【经济学】国家助学贷款还款违约行为分析.pdf.pdf

山东大学
硕士学位论文
国家助学贷款还款违约行为分析
姓名:赵骥飞
申请学位级别:硕士
专业:政治经济学
指导教师:魏建
20120501
摘要山东大学硕士学位论文国家助学贷款工作自年开展至今取得了明显成效,从很大程度上缓解了贫困大学生求学的学费及生活负担,但我国国家助学贷款目前还处于不断完善阶段,制度的设计与实施存在许多问题,导致了还款违约行为普遍,违约率较高等问题,降低了国家助学贷款的制度效率,影响了国家助学贷款工作的发展。本文在阐述国家助学贷款的理论基础和特征、实施的理论基础及我国国家助学贷款制度的历史沿革基础上,选取名进入还款期的借款学生为样本,通过因子分析方法,揭示学生的还款状态卦蓟蛭ピ与其影响变量间的统计性联系,从而推断学生违约发生的原因。研究发现,影响学生违约的最重要的因素是学生贷款的总额度和单位时间内还款的额度。然后侧重从国家助学贷款政策和形势所确定的博弈“局势”着手,运用不完全信息动态博弈模型,分析学生与银行之间的“学生高违约率”和“银行惜贷”等相关行为。得到目前还款违约率高的主要原因在于我国目前个人信用体系尚未建立:商业银行没有建立对贷款学生的有效贷后跟踪体系,而且贷款学生毕业后流动性大,对于银行来说的起诉成本较大;并且我国的罚金制度尚不完善。随后,运用信号传递博弈模型,分析国家助学贷款目标群确认难的问题,通过比较对称信息与非对称信息情况下的大学贫困生甄选结果及大学生和高等学校双方的收益,发现信息不对称导致提供申报材料的大学生的逆向选择问题。设计信号传递成本无差异与信号传递成本有差异这两种类型信号博弈模型,用以解决不对称信息下的国家助学贷款目标群确认问题。文章最后提出在法律和机制设计、个人征信系统、贫困生鉴定体制、国家助学贷款还款方式以及国家助学贷款保障化化等方面如何进一步完善国家助学贷款的关键词:国家助学贷款还款违约博弈对策。
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第一章绪论山东大学硕士学位论文研究的背景与意义大学生国家助学贷款是由国家扶持开展的一项帮助经济困难大学生顺利完成高等教育的措施,是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下,利用金融手段完善我国高校资助政策体系,加大对高校家庭经济困难学生资助力度所采取的一项重大措旌,是家庭经济困难学生享受公甲教育的重要保障,是贯彻落实科学发展观,努力办好让人民满意的教育的基本要求。随着我国高等教育学费制度的改革的深入,贫困学生问题日益突出,在此背景下,我国于年出台了国家助学贷款政策其目的是完善我国普通高校资助政策体系,加大对普通高校贫困家庭学生资助力度,帮助家庭经济困难学生支付学费、住宿费和生活费,以保障其顺利完成学业。辏üò炱胀ǜ叩妊T谛Q苁蛉耍渲衅独生约为蛉耍荚谛I苁ィ乩万人,占在校生的ァC国学者对学费和学生资助对学生入学行为的影响做了实证分析,他发现:学费每增涝#,学生入学率就会增%。由此看出国家助学贷款通过对贫困大学生发放信用贷款,保证了他们接受高等教育的合法权利,对增加高等教育入学率有积极作用,并抑制了学费上涨对受高等教育机会的负面影响,促进了教育公平的实现。年鹿抑Т钤诒本⑸虾!⑻旖颉⒅厍臁⑽浜骸沈阳、南京、西安等龀鞘惺缘闶凳荒旰罄┐笾寥ü忠殉晌4笱助体系中最重要的资助政策。据初步统计,辏胀ǜ咝9医敝Ы稹⒐家助学贷款、中职国家助学金和免学费、普通高中国家助学金及义务教育寄宿生生活补助等国家资助政策资助金额约谠#暝鯦谠#、学校及企事业单位、社会团体和个人等设立的其他资助项目,全国累计资助总金额近谠#刃伦手咛逑到⒅,高校国家奖助学金顺利发放,全国普通高校共有竦霉奖学金,奖励资金约谠#万名学生获得国家励志奖学金,:超过蛎竦霉抑Ы穑手式亿元。
山东大学硕士学位论文国家助学贷款具有商业性、政策性、风险性等特征,其运行有利于加快圈家教育改革,促进高等教育发展,扩大人力资本投资,促进国家经济增长,并确保贫困学生完成学业,激励贷款学生努力学习。该政策自实施以来,虽然较为有效地解决了贫困学生上大学难的问题,但在其运行过程中也存在不少问题。其中较为突出的问题便是贷款违约现象严重。随着国家助学贷款还款期的到来,贷款风险开始显现,不容乐观的还款情况和拖欠现象频频发生,贷款偿还不力问题引起了政府、银行、学校和社会各界的高度关注。年度,助学贷款的不良率已达%,是普通人贷款坏账的倍。按央行有关规定,年全国已有嗨盒1灰辛腥朐萃7⒎胖Т畹“黑名单一。特别是年经中国几家商业银行的统计,不少高校毕业生助学贷款的违约率超过了%,有的甚至高达%至%。至今,贷款偿还不力问题成为