理财规划方案.doc

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上海浦东发展银行
,案例,单亲家庭理财计划,
金融理财师,柏伊菁
2006年8月
,个人简介:1994年毕业于上海金融高等专科学院金融系~2000年毕业于华东师范大学~获汉语言文学学位~2004年获得中级经济师资格~2006年获得全国首届金融理财师资格~目前在上海浦东发展银行第一营业部从事个人金融业务。,
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上海浦东发展银行
理财规划顾问契约
本理财规划顾问契约系由应开女士(以下称甲方)及上海浦东发展银行第一营业部个人银行部(以下称乙方)共同订定~内容如下:
一、甲方提供乙方足以供做理财规划报告书所需之家庭收支、资产负债、风险偏好、理财目标、特殊需求与考虑等问卷、数据及各项凭证。
二、乙方针对甲方之需求~提供理财规划顾问咨询并汇整为理财规划报告书提交甲方参考~其内容包括资产负债表规划、现金流量规划及理财投资工具规划等。
三、乙方应尽力凭投资专业知识与能力~以甲方利益为先~秉正直诚信原则提供各项信息服务~但无法保证一定获利~故乙方对甲方之理财行为~不负盈余之完全责任。
四、乙方对甲方所提供的个人或家庭财务信息~负有保密责任。若因乙方之故意或疏失使甲方信息外泄~导致甲方财务上之损失时~乙方须负担赔偿责任。
五、首次理财规划顾问服务费用为人民币壹仟元~定期检讨修正部份的顾问费为人民币五百元。较为复杂的个案若需要会计师等其他专家协助~在征求甲方同意后~将会同其它专家提出最适解决方案~费用由甲方另行支付。
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上海浦东发展银行
致客户书
尊敬的应女士:
您好:非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。财务规划是用来帮助您明确财务需求及目标~对理财事务进行更好决策~达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。
本理财规划报告书是在您提供的资料基础上~根据目前经济形势与金融环境而作的合理估计与假设~综合考虑了您当前的家庭情况、生活环境、未来目标和计划~以及财务状况、资产负债状况、理财目标、现金收支状况后制定的~以上内容随着时间的推移都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划~便于我们及时帮助您调整计划~适应您的需求。
本规划报告书未经您的书面许可~上海浦东发展银行的金融理财师与助理人员~不得透漏任何有关您的个人信息~所以尽请放心~我们将为您提供专业诚信的服务:
上海浦东发展银行金融理财师
柏伊菁谨上
2006-8-8
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上海浦东发展银行
目录
第一部分案例简介
第二部分家庭基本情况
1、家庭基本资料
2、目前的家庭资产负债表
3、年度家庭收支表
第三部分家庭财务诊断
1、资产负债情况诊断
2、收支情况诊断
3、其他财务诊断
第四部分客户理财综合需求分析
1、客户的生涯状态分析
2、客户的风险评估分析
3、相关理财假设
4、客户的理财目标的初步确立和资金供求分析
5、理财目标的调整和确立第五部分理财规划建议
1、财务安全规划
2、子女教育金规划
3、换房规划
4、退休规划
5、投资规划
第六部分理财规划方案未来现金流评估
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1、未来现金流评估
2、敏感度分析
第七部分理财规划方案的执行
第八部分风险揭示与免责声明
第九部分后续服务
第一部分:案例简介
应开女士来上海时间不长~现在某高校研究所工作~和12岁的儿子一起暂住在学校宿舍里。近期目标是买一套房子~哪怕较小的二手房~只要求真正属于自己和儿子。
儿子现在已经上初中了~三年后要上高中时得花不少钱~以后上了大学开销会更大。所以~很想早点为儿子的教育金做好储备~也就是中期规划。
还有就是自己的养老问题。再过10年左右差不多就要退休了~到时虽然会有退休工资和养老保险金~但俗话说“不怕一万还怕万一”呢~筹足一份养老金保证自己退休以后的生活质量~是她的第三个目标也是长期规划。
这三个目标要实现的话~应开女士自己估算了一下~最起码要50万元。这并不是一件容易的事。
目前应开女士在科研所工作的月工资收入是4000元~扣掉230元的“三金”~最后实际货币收入是3770元。宿舍由校方免费提供~不需要自己承担任何支出。儿子的教育费用每个月是500元~自己每个月的平均医疗支出在200元~其它基本生活开销在1200左右~这样下来~每个月能够结余下2000元左右。
~还有一笔10万元的定期存款~这已
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是最大的金融财富。
应开女士的收入不算高~因为儿子所有的生活费用都要其一个人来承担~以前存着钱也不敢投资~怕万一有个闪失什么都没有了。可是现在来到了上海生活~靠这点工资收入很难安排优质的生活给儿子。故请教专业人士在目前的状况下该选择什么样的投资产品来获得第一桶金。
第二部分:家庭基本情况
一、家庭成员资料
家庭成员姓名年龄职业
母亲应开42高教人员
儿子12学生
二、目前的家庭资产负债表
资产负债

人民币定期存款10万


三、月度家庭收支表
收入支出
工资收入3770元生活支出1200元
其他收入无儿子教育费500元
社保金230元医疗费支出200元
收入合计4000元支出合计1900元
收支节余2100元
第三部分家庭财务诊断
单亲妈妈较一般家庭来的压力更重~幸好您在高校科研所的工作
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稳定~经济能力也相对稳定。由于还要独自负担儿子的教育经费~所以可风险承受力较低。这一阶段的投资目的通常是为购房、子女教育、养老等做准备。建议您以中等风险的投资项目为主~并做好保险规划。
下面~我们将从收入、支出、资产、负债和保险保障等方面~对您家庭的财务状况做出分析和诊断。
一、资产负债情况诊断
目前家庭总资产为118000元~总负债为0元~家庭净资产为118000元。
根据家庭资产负债的构成来看~家庭总负债为0~在安全的水平内。无负债不会使家庭承受到沉重的压力。
家庭的净资产占总资产的比例为100%~高于50%的安全水平~可通过各类理财产品的合理配置加以运用~以满足日后各阶段理财目标的实现。
二、收支情况诊断
收支节余资金是投资资金的重要来源。运用“开源节流”的思想~增加收入~理性消费~减少不合理的开支~都将增加家庭可用于投资的资金。尤其是在家庭消费方面~做好预算~通过记帐等方式进行家庭财务管理都是有效的手段。
从您家庭目前的月度收支情况来看~家庭的月总收入为3770元。工资收入占到总收入的100%~显示家庭的收入来源较为单一。可尝试通过各种途径获得兼职收入、租金收入等其他收入。
目前家庭的月总支出为1900元。其中~日常生活支出为1200元~其他支出为700元~%~显示家庭控制开支的能力
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较强~储蓄能力也较强。
对于节余资金~您可通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标的积累。
三、其他财务诊断
保障缺失:保险是家庭理财计划中必不可少的家庭风险管理工具。目前应女士除了缴纳社保金外~并没有购买商业保险~针对应女士的实际情况~建议适当购买一些以备不时之需。
一般保费在家庭年总收入的5%-15%之间较合理~由于应女士是家庭的唯一收入来源~一旦发生意外~家庭将失去经济支柱~故保险规划应首先满足应女士的保障需求。
风险特征:从客户金融资产全部为银行存款没有做过任何投资来看~客户的投资经验和投资知识匮乏~风险承受度较低。
客户类型:客户属于慈乌族类型~再加上子女教育在时间和费用上没有弹性~因此该家庭的首要理财目标应该是为儿子准备教育费用~购房也是应女士所需~但由于暂时单位有宿舍可住~可暂时延后考虑~充分考察房地产市场~并准备首付资金后再购不迟。
家庭生命周期:处于家庭成长期~教育负担增加~保险需求达到高峰~生活支出平稳。
第四部分客户综合理财需求分析一、应女士的生涯状况
生涯规划年龄事业家庭居住理财目标准备当前状况描述42岁科研人员儿子上初中宿舍累积退休、教育
金、准备换房1年后状况43岁科研人员子女上初中宿舍累积退休、教育
金、还贷款
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10年后状况52岁科研人员儿子大学毕自宅累积退休金、还
业自立贷款13年后状况55岁退休自宅领取退休金15年后状况57岁退休贷款还清领取退休金二、客户的风险评估
风险承受能力分析,客观因素,
年龄10分8分6分4分2分得分42总分50分~25岁以下者50分~每多一岁少1分~75岁以上0分33就业状况公务员上班族自由职业个体失业8家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代4置产状况投资不动产自宅无房贷房贷<50,房贷>50,无自宅4投资经验10年以上6,10年2,5年1年以内无2投资知识专业人士财金类毕业自修有心得懂一些一片空白2总分53风险偏好分析,主观因素,
忍受亏损%10分8分6分4分2分得分
不能容忍任何损失0分~每增加1%加2分~可容忍>25,得50分0首要考虑赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息2认赔动作默认停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平4赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠2关心行情几乎不看每月看月报每周看一次每天收盘价实时看盘8投资成败可完全掌控可部分掌控依赖专家随机靠运气无横财运6总分22
以上评估测试可以看出~客户的风险承受能力属于中等偏下水平~客户的风险偏好属于中度偏低的范围~投资组合建议以基金债券为主~大致可以配置为货币10%~债券为30%~基金为60%~平均报酬率大约为4%。
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三、理财假设,根据有关统计资料得出,
收入增长率,3%
投资报酬率,%
通货膨胀率,生活支出增长率=3%
当前大学学费水平为1万元/年/人
大学学费增长率,5%
退休生活水平保持不变
退休后生活25年
假定应女士领取的社会养老金各为1000元/月~给付终身。退休以后~家庭年生活费用调整率为70%。
四、客户理财目标的初步确立及资金供求分析
资金需求分析
需求现值总需求现值总优先几年后预估每持续理财目标和:不考虑时和:考虑时间顺序开始年费用年限间价值价值生活支出101440014201~600-152,109保险1015002030~000-20,385儿子高中大学1310,000770~000-67~281教育
购房首付1250~000150~000-46~227房贷2215,19415227,910-156,188退休3131524725381~175-203,681需求值总计960~685-645,871
资金供给分析
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理财资源优先几年后现值流持续几供给现值总供给现值总
顺序开始入年和:不考虑时和:考虑时
间价值间价值现有生息资产10118,0001118~000118~000家庭税后收入2045~24013588~120481~125养老金给付31312~00025300~00097~967供给值总计1~006~120697~092需求总缺口45~43551,221
五、理财目标的调整
上述计算~可见应女士在现有资产情况下~通过适当的投资配置~在投资报酬率为4%的情况下~刚好可达成各项理财目标。
第五部分理财规划建议
一、财务安全规划
1、紧急预备金
紧急预备金一般应准备3-6个月的家庭固定开支~该家庭的月固定开支大约为1900元~考虑到单薪养家~建议提取1万元作为紧急预备金,紧急预备金的存放形式可以为:放于浦发银行东方卡内~用于购买货币市场基金~年收益一般高于活期存款~进出免费~基本上隔日到帐~可满足资金的紧急需求,。
2、家庭保险规划
作为家庭理财中风险管理的一部分~人寿保险能够帮助抵御家庭成员发生不测而对家庭财务带来的不良影响:当家庭的收入来源突然中断时~获得的保险金可以使家人在预计的年限中仍然拥有同样的生活水平。通常~在选择保险保障金额时~主要考虑的两个问题是:对保险保障需求的大小以及自身对保费的负担能力两个因素。
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