对民贸民品企业贷款优惠利率政策实施情况的调查与思考.docx

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对民贸民品企业贷款优惠利率政策实施情况的调查与思考
“七五”时期开头实施的民族贸易和民族特需商品定点生产企业贷款优待利率政策（以下简称民贸民品贷款政策），是贯彻落实党和国家民族政策的重要举措，对减轻企业负担、加快民族地区经济进展政策中虽然要求省级财政部门测算编制年度贴息方案，由财政部提前下达年度贴息资金预算，但在实际操作中，由于种种缘由，贴息资金基本不能按时到位。调查中金融机构和企业普遍反映贴息资金一般会推迟一至二个季度才能拨付到位，有时甚至超过三个季度。贴息资金不能按时到位，既降低了企业的资金运用效率，更重要的是会影响到经办银行的贷款形态和运行管理，不利于提高经办银行的乐观性。
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　　（二）“上浮利率不予补贴”的规定不符合市场规律。在市场化改革不断深化的背景下，民贸民品贷款利率一律不准上浮的政策规定，在实际运行过程中带来了一些问题。一方面，影响了经办银行的放贷乐观性。民贸民品生产企业大多是信用等级较低、抵押担保不足的小微企业。随着贷款利率的完全放开，以盈利最大化为目的的经办银行，贷款利率不得上浮就意味着在付出同等成本条件下获利的削减和风险的增加，经办银行无法运用风险溢价机制来有效规避风险，并且贴息工作手续繁杂，银行还要为此付出大量的人力、物力和财力，直接影响了商业银行发放此类贷款的乐观性。另一方面，这种硬性规定也在确定程度上降低了企业贷款的可得性。由于很大一部分民贸民品生产企业信用等级较低，抵押担保不足，无法从银行取得基准利率贷款，使得部分企业无法享受到贴息政策。还有一些企业通过一些变通甚至违规的方式获得贴息资金，既增加了很多不必要的麻烦，又使得政策实际执行状况和当时的设计初衷有所偏离。调研中很多企业表示，贷款利率适当上浮企业能够理解和接受，而且即使利率有所上浮，得到贴息后的利率照旧比一般的企业贷款成本要低，关键是能够便利简捷得到贷款才是最重要的，建议对民贸民品贷款利率一律不准上浮的政策规定予以改进。 　　（三）部分政策规定不精确不明确，政策执行中不好把握。一是贷款种类不精确。民贸民品贷款优待利率政策规定，“”。目前基准利率只依据期限档次划分，没有一年期流淌资金贷款的种类。二是享受优待利率贷款的期限不明确。该项规定仅明确了优待利差和贷款类型，但未对流淌资金贷款的期限进行明确界定。实际工作中，人民银行分支机构只能依据字面意思理解为民贸民品生产企业享受优待利率的贷款，仅限于一年期流淌资金贷款，而流淌资金贷款期限既有一年以内的，也有两年、三年的，遇到其他期限的贷款，特别是利率符合政策要求的贷款如何把握，政策规定不明确，执行中也不好把握。
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　　（四）利差补贴程序需要依据实际加以改进。依据民贸民品贷款政策规定，贷款利率应在基准利率基础上减去优待利差（%）来确定，然后贴息直接贴给经办银行。但这种贴息程序在实际中基本无法落实。从甘肃省状况看，大部分经办银行都以基准利率发放贷款，利差也基本上是先从企业收取，待利差补贴到账后再返还企业。只有极少数经办银行直接发放优待利率贷款，今年以来直接发放优待利率贷款笔数为12笔，%。造成这种状况的主要缘由是政策规定没有充分考虑银行进展与改革的实际，