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“五里明模式”：运用信托元素构筑支农链条
时间：2012-10-31 9:55:10作者：杨洋董建华来源：金融时报 惡
在阳光的照射下，肥沃的黑土地泛着光，晚秋的清冽空气中除夹杂着泥土的芳香外，似乎还能 闻到一丝农作物特有的甜味，农民于主要障碍之一。肇东隶属黑龙江省绥化市，人民银行绥化市中心支行行长贾强分析认为，农 业固有的高风险、低收益等特征与金融资本追求利润、规避风险的属性相矛盾，这严重制约了金 融机构向农村地区提供金融支持。只有通过金融产品和服务方式创新才能缓解这对矛盾，才能促 使金融机构提高对农业的信贷支持力度，持续地为农业提供大规模的金融服务。龙江银行肇东市 支行行长唐凯说，“距离五里明村最近的龙江银行网点也有30多公里，网点远、人员不足使我 们在支持农业上存在很大弊端。”支农上“存在很大弊端”的龙江银行却在2010年为五里镇包 括先锋合作社在内的三个玉米种植合作社提供了 1000万元的授信额度支持。
高额授信的基础依旧是土地。由于我国法律规定农村土地所有权不能抵押，因此以家庭承包 方式取得的土地承包经营权，以招标等方式取得的鱼塘、荒山的承包经营权将是农村可转让财产 的最重要组成形式。但目前的法律法规均不支持以土地承包经营权进行抵押。贾强却说，“龙江 银行构建的'五里明模式'，使得土地承包经营权经过资产信托化可以'抵押'了”。
龙江银行利用“龙头企业+合作社+农户”这一供应链贸易自偿性特点，将玉米合作社不能直 接抵押的土地承包经营权进行资产信托化，使其变为能够合理抵押的资产，从而增强了合作社规 模化融资能力。从信托公司来看，借助信托产品的财产隔离制度功能，以玉米种植合作社为借款 主体，通过土地承包经营权信托和鱼塘承包权信托，并利用信托受益权质押为合作社贷款提供担 保，从而解决了合作社贷款没有合适的资产用于抵押的问题。
龙江银行基于产业链的金融创新，不仅有效推动了银行本身的发展——近三年来，龙江银行 ，未出现一 笔不良贷款；也有效推动了农村金融服务创新和农村金融覆盖面的扩展。
此外，大力发展现代化大农业离不开科学技术的支持。人行肇东市支行行长荆平补充道：龙 江银行还与肇东当地农业部门聘请东北农业大学、黑龙江省农业科学院和肇东市农业技术推广中 心的专家对粮食生产进行全过程指导。
“金融服务理念必须转变”
秋收时节，黑龙江一望无际的黑土地上却静悄悄的，没有成群结队的农民喧嚣忙碌，人们印 象中秋收“大场面”在这里已难觅踪迹。于林堂家的小四轮早已搁置不用，他指着远处的农机设 备说，“现在都靠大农机了，大型收割机只用4小时便能收割完1000亩玉米地。”
“大农业要求土地必须是连成片的，大农机才有用武之地”，王旭东告诉记者，“除了资金 外，农民的传统观念是土地连成片的最大障碍，不过，通过示范作用以及真正的实惠，传统观念 已经得到改变。”对此，贾强说，传统模式开始向现代模式转化，金融服务理念也必须转变。
安居伟有些自豪，“我们是全国第一家也是唯一一家在支农中引入信托元素的银行。”在黑 龙江，同龙江银行一样大胆创新金融产品服务现代大农业的金融机构还有很多。安庆县，当地农 村信用社对柳河农场开展的“农场集体担保+土地承包经营权抵押”信贷新模式目前已经累计发 放贷款