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人人贷线上模式风险分析
摘要人人贷因借贷金额、期限、利率可自主选择,对借款人资格要求不高的优势,逐渐普及。但因为人人贷基本经营模式以及互联网虚拟性,信用风险很大。出借人对于风险认识不足,缺乏保障,财产权容易受到侵害。通过对人人贷线上模式进行分析,揭示线上模式的风险,明确人人贷法律责任,控制风险。
关键词人人贷线上模式风险
基金项目:2014年首都经济贸易大学研究生科技创新资助项目。项目名称:人人贷网络理财产品法律问题研究。负责人:黄诗怡。
作者简介:陈阳,首都经济贸易大学法学院硕士研究生,研究方向:民商法。
中图分类号: 文献标识码:A 文章编号:1009-0592(2014)06-169-02
互联网技术日益成熟,网络借贷日益发展壮大。出借人与借款人通过人人贷互联网借贷平台进行资金借贷,不受时间、空间限制,具有很大灵活性。由于金融机构对借款人要求高,信用审查较为严格,创业者、缺乏抵押的中小企业难以从金融机构获得贷款,而人人贷可以对这些群体进行借贷,满足资金需求,是金融机构以外借贷市场的有益补充。人人贷对每笔出借资金金额没有限制,利息较高,周期长短不一,对出借人有很大吸引力。人人贷因为灵活性的特点,吸引很多借款人、出借人,成长迅速。通过虚拟互联网平台进行借贷,这一特性使得人人贷本身存在无法准确审核借款人信用,出借人资金难以保障的风险。人人贷目前的监管存在盲区,难以监管。为使其健康发展,维护出借人权益,有必要明确其运营风险,提出人人贷法律责任。
一、人人贷线上模式
线上模式是指借款人经过人人贷平台发布借款信息,出借人通过人人贷平台选择借款对象,人人贷平台收取报酬,有居间人的权利。人人贷作为居间第三方提供借贷资金的信息,向借贷双方人如实报告与订立借贷合同有关的事项,履行居间人的义务。人人贷不直接参与借贷资金关系,借款人与贷款人订立电子借贷合同,人人贷平台与出借人、借款人之间为居间合同关系。①
(一)具体操作流程
为借款人的信用材料经人人贷审核后,发布借款信息进行招标,出借人进行投标,满标后,借款人获得贷款,出借人取得债权,人人贷向借款人收取本金2%或4%不等的服务费。②
(二)法律关系建立
借款人向人人贷提出申请,信用审核通过后,借助人人贷发布借款信息。出借人通过人人贷获得借款信息,选择合适的标进行投标。出借人的标满后,借款人与出借人形成借贷关系。
(三)资金的流动
借款人账户与出借人账户通过第三方支付平台(支付宝、财付通等)进行资金流动。人人贷与第三方支付平台借贷信息交互,通过第三方平台对借贷资金收付进行管理。
二、分析线上模式风险的意义
人人贷经营模式分为线上模式和线下模式。线上模式是人人贷借贷模式中的基本模式,具有借助网络平台“人对人”借贷的典型特征。线下模式是人人贷的股东以个人名义向借款人借款,产生借贷法律关系,获得债权,再将债权分散成多份以理财名义销售给出借人。借款人为债务人,人人贷运营者为转让人,出借人为债权人,基本法律关系为债权让与。借款人与股东签订借款合同,借款人与人人贷公司签订中介服务合同。线下模式与线上模式相比增加了中间股东,是线上模式的复杂化。分析线上模式具有典型性,可以分析基本的风险。
三、线上模式的法律风险
(一)借款人的信用风险
线上模式