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农村商业银行财务风险的原因及对策
摘要: 现今的中国银行业快速发展,农村商业银行的发展更受人们的瞩目。本文探讨了农村商业银行财务风险产生的原因,并有针对性地提出了建议,以促进农村商业银行平衡、健康地发展。
关键词: 农村商业银行财务风险原因对策
农村商业银行作为中国基层的金融组织机构,在三农工作中扮演着重要角色,随着中国经济的崛起,特别是农村经济的发展,农村商业银行的作用将越来越重要,但是农村商业银行财务风险也在逐渐增加。近年来,农村商业银行越来越受到民众的重视,为追求商业利益的最大化,农村商业银行往往会淡化财务风险,这就使本就处于高风险银行行业的农村商业银行更加处于危险之地。面对这种情况,只有深入分析产生这种现象的原因,才能更好地发展农村商业银行。
一、农村商业银行财务风险产生的原因
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管理层的理念对于一个企业的发展与提升是至关重要的。当前,我国绝大多数农村商业银行多是由原农村信用合作联系改制而来的,其管理层和员工均来自原企业,这在客观上造成了农村商业银行的管理人员少且员工整体素质不高的现实。再者,在改制后,管理层的思想并未能及时转变,依然停留在旧的管理理念上,这就必然导致企业文化的不开放,难以贯彻学习先进思想和技术成果。这些都在一定程度上为银行财务风险的产生埋下伏笔。
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在现代社会,信息的作用是不言而喻的,特别是金融业这种时效性很强的行业,信息的流通性对于一个企业来说更为重要。农村商业银行由于多处地方小镇,交通和信息的不通畅,使得农村商业银行对经济环境的认知和预测不够敏锐,对经济信息的掌握也不够完善。作为一个主要面向和服务于“三农”的银行企业,如果不能较好地掌握有关“三农”的市场信息,必然会给其他财务状况带来一些不可预知的风险。
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农村商业银行由于改制时间不长,对市场把脉不准,还没有良好的控制相关财务风险的能力。具体表现在两个方面,一是在贷款过程中注重放贷速度,而忽略贷款质量,造成较为严重的不良资产。不良资产问题一直是控制财务风险问题的重要方面。农村商业银行在信贷过程中,信贷操作流程本身存在一定风险,通常是银行为完成收息任务,采取纸上作业的方式,以贷收息,致使借款户借款余额逐年累增,潜在风险逐年加大。此外,受经济大环境的影响,农村商业银行在服务农村经济发展发放贷款时,只注重追求速度,却忽略贷款质量。二是农村商业银行的资本结构失衡,导致筹资负债规模过大,产权比率过高。对于还处于改制初期的农商行来说,资本结构失衡是硬伤,筹资负债规模过大,产权比率过高,资本相对于周转显得不那么富足,都是资本结构失衡的表现。而资本结构一旦失衡,信贷支付不足的风险就会陡然增加。
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农业经济的发展是“靠天吃饭”,受自然气候的影响较重,如旱涝情况、自然灾害等都是影响农业收益的重要因素,这在客观上使得农业经济的发展呈现出不稳定性。农村商业银行主要面向和服务的对象是农业经济,所以,农业经济的不稳定性必然会给农村商业银行带来极大的不可控风险。如果出现大的自然灾害,农民无法按期返还贷款,甚至需要贷款以解决灾害带来的影响,这就造成大量信贷资金的沉淀。

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