互联网金融还是金融互联网
互联网金融还是金融互联网？
现在有行内媒体人纠结于“国内P2P网贷究竟是互联网金融还是金融互联网”，有的倾向于欧美P2P网贷才是真正的互联网金融，国内的P2P不是。我觉得纠结这个没太大意义。东方面，我们国内这种实物风控模式比国外纯信用体系更强，可以说几乎不受影响。假如出现金融危机，实物变卖了就可以变现，但是纯信用体系一旦出现危机，整个系统乃至连带产业系统会瘫痪。所以，从这个角度来讲，我们国内这种风控模式应当是更加稳妥。
接下来，我们具体谈谈线下民间担保，以及安心贷在选择民间担保做风控时的主要考量。
自从有银行起先，银行最稳定、最具保障性的利润来源还是来自传统的抵押借贷业务，它是最标准、最清楚、也是最稳定的。因为对于担保贷款业务而言，每一笔利润的后面都是责任和风险互为作用。目前国内业界常见的主流风控模式有如下几种：
——是以借款人的信誉发放的贷款，借款人不须要供应担保。弊端：在我国信用体系建设尚不健全的状况下并不适合大范围运用。这在上面已经具体讲过了。
——是借款人或者第三人的汽车作为抵押物品，借款人以汽车作为抵押，向金融机构或者是汽车消费贷款公司取得贷款。弊端：须要考虑到车型，车的折旧，还有流淌性，易变现的程度等。相比房屋抵押贷，汽车存在耗损大、贬值快等特点，因此只适合作短期贷款，而并不适合长期性。
——是针对交易市场、商场等商圈，依托与管理方的合作，创新管理方担保、联保、履约保函等多种担保方式。弊端：商圈贷目前在我国仍多是以信用的方式来呈现，加之商业化内容比较困难多变，考量因素难度比较大。因此对于正处于探究中的P2P网贷行业过早涉足商圈贷并不是一种最志向的操作方式。
——是销售商到银行申请的一种贷款种类，销售商将他与购货商签订的货物销售和服务合同所产生的应收账款债权转让给银行，由银行为销售商供应销售分户账管理、应收账款催收、融资、信用风险担保等方面的综合性金融服务。弊端：P2P网贷引入保理贷，这意味着业务触角从单纯的网贷领域延长到了货物、服务或设施供应等基础交易领域。这种延长在拓宽了经营范围的同时，也意味着相对于单纯的融资业务将面临更多的风险。对于处于初级成长阶段的P2P 网贷平台，加入这类风控模式不仅增加成本，操作起来更不便捷，且保理贷业务本身风险更难把控。
——是用于补充工业和商业企业的流淌资金的贷款，一般为短期贷款，通常为9个月，最多不超过一年，但也有少量中长期贷款。弊端：由于
要分析企业的经营财务状况，贷后管理太困难。房地产信贷风险、地方融资平台贷款风险、经济下滑都会引起一般工商业贷款风险。
——房产抵押是指产权全部人以房契作为抵押，取得借款按期付息。房屋产权仍由产权全部者自行管理，债权人只按期取息，而无运用管理房屋的权利，待借款还清，产权人收
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