农村信用社农户小额信用贷款报告.docx

农村信用社农户小额信用贷款报告.doc农村信用社农户小额信用贷款报告
农村信用社是主要为农业、农民和农村经济发展服务的社区性金融机构。为埂适应新时期农民和农村经济发展的需要,湎中国人民银行和农村信用社逐步探索形成些了一套适合农村特点的小额信用贷款方式刃和联户担保贷款方式。这是我国农村信贷钾管理制度的重大改革,对解决农民贷款难函、促进农民增加收入、改进信用社业务经营发挥了重要作用。到xx年xx月末,橐全共有1446个农村信用社开办了农户甯小额信用贷款业务,占农村信用社总数的耍90%。1—6月,累计发放农户小额信怏用贷款401亿元,6月末余额达到69纸5亿元,比年初增加了368亿元,增幅误为113%;累计发放农户联保贷款22太9亿元,6月末余额达到268亿元,比年初增加149亿元,增幅125%;全鸨国共有5272万农户获得小额信用贷款和联保贷款的支持,占有贷款需求农户总怯数的46%。目前,全国农村信用社已为拚6087万农户建立经济档案,有327棂6万农户评为信用农户,有37319个悯行政村评为信用村,有1560个乡镇评÷为信用乡镇。
理论基础和现实背景一般接意义上的小额信贷,是指向分散的低收入群体和个体经营者提供一种额度较小的金狲融信贷服务。国际上,提供这种金融服务睃的机构既有政府组织,也有非政府组织;伥既有大型商业银行,也有规模较小的储蓄
涫信贷社、信用合作社等小型金融机构;既顼有银行机构,也有非银行金融机构;既有蹉国际金融组织参与,也有民间团体介入。洞
小额信贷活动之所以产生和发展,是有囫其客观经济基础的。一是低收入阶层是必平然存在的,而且分布比较分散;二是对这泼类群体不能完全依靠政府无偿救助,需要通过信贷扶持帮助其培养和建立自我发展ē的意识和能力;三是这类群体获取贷款的叭条件和能力不足,一般不具备抵押担保实怩力。因此,小额信贷是适应社会经济发展魅规律的一种必然产物。小额信贷在发展过骺程中,一直受到各国政府的广泛重视和支湖持。现代意义上的小额信贷在20世纪80年代开始兴起时,主要目的是将原来由政府补贴的金融服务模式,引入市场机制哲,逐步过渡到由金融机构按市场方式运作掰。在这方面,世界许多国家都进行了很好蔽地探索,并结合自身特点,建立了各具特嘟色的运行模式,如亚洲的孟加拉国Gra贺meen银行小额信贷模式(即通常所称庆的“孟加拉模式”)、印度尼西亚Rakヨyat银行模式等。
这些小额金融信贷嫂的发展,通过采用以团体或伦理道德为基晚础的贷款方式,解决了缺乏抵押物问题;踅通过频繁收集还贷、社会压力、承诺提供疙重复贷款等解决了贷款拖欠问题,从而有晕效帮助了低收入贫困群体、低收入家庭和八
个体经营者实现金融可持续发展。目前,想国外小额信贷实践中比较有代表性的是“扦孟加拉模式”,其主要特点:针对低收入骟者缺乏有效财产抵押担保的实际情况,实仿行若干农户组成联保小组,在相互担保的涧前提下对其发放信用性贷款;这种贷款由雇于没有有效财产抵押担保,风险较高,一般利率较高;为提高贷款使用效果,强调主要发放给妇女;为培养农户的使用意识恣,要求分期还款,一般一周还款一次。我蹋国是个发展中的农业大国,农业人口占比岬大,收入低,分布广,规模小,发展小额薯信贷十分必要。
(一)以农户家庭承包告经营为主的生产方式,是开办小额信贷的痱客观经济基础。目前我国社会经济发展仍垦处于社会主义初级阶段,以农户家庭经营Ъ为基础的生产方式还将长期存在下去。随诧着社会主义市场经济的发展,农民对脱贫蹰致富、发展生产的资金需求将日益强烈,^而农户分布广、户数多且单个规模小的特点,决定了必须有相应的零星分散、额度摄小、总量大的金融服务与之相适应。
(泗二)有效解决农民贷款难和信用社难贷款死的两难问题,是开办小额信用贷款的现实㈧需要。近些年来,农村金融领域反映比较突出的问题,一方面是农民贷款难,主要氛是因为农民缺乏有效的财产作抵押担保,咆因而很难从金融机构获得贷款;另一方面是信用社难贷款,主要是按照有关贷款管
理的规定,出于审慎原则和控制风险的需搋要,农村信用社在向农户发放贷款时一般寤都要求抵押担保,但由于绝大部分农民无法提供可供有效抵押担保的财产,因此,埒信用社很难向农民发放贷款。科学合理地处理农民贷款中的抵押担保问题,从而解叟决农民贷款难和信用社难贷款这一两难问喳题,是一个必须面对和迫切需要解决的现实问题。
(三)变革服务方式,防范信裼贷风险,是农村信用社开办农户小是额信辙用贷款的内在要求。受传统经营体制的影庖响,多年以来,我国的农村金融机构在贷屉款投向上多企业贷款,喜欢上大项目,信菘贷方式简单划一,其结果不仅没有照顾到嚏对农户和农村个体经营者合理的信贷需求型,而且也使金融机构本身的贷款风险过于集中。80年代末90年代初乡镇企业大杠发展时,农村信用社投放了大量的企业贷