互联网金融对商业银行传统业务的影响及银行的创新应对策略.ppt

互联网金融对商业银行传统业务的影响及银行的创新应对策略
第一篇
互联网金融背景分析
一、互联网金融思想
二、当前互联网金融的形式介绍
三、银行系互联网金融现状
四、大行之美：工行的产品介绍
一、互联网金融思想
小微企业自身问题
2)商业银行自身问题
二、银行业详细产品详解1、美国富国银行成功经历
上世纪80年代，美国的金融机构逐渐意识到在小微企业信贷市场潜在的宏大市场，纷纷推出各种针对性的金融效劳
而富国银行建立了小微企业业务集团，为年销售额在1000万美元之下的企业提供信贷支持。
后又开发出“企业通〞产品，简化信贷流程，向年销售额在200万美元之下的企业提供不高于10万美元的信贷额度。
富国银行非常注重利用网络银行系统来拓展小微企业信贷
2、互联网金融下我国各家商行的创新
1〕网络联保信贷形式
网络联保信贷是2007年阿里巴巴集团携手建立银行开发的一种便捷信贷形式，它是一种定位于网络交易市场的中小企业，由在阿里巴巴注册交易的3家(含3家)以上企业自愿为彼此进展担保前提条件下，不需要任何抵押物，共同向商业银行进展申请贷款，当其中的任意一家无法归还贷款是，担保结合体的其他企业需要以其企业和个人财产承担无限连带责任。
合作银行--中国建立银行和中台
“善融商务〞平台是建立银行搭建的类似于阿里巴巴的电子商务平台，分为个人商城和企业商城，银行只负责平台的构建，自身不经营产品，为各类商家提供平台。
建立银行依托“善融商务〞电商平台，通过为个人消费者提供消费、分期付款、个人融资等;利用小微企业交易信息，根据企业的不同融资需求，提供个性化的融资方案。
3〕华夏银行平台金融形式
通过研发集聚现金管理、资金清算、跨行支付、在线融资和资金监管五大功能与一身的资金支付管理系统
华夏银行成功对接大宗商品市场、市场商圈管理方和供给链核心大企业等平台客户的销售或财务管理系统，整合信息流、资金流和物流，提供个性化的、全方位的金融效劳。
4〕中信银行与银联商务POS网络贷款业务
中信银行利用银联商务丰富的客户信息、对这些商户终端上产生的交易信息、活泼程度、商户入网资质等数据和信息的综合评估，从而理解小微企业的信誉状况，然后中信银行据此放贷。
5〕人人贷 P2P
人人贷是指有资金且有投资想法的人，通过第三方网络平台的搭桥，用信誉贷款的方式将资金借给有贷款需求的人，主要是那些信誉良好但缺少资金的小微企业主、工薪阶层、大学生。他们无需抵押物，只需提供借款人的身份信息、银行信誉报告等，然后第三方网络平台确定他们贷款的额度、期限和利率，再将这些信息提供给资金出借人，由他们双方直接达成协议，资金出借人获取贷款利息。人人贷为小微企业提供了一个小微融资的渠道。
前几种种方式都会面临同样一个问题：除了银行之外，还会涉及另外一家企业的利益，如电商、核心大企业、银联商务等，如何有效的平衡他们之间的关系，是关键问题。
P2P网贷平台作为一种金融创新，确实了满足小微企业融资需求。
但是，P2P网贷平台只是作为信息效劳机构，风险在于其提供的信息是否真实可靠，而且贷款的质量也较低，容易演变为非法金融机构，
目前存在较大信贷风险，处于不断开展完善阶段。
四、完善信贷效率的建议1、网络信贷形式的流程
1)确定目的企业范围
根据标准对网上小微企业进展挑选，构建一个“目的小微企业池〞
“目的小微企业池〞是动态变化的。
对其进展细分。
2) 小微企业客户在线申请
在线进展填写贷款申请的各类信息。
商业银行也可主动在线营销。
3)审查
银行对从平台电商和物流企业获取的交易量、交易记录、物流信息、客户评价等信息，对小微企业提交的信息，以及从央行、工商、税务、海关等机构获取的数据，三方面的信息进展认真的核对。
假如信息根本符合商业银行的要求，那么对其进展信誉评分。
假如信息出现不符，需要复核。
4)商业银行客户信誉评分
考虑小微企业的交易记录、物流信息、经营年限、客户评价，
考虑小微企业主的从业年限、所处行业、有无违约记录等信息
通过信贷系统自动来完成。
5)申报和审批
进展贷款额度和期限的申报，并对产品进展差异化定价。
信贷管理系统自动的审批
对一定授信额度以上的企业进展专人的审批，降低银行信贷风险;
对一定授信额度以下的企业实行自动审批，进步审批效率。
对审查不通过的企业进展系统备案，防止其多头申请。
6)贷款发放
网上签约
贷款全流程的在线发放
7)贷后管理
实时监控企业的交易信息，还可以通过央行、税务、海关等部门获取它们的信誉状况、缴税情况、进出口等信息，对其进展动态的监视。
建立风险防