商业银行支持乡村振兴战略研究
摘 要 乡村振兴战略的提出是全面建设小康社会目标实现的必然要求,乡村振兴战略的推进离不开金融的支持,商业银行作为我国金融领域的主要力量,在乡村振兴的战略推进上应当有所作为。通过对商业银行支持乡村振商业银行支持乡村振兴战略研究
摘 要 乡村振兴战略的提出是全面建设小康社会目标实现的必然要求,乡村振兴战略的推进离不开金融的支持,商业银行作为我国金融领域的主要力量,在乡村振兴的战略推进上应当有所作为。通过对商业银行支持乡村振兴战略进行分析,对其存在的难题总结,并提出具体的完善建议,以期对促进乡村振兴战略的实施提供金融保障。
关键词 商业银行 乡村振兴 金融 战略
商业银行是我国金融市场的主要供给主体,但乡村经济的发展上存在商业银行机构支持不足的现象,主要在于乡村产业发展具有高风险的特点,从资本的安全性与收益需求上,商业银行不愿意涉足乡村经济领域。我国于2005年开始提出发展普惠金融的政策,虽然商业银行在乡村产业发展上也积极响应国家的政策与要求,每年支农的资金比例不断增加,但依然无法满足当前乡村振兴产业发展的需求。
一、商业银行服务乡村振兴战略的现状分析
(一)涉农的普惠金融服务体系覆盖面狭窄
根据央行的政策要求,我国当前的商业银行普遍设立了普惠金融事业部的方式,建立专门性的“三农”支持的金融服务组织与专业化的团队,如工商银行推出的“普惠金融五专”机制,采用移动金融联合的方式,加大对三农的扶持力度;农业银行成立“六单管理”的特色“三农”金融服务管理体制。目前从银保监会的统计数据显示,我国的农村商业银行有1262家,村镇银行1562家,基本上对农村地区形成了金融服务的全覆盖。但是在乡村振兴的战略推进上,依然存在乡村金融服务的“过量”与“不足”的情况,金融的马太效应使得商业银行的支农服务资金流向好的领域,各大商业银行普遍将资金投入的是中高端的农业客户,如农业龙头企业,或者是政府组建的农业经济组织体,对于缺乏抵押担保的小农户,依然存在信贷难的问题。
(二)商业银行支持乡村振兴产业的信贷产品创新不足
目前我国的商业银行在支持乡村振兴的金融服务产品创新上,主要是采用“总行+分行”的方式进行农业金融服务产品的创新,极大的推动乡村振兴产业的发展。但从信贷产品的创新上看,多数商业银行是为了创新而创新,缺乏因地制宜的信贷产品创新,如乡村振兴产业上的乡村经济的发展上,不同地区的产业特色不同,而且对于资金的需求阶段也不同,商业银行机构推出的信贷多数是以产业规模为信贷的标准,在利率的定价、信用的评级、信贷的产品组合上缺乏灵活性,导致针对性的三农金融服务信贷产品的创新依然不足。
(三)抵押担保的形式依然存在较大的障碍
乡村振兴的发展需要盘活农村的各类资源,土地是农村的主要资源形式,但我国的农村地区的土地多数为集体所有,农户享有的是土地使用权,而土地的抵押担保上,土地使用权担保的方式创新不足,虽然我国的商业银行在积极开展“两权”抵押贷款的试点,与农业担保公司开展合作的方式,但大量地区农业担保公司发育不足,且农村合格的抵押物少,抵押担保方式创新不足,特别是《土地管理法》中规定农村的宅基地新政策是“一户一宅”,而如果存在“一户两宅”的情况,不动产登记中心不予以测
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