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银行网点转型的探索和出路
2016-12-09 银行家杂志
今后的银行网点将会完全剥离其交易功能,分流标准化、大众化的产品销售功能,着重打造非标准化的、个性化的产品销售服务。同时,通过优秀的工业设计来实现其视觉宣传效果,并为客户提供各种现实或者虚拟的场景金融体验。
近些年来,随着互联网金融的汹涌崛起,以及在云计算、大数据、社交媒体(含第三方支付)、移动互联网和基于机器学习的人工智能等为代表的金融科技冲击之下,银行物理网点的转型成了供给侧改革的重要问题,也是业内最热衷于讨论的话题之一。银行人从上至下,为之付出了不懈的努力,也做了大量有益的探索和实践,可截至目前,并没有勾勒出一个清晰明确的战略轮廓。银行网点转型的路径具体该如何走?笔者认为,首先是要明确网点在未来金融生态圈中的定位,然后对比当下网点承担的功能和作用,比较两者的差别,就是网点转型要走的具体路径。
银行网点转型的“前世今生”
实际上,银行网点转型并不是近几年互联网金融势力崛起之后才开始的。至少从笔者经历来看,早在十多年前,就听见身边的领导和同事们在讨论网点转型的问题了。当然,那时银行在经营环境中面对的压力与现在是截然不同的。当时的银行经营状况良好、利润丰厚,转型只是银行内具备忧患意识的少数精英的话题。而且,那时所谓的转型,含义与现在完全不同,更多的不是转型,而是某种意义上的提高,即在原有基础上的修补和提升。比如在柜台前放一台点钞机、一副老花镜方便群众,门口摆盆花美化环境,配置一台自助取款机减少客户等待时间,分出非现金业务模块到开放式柜台办理,等等。受限于历史视野的局限和技术洞察力的不足,类似
“在新技术冲击之下,网点本身是否还会继续存在下去”等颠覆性的问题,是当时的银行人完全不会去想的。
而这所谓的“历史”,前后也就十来年。时间是冷酷的推手,随着近年来金融科技(Fintech)的突飞猛进,传统金融的很多方面都被重塑了,庞大的物理网点群首当其冲。正如英凡研究院编译的一篇外媒报道所述:“没有公司可以在即将到来的颠覆中幸免,每家公司都必须制定战略,以利用新金融技术改革所带来的强有力优势。”
当前,网点转型问题已经不是遥远空洞的传说,而是为了生存必须直面的危机。事实上,网点转型不但和银行相关,更和银行人关系密切。据报道,欧洲十大银行2015年下半年裁员规模达13万人次,超过了2013年和2014年裁员人数的总和。金融数据服务商Kensho创始人Daniel Nadler预计,到2016年,将有33%-50%的金融从业人员失去自己的工作。值得庆幸的是,不是所有的人都认为银行人会大面积失业,全球领先的金融机具厂商迪宝公司大中华区总裁顾可维先生认为:“操作类岗位将消失并不意味着大量的银行柜面人员将失业,而是将柜员解放出来,将工作重心转移到业务咨询及产品销售上,从而提高网点整体的效能。”
网点转型的当下探索
就目前来看,无论是在研究还是实践领域,拥有庞大网点资产的各家银行的转型手段是花样频出,让人目不暇接。以下是一些我们所能观察到的具体实例:
网点数量的持续扩张。近些年来,一些银行在持续地推进简化型网点建设,这种简化型网点人员配置相对简单,只有1-2人,地点一般在正常网点覆盖空白的社区或者农村。在监管许可的范围内辅以一定数量的自助设备,业务上只有少量主打产品,虽具有一定的局限性,但在经营