构建银行征信体系防范化解金融风险
余建军 陈志宏 摘 要:内蒙古自治区征信业经过几年来的发展,从无到有,逐渐发展,对经济发展和金融秩序的规范发挥了积极的作用?但从总体上来说,目前银行信贷征信业仍处于初步发育阶段,离市场经济发展的分割,不能实现共享,互相封锁的现象比较普遍?如个别地区住房管理中心要求人民银行提供设备资金为由,互相推诿,不予合作,造成非银行数据信息采集工作困难?
(二)个人征信体系建设与社会公共性之间的矛盾
虽然全区以银行信贷征信系统为基础的企业征信体系初步建成,但个人征信体系建设仍严重滞后,在很大程度上影响着经济的平稳?健康发展?当前全区个人征信体系建设存在以下“三难”?一是立法滞后,建设启动难?个人征信涉及要素众多,主要涉及个人隐私,远比企业征信系统复杂的多,迄今为止,我国还未出台统一的个人征信方面的法律法规和行为标准?因此,对个人征信管理机构?中介机构的运转模式,各行为主体的责?权?利,个人信用信息的内容及采集?评价?公开方式等尚无明确规定和法律授权,致使全区的个人征信体系建设处于无法可依的境地;二是涉及部门多,实施推进难?个人征信包括银行业?社会经济?就业?道德?财产状况和个人资产等多方面的信息,建设工作复杂,协调难度大?尤其是在实施中的个人征信系统在农村信用社全面推广有一定困难?由于全区农村信用社电子化程度较低,大部分信用社机器设备紧缺?网络建设滞后,加之信贷网点多?分散,而且数据量比较多,信贷业务人员素质相对较低,对征信系统建设的重要性认识不到位等因素的影响,阻碍了个人征信系统在农村信用社的推广工作?三是数据完整性?真实性和核对性难以保证?目前全区整体信用意识较低,对建设征信体系的意义认识不足,甚至存在偏差?一些金融机构在对个人数据录入中的真实有误,导致部分客户的姓名?身份证号码等基本信息录入上的错误,造成当事人查询难以获得个人准确的信息资料,势必对将来与社会有关部门的系统联网留下隐患,而且也容易引起不必要的社会纠纷?
(三)信贷征信监督管理与金融机构内部管理不到位的矛盾
自从银行征信系统建设以来,部分金融机构对系统建设的重视度不够?有些金融机构错误地认为系统的建设是人民银行的事,与自身业务影响不是很大,对系统建设的重视程度不够?主要表现在:一是部分金融机构信贷数据入库与应上报数据存在较大差距;二是部分金融机构信贷数据入库余额(包括贷款和贴现)超过了应上报贷款余额;三是信贷数据录入不及时,不能随着信贷业务的发生而及时录入和上报,而在办理业务时不能充分利用企业和个人数据库,因此企业和个人数据库的查询次数较实际办理业务量有较大差距;四是金融机构的人员更换频繁,造成新手业务人员对系统的功能掌握和了解得不够,影响系统的使用?
(四)信贷征信业前景的广阔性与信贷征信人才匮乏性的矛盾
随着全区征信业的崛起,社会信用交易量的不断扩大,各行对信贷征信人才的需求越来越迫切?人民银行信贷征信人才的严重匮乏与现实信贷征信发展对人才需求迫切性很不相适应,需要金融机构共同解决问题?
三?发展和完善全区征信业的政策建议
(一)加快信用立法工作,完善征信法制环境
尽快修改或完善现行的相关法律法规,清除征信业发展中的法律障碍,为发展征信业保驾护航?采集?加
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