银行从业个人理财知识点中级.docx

该【银行从业个人理财知识点中级 】是由【春天资料屋】上传分享，文档一共【20】页，该文档可以免费在线阅读，需要了解更多关于【银行从业个人理财知识点中级 】的内容，可以使用淘豆网的站内搜索功能，选择自己适合的文档，以下文字是截取该文章内的部分文字，如需要获得完整电子版，请下载此文档到您的设备，方便您编辑和打印。第一章家庭收支和债务管理?
【考点】分类?
1.
家庭收入、支出、结余,财产、欠债、净财产
?-支出=结余?
3.
家庭收入:工作收入、理财收入(投资收入)、其余收入
?
家庭支出:家庭生活支出(分为家庭平时生活支出、专项支出)、理财支出(如投资财产的利息支出、
保障保费、投资理财咨询支出)、其余支出(如礼金、罚款、捐钱)?
家庭结余:生活结余(=税后工作收入-平时生活支出和专项支出)、理财结余(=理财收入-理财支出);?
按结余的支配项目分:专项结余(按期定额等各种投资、积蓄型保险保费、还贷本金)、自由结余;专项结余占比越高=理财踊跃程度越高?财产-欠债=净财产?
(1)自用性财产和自用性欠债:用以保护家庭生活质量。?自用性财产分为增值型财产(如自用住宅、
艺术品珍藏)和非增值型财产(如自用汽车、家具电器及个人用品)。?
自用性欠债:自住宅房贷、车贷等,跟着家庭财产的逐渐积累,逐渐降低。?
(2)投资性财产和投资性欠债:为将来人生不一样阶段理财需求进行准备的最主要的财务安排。?
投资性财产:保值增值、知足人生不一样阶段需求最主要的财产,如股票、基金、债券、投资性房产。可分为:可配置投资性财产(流动性较强,如证券类投资、积蓄、房产)和不行配置投资性财产(流动性
较差、一时没法变现,如未上市或合伙公司个股权、保单现金价值、住宅公积金、养老金)?
投资性欠债:主要表现了理财的踊跃性,如利用财务杠杆融资理财、投资性房产按揭贷款、实业投资债
务?
(3)流动性财产和花费性欠债:用于平时开支和紧迫备用金(预备金、准备金)?
流动性财产:现金、银行活期存款,一般以6个月左右的家庭生活支出作为现金贮备水平标准,这里的
生活支出为家庭全部的支出,包含比较刚性的还贷支出、保险支出、教育支出。??
花费性欠债:信誉卡未付余额、小额花费性欠债。花费性欠债率高=家庭流动性出现问题,比方超前花费、
家庭寅吃卯粮
收入支出表和财产欠债表剖析
?(一)家庭进出状况剖析?
:由于“其余收入”不是连续的收入,应试虑清除其余收入后进出能否均衡或盈余?
财务自由度剖析=理财收入/生活支出,越靠近1或许大于1,则财务自由度越高。理财收入应清除资本
利得、财产转让所得等没法连续获取的收入。?
收入支出构造剖析:收入构造剖析(开源)、生活支出构造剖析(节流)、结余能力剖析(自由结余占比越大,结余使用效率越低;假如总积蓄为正、自由结余为负,说明家庭出现流动性问题,应调整已
支配结余额度或调整生活支出来达到进出均衡)?
:家庭紧迫预备金月数=依据财产欠债表中流动性财产/家庭月支出,往常为家庭月支出
的3-6倍,以抵抗家庭收入忽然中止或突发大笔支出风险?
(二)家庭债务管理剖析?
财产欠债率:财产欠债率超出50%,偏高?
融资比率:=投资性欠债/投资性财产,表现理财踊跃程度,一般家庭常有的杠杆投资行为就是投资房产?
:花费欠债比率(花费性欠债/总欠债)、投资性欠债比率(投资性欠债/总欠债)、自用性
欠债比率(自用性欠债/总欠债)?
:?(1)均匀欠债利率,=统计年度利息支出/总欠债,假如该利率高于基准贷款利率20%以上,
则提示客户关注财务负担、进行债务重组?
(2)债务负担率剖析,=统计年度本息支出/税后工作收入。依据经验法例,超出40%,对生活质量可能
会产生影响。
第二章财产保障与规划?
【考点】风险?
1.?风险定义:损失发生的不确立性,包含损失发生与否、发生时间、损失程度的不确立?
2.?风险构成要素:风险要素、风险事故、损失。?
风险要素是原由或条件,是风险事故发生的潜伏原由,是损失的间接原由,能够分为有形风险要素和无
形风险要素。?
风险事故是偶发事件,是造成损失的直接或外在原由,风险只有经过风险事故的发生才能致使损失。?
损失是非成心的、非预期的、非计划的经济价值减少。分为直接损失和间接损失。?
3.?风险管理:20世纪30年月后产生现代风险管理活动,1952年、美国学者格拉尔《花费控制的新时期
-风险管理》初次使用“风险管理”。?
1)?风险管理的定义:是用以降低风险的悲观结果的决议过程,目标:以最小的成本获
得最大的安全保障、对象:是风险。?
2)?风险管理的方法:即风险管理的技术,分为控制型和财务型。?
A、?控制型风险管理技术:采纳控制技术,如事故发生前降低事故发生频次,事故发生
时将损失减少到最低限度。?
B、?财务型风险管理技术:自留风险(主动自留、被动自留)、转移风险<非保险转移风
险(如保证互帮、基金制度、免责规定、赔偿条款)、保险转移风险(订立保险合同)>?
(3)?风险管理的基本程序:风险辨别、风险估测(为风险决议、选择风险管理技术供给
科学依照)、风险评论、选择风险管理技术(风险管理最为重要的环节)、评估风险管理成效(可行性、可操作性、有效性、成本效益性)。
保险概括?
1.?商业保险与社会保险的差异:自发性、盈余性、业务范围及赔偿保险金和支付保障金(商业保险包含
财产保险、人身保险,表现多投多保;社会保险仅限人身保险,表现社会基本保障)?
2.?保险合同:投保单、暂保单、保险单、保险凭据、批单、保险协议书,要有保险利率?
得益人:拥有以下法律地位和特色:第一,得益人应该由被保险人或许投保人在投保时指定,并在保
险合同中载明。第二,得益人是享有保险金恳求权的人,假如发生给付纠葛,得益人能够独立履行诉讼权益,恳求获取给付。第三,得益人如未指定,被保险人的继承人即为得益人。第四,得益人无偿享受保险利益,得益人不负交托保险费的义务,保险人也无权向得益人追索保险费。第五,得益人权益的履行时间一定在被保险人死亡以后,假如得益人先于被保险人死亡,得益权随之消灭;假如得益人为牟取保险金而杀戮被保险人,其得益权即被剥夺。第六,得益人领取的保险金归得益人独立享有,不可以作为被保险人的遗产办理。?
保险金额:财产保险的保险金额≤保险价值,人身保险的保险金额则由投保人和保险人两方商定、受投保人支付保险费能力限制?
保险种类::强迫保险、:财产保险、:
原保险、再保险、共同保险、重复保险?
保险基根源则:?
1)最大诚信原则:原由:保险经营中信息不对称性、保险合同的附和性与射幸性。内容:见告(明确列明、明确说明,我国采纳二者相联合的见告方式)、保证(明示和默示保证)、弃权与严禁反言(往常指保险人)?
(2)保险利益原则:可保利益一定是合法利益、有经济价值的利益、可确立和能够实现的利益。?
3)赔偿原则及派生原则:派生原则包含代位追偿原则和重复保险分摊原则(分摊方式有比率责任分摊
方式、限额责任分摊方式、次序责任分摊方式)?
(4)近因原则:保险中的近因原则发源于海上保险、1906年英国《海上保险法》?(5)有益于被保险人
和得益人的解说原则??
保险合同及特色?(1)是有偿合同?(2)是保障合同?
(3)是有条件的双务合同?(4)是附和合同:格式合同?
(5)是射幸合同:合同的成效在订约时不可以确立?(6)是最大诚信合同?
保险的基根源理?(1)大数法例?(2)风险分别原则?(3)风险选择原则?
保险规划意义?
(1)保险的保障作用:财产保险的赔偿功能和人身保险的给付功能?(2)保险的资本融通作用?
3)保险的社会管理作用:经过经济赔偿、减少社会摩擦、减少政府压力、促使社会正常运行和有序发展,详细表此刻①缓解政府压力,完美社会保障制度②减少社会摩擦,协调社会关系,保护社会平定团结③调理资本配置,降低金融机构的运营风险④增强信誉管理,保证经济活动顺利进行
保险的主要品种一、人身保险(一)人寿保险
分为:一般型人寿保险、年金保险、新式人寿保险。
:最常有和最广泛的人寿保险,分为死亡保险<分为按期寿险和终生寿险(依据缴费方
式不一样分为一般终生寿险、限时交费终生寿险、趸交终生寿险)>、生计保险、两全保险
年金保险:以生计为给付保险金条件、年金指的是支付间隔相等的按期支付
新式人寿保险:分成寿险(盈余根源于利差益、死差益、费差益)、投资连接保险(特色:投资账户独立、保险责任多样、缴费灵巧、花费收取透明)、全能保险
(二)人身不测损害保险
一般不测损害保险、特定不测损害保险(三)健康保险
疾病保险:最主要的重要疾病保险
医疗保险:按给付方式分为花费赔偿型和按期支付型

二、财产保险
财产损失保险
责任保险
信誉保险:包含商业信誉保险、出口信誉保险、投资保险,商业信誉保险主要承保的是国内经济活动的风险,如贷款信誉保险、赊销信誉保险、预支信誉保险。出口信誉保险和投资保险主要承保的是出口信贷和外国投资等国际经济活动风险
家庭财产保险:分为可保财产、特保财产、不保财产
灵巧车辆保险
三、集体保险
集体保险不是一个详细的险种,而是一种承保方式。分类:集体寿险、集体不测损害保险、集体健康保
险特色:
用对集体的选择来取代对个别被保险人的选择
手续简化
?
家庭风险主要有人身风险、财产风险、投资风险等。人身风险主要包含生命风险和健康风险。
?(一)?客户所属生命周期:人的一世区分为四个时期:形成期、成长久、成熟期、衰
老期。?
(二)?客户拥有保险产品状况?
(三)?客户保费支出估算?
,最常用的是“双十法例”(保额为净收入
(净收入填补法)?

10倍,保费为净收入十分一)。

?
遗言需求法?
【考点】家庭财险保障规划?
(一)?灵巧车辆商业保险规划(灵巧车辆保险包含灵巧车交通事故责任强迫保险(交强险)
和灵巧车辆商业保险(商业险)),影响要素有:?
1.?折扣系数?
2.?均匀行驶里程系数??
3.?客户忠诚度系数?
4.?多险种投保优惠系数?
(二)?家庭财产保险规划?
1.?合理确立保险金额?
2.?防止为财产重复投保?
3.?依据不一样角色选购保险产品?
【考点】选择保险其余注意事项?
1.?保险与积蓄、银行理财产品的差异?
2.?长久保险与短期保险相联合?
3.?灵巧利用附带险?
4.?尽量防止保险功能重复
第三章教育投资规划?
【考点】教育投资规划的重要性?
(一)教育程度对职业生涯和人生发展的影响?
1.?职场对学历与知识水平的要求愈来愈高?
2.?受教育程度会直接影响收入水平?
3.?成年人对连续教育的需求不停增添?
(二)教育成本不停高升?
(三)中国家庭对儿女教育的重视?
【考点】教育投资规划的特色?
1.?教育投资周期长、金额大?
2.?教育支出时间及花费相对刚性?
3.?教育花费逐年增添?
4.?不确立要素多?
【考点】教育投资规划的原则?
1.?提早规划、从宽估计(提早规划是教育金筹办过程中的首要原则)?
2.?专项积累、专款专用?
3.?计划周详、稳重投资?
【考点】教育投资规划的工具?
一、?短期教育投资规划工具?
1.?学校学生贷款(无息贷款)?
2.?国家助学贷款(政府主导、财政贴息、财政和高校共同赐予银行风险赔偿金)?
3.?商业助学贷款?
4.?出国留学贷款(最高不超出50万元人民币)?
二、长久教育投资规划工具?
教育积蓄?
银行积蓄?
(积蓄性险种,既有强迫积蓄的作用又有必定的保障功能、保费宽免)?
基金产品?
教育金信托?
其余投资理财产品?
【考点】教育投资规划的流程及原则?
一、?流程?
1.?确立教育目标?
2.?计算资本需求?
3.?计算教育资本缺口?
4.?制作教育投资规划方案、选择适合投资工具、产品组合?
5.?教育投资规划的追踪与履行?
【考点】出国留学面对的问题及建议?
1.?家庭经济条件?
2.?儿女对外国社会生活和学习的适应能力
?3.?儿女语言能力?
4.?出国留学时间安排?
5.?其余隐性风险
第四章退疗养老规划
退休后能够享受自立、尊严、高质量的生活是人一世中最重要的财务目标
【考点】退疗养老规划重要性
社会老龄化趋势
医疗和健康花费连续增添
通货膨胀率居高不下
生活质量提升和额外支出增添
养老保障制度缺位
【考点】影响退休规划的要素
退休年纪(男60、女55)
(人均预期寿命
69增添到75)
性别差异(女性退疗养老金需求高于男性,原由:女性均匀寿命高于男性、女性工作期
间均匀收入低于男性、女性风险偏好程度较低)
通货膨胀率
预期生活方式
现有财产状况
预期投资回报率
【考点】退休规划的流程
确立退休目标
计算资本需乞降退休收入
计算资本缺口
拟订退休规划、确立投资工具、投资方式
投资规划的履行和追踪【考点】退休规划步骤剖析
养老金代替率=均匀养老金/任职均匀薪资收入
退疗养老金的“大缺口”=PV退休需求-PV退休既定养老金收入
退疗养老金的“小缺口”(又称“养老金赤字”)=大缺口-已积累准备退休用养老基金在退休时刻的终值
【考点】退休规划原则
尽早性原则
慎重性原则
均衡原则
【考点】薪酬与职工福利
当期支付薪酬
缓期支付薪酬(社保、住宅公积金等社会福利,公司年金、增补医疗保险等属于单位福利)第五章投资规划?
【考点】概括?
1.?投资规划:财产配置和投资组合方案,实现投资目标的过程,有两重意义:一是一种理财规划,二是
实现其余理财规划目标的手段?
2.?投资与投资规划:投资是财产配置的过程,是投资规划的重点核心内容?
3.?财产配置与投资组合?
4.?投资目的:抵抗通货膨胀、实现财产增值、获取常常性利润?
现代投资组合理论与财产配置?
包含:有效市场理论、投资组合理论、资本财产订价模型、套利订价理论、行为金融学、财产配置?
理论基础:1952美国经济学家马科维茨《财产组合选择》?一、有效市场理论?
随机闲步:价钱不行展望?
:证券价钱已经充分反应了全部有关的信息,资本市场对信息集是有效的?:弱式
有效市场假说(目前市场价钱已经反应了过去的交易信息,因此依据历史交易资料进行交易没法获取经
济利润,即技术剖析没法击败市场)、半强式有效市场假说(全部的公然信息都已经反应在证券价钱中,
包含技术剖析和基础剖析都没法击败市场获得利润)、强式有效市场假说(全部的信息包含公然信息、
内情信息等都反应在股票价钱中,全部的剖析都没法击败市场)?
二、投资组合理论(马科维茨理论)?
1.
投资风险是指投资利润率的不确立性,分为系统性风险和非系统性风险。
?
2.
可行集:资本市场上由风险财产可能形成的全部投资组合的整体。(即全部组合的会合)
?
既定风险下要求最高利润率,既定预期利润率下要求最低风险。?
有效集:既定风险下要求最高利润率,既定预期利润率下要求最低风险。能同时知足这两个条件的投
资组合会合就是有效集(有效界限)?
最优投资组合:无差异曲线与有效集的相切点?
三、资本财产订价模型?
1.
分别定理:投资者对风险和利润的偏好状况与该投资者风险财产组合的最优构成没关。
?
2.
市场组合:在均衡下,各样证券在均点处投资组合中都有一个非零的比率
?
四、套利订价理论?
罗斯提出,“噪声”-公司独到的有关事件?
五、行为金融学?
有限理性?
2.
有限理性在证券市场上的表现:过分自信、反响过分和反响不足、损失憎恶、处理效益、奇特式思虑
?
3.
非有效市场(流动性之谜、股价溢价之谜)?
羊群行为--(随大流)?
六、财产配置?
财产配置:依据投资目标将资本在不一样财产类型之间进行分派,是投资过程最重要的环
节,也是决定投资组合相对业绩的主要要素。?
基本方法:历史数据法、情形综合剖析法
投资工具剖析方法?
<a宏观层面(宏观经济剖析、财政政策、钱币政策)、b家产层面行业剖析<行业的市场结
构剖析、行业的竞争构造剖析(迈克尔波特理论,以为一个行业存在五种基本的竞争力量:潜伏的加入
者、代替品、购置者、供给者、现有竞争者)、行业的经济周期剖析(天真期、成长久、成熟期、衰败
期,影响行业兴衰的主要要素有:技术进步、政府的影响和干涉、社会习惯的改变)、行业剖析方法(历
史资料研究法、检查研究法、概括演绎法、、比较研究法、数理统计法)=""style="margin:0px;padding:
0px;">、C公司层面(基本状况剖析、经营能力剖析、财务剖析)>?
技术面剖析?
A、技术剖析的假定:市场行为反应全部信息(反应性)、证券价钱沿趋势挪动(趋势性)、历史会重演
(重演性)?
?
(1)利润率测度?
A即期利润率=票面利息/债券价钱?B到期利润率=贴现率?
平价刊行时:票面利率=即期利率=到期利润率?溢价刊行时:票面利率》即期利率》到期利润率?折价发
行时:票面利率《即期利率《到期利润率?
(2)债券订价=债券价值=债券各期利息现值之和+债券到期日面值现值?
债券价钱随时间的关系:邻近到期日时,债券价钱趋近于票面价值;溢价刊行债券,债券价钱不停降落;
折价刊行债券,债券价钱不停上涨;平价刊行债券,债券价钱保持不变。?
(4)?债券风险?
:债券价钱与利率反向改动?(违约风险),是债券投资最主要的风险之一。信誉
等级:长久债券三等九级(AAA\AA\A\BBB\BB\B\CCC\CC\C)、短期债券四等六级(A-1\A-2\A-3\B\C\D)??
??
投资组合业绩评论?
1.?直接比较法?
2.?风险调整系数评论法:夏普比率《=(投资组合利润率-无风险利润率)/投资组合标准差》、
特雷诺指数《=(投资组合利润率-无风险利润率)/?贝塔系数》、詹森指数《=投资组合
利润率-必需利润率,必需利润率=[无风险利润率+?*(市场利润率-无风险利润率)],参照财务管理知识》
第六章税务规划?