭 ” 凸显道德风险
“ 假按揭 ” 也成为银行不良房贷