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参加信用风险培训后的体会
2011年11月18日--19日,我参加了由深圳市中小企业服务中心举办的信用风险管理培训,主讲老师为杨曦,杨曦是上海交大、同济大学、清华大学特聘教授、新华财经-新华投资咨询(上海)有限公司信用顾问;是中国大陆地区唯一横跨商业信用和金融信用的专家,对信用成本有透彻的研究和分析,对信用等级、信用额度、信用周期等方面有精辟的见解;杨曦教授为国内众多大型上市企业、国有企业、外资企业做过全程信用风险管理咨询,协助企业建立了信用风险管理体系、信用风险管理评估、信用风险考核标准;同时,杨曦教授也为各地政府进行区域信用体系建设的课题研究,并著有或参与编辑《国内企业信用管理误区剖析》、《企业信用管理成功案例集》、《信用管理服务可行性分析报告》、《企业信用信息数据元数据格式及数据交换接口技术规范》。
学习体会如下:
信用理论
信用就是风险,风险就是信用,两者相互依存。
垄断是企业获取利益的长期保证,垄断获取的利益优于创新带来的利益。
债权垄断和债务垄断都能给企业带来利益。
垄断分为:
法定垄断:通过合同契约的经营方式带来的垄断,这种垄断是长久的。
人定垄断:是通过特权获取的垄断,是不长久的。
天然垄断:是通过天然资源获取的垄断,是不长久的。
赊购赊销理论
赊购赊销成为商业中主要的竞争手段之一,不赊购赊销就无法竞争和生存。
赊购赊销的信用风险之一
客观原因:
客户无力履约(有意愿无能力)占总信用风险的23%。
客户经营走向衰败、倒闭破产;
扩张速度过快,资金有限,无法按期筹集到足够的偿付资金等;
客户偶然性失误(例如投资)出现财务危机而无法履约。
主观原因:
有履约能力但履约意愿缺失,占总信用风险的66%;
客户恶意欠账和诈骗,占总信用风险的11%。
赊购赊销的信用风险之二
我国商业市场不健全,法律制度不完善,社会信用体制存在缺失,在有些情况下,失信的成本远远低于守信的成本。
赊购赊销的信用风险最根本的原因
企业内部信用管理存在严重缺陷,没有完善的信用管理制度,包括对客户资质和信用状况的有效资信调查。
在货款回收之前的所有销售都只是成本。
案例分析
一个企业不是所有的产品都要盈利,有的产品可以作为其他产品盈利的平台。
吉列公司就是通过大大低于竞争对手的价格亏本销售刮须刀刀架,迅速占领市场,然后通过高于竞争对手的价格销售刀片,获取超额利润,因为刀架是耐用品,刀片是消耗品,刀片获取的利润大大超过了刀架的亏损。刀架成为了刀片获取利润的平台。
一个集团下不是每个企业都要盈利,亏损企业可以作为集团整体盈利的平台。
福特汽车创造了亏损103年的记录,06年巨亏127亿美元,为什么福特集团仍然不倒,还是世界100强企业。那是因为福特汽车金融租赁公司赚了大钱。美国人都是贷款购车消费,福特汽车通过亏本销售汽车,拥有了大量的客户,这些客户都要到福特汽车金融租赁公司贷款,金融租赁公司通过在全球利率低的国家筹集资金(如日本)贷给购车者获取利息差,取得巨额利润。另外,由于美国工会厉害,福特汽车亏损也成为股东与工会谈判的筹码,同时福特汽车有众多的员工,就等于有了众多的选票,亏损也成为公司跟政府索要政策的筹码。
一个企业不一定要主营业务盈利,也可以通过衍生业务获取盈利。
日本一家经营尼龙绳的批发企业,批发