厘清乱象, 正本清源, 是银行理财产品发
展的必由之路
.J .孑
厘清银行理财产品乱象
O 文/ 孙柏
入 20 10 年, 由于股市低迷震荡, 迫于银监会的监管压力, 在临近 6 据媒体调查, 珠三角一带成为利用
基金净值缩水, 楼市遭遇史上月末之时, 存款市场的竞争异常惨烈, 银行理财产品高息揽储的
重灾区
最严厉调控政策, 闲置资金为了安全起存贷比多数未能达标的股份制银行的压某商业银行地方分行推出这样一种理
见, 大量涌入相对稳健的银行理财产品力更大
从政策风向来看, 这种压力或财产品: 无固定时间, 按天计算收益,
市场
在这场
资金大挪移的过程中, 许会持续到今后的每个月月末
各家银 % 高回报率
其他银行也不甘落
一些银行游走于政策边缘, 银行理财产行为了达到监管比例, 不惜使出浑身解后, 同类产品的回报率纷纷高达 %
品市场呈乱象丛生之势
而作为投资者, 数, 想尽一切办法揽储, 一些商业银行至 %
更有甚者, 部分银行甚至在
在购买银行理财产品时, 总会遇见一些为此开发了一些短期理财账户和产品来报纸上刊登广告, 以
高收益! 百分之
或有意! 或无心的陷阱, 这些陷阱往往吸引客户
百保险率的超短期理财产品的唬头吸
会令我们购买产品的初衷南辕北辙, 或为了争夺客户和更多将理财资金转引小额分散存款
者在购买后后悔不迭又无计可施
为存款, 银行发售的长期理财产品明显. 焦有括l规泊.
厘清乱象, 正本清源, 是银行理财下降, 短期理财产品增多
据银率网统以高息揽储为实际目的的一些短期
产品发展的必由之路
计, 5 月份期限在 6 个月以内的短期产理财产品是地方商业银行自己
设计
品发行 581 款, 环比略降, 同比增加, 的, 还有一些属于非保本型, 投资! 收
高息揽储暗度陈仓但 1 年期以上的长期产品发行量创下新益存在风险, 购买时需加以留意
低, 当月共发行 8 款, 环比降幅 70 %
存贷比, 即贷款总额与存款总额比这些短期理财产品主要面向高端客旱涝保收与买者自负
率, 成为今年银行高管最头疼的指标之户销售, 对于存款的好处是: 一是可提
前归集客户资金到该行账户; 二是产品
一
根据银监会要求, 各家商业银行的近日, ∀经济参考报# 报道, 有
存贷比要在 6 月 30 日前达到 75 % 的监到期后, 部分客户可能将理财资金留存北京的投资者购买了中信银行的理财
管标谁, 否则将招致监管处罚
7 月 20 在该行变为存款
另外, 作为给出高收产品, 产品表达的最高年化收益率为
日, 银监会主席刘明康在 201 0 年第三益率的代价, 银行会要求客户购买该理 36% , 但是最终却亏损了 4 .51% , 产品
次经济金融形势通报会上又特别提到, 财产品时, 资金来源须
结构化, 除的实际运作也与销售人员的承诺大相径
要严厉禁止各种形式的变相拉存款行使用该行账户资金外, 还得搭配拿出他庭
有购买该产品的投资者表示无法接
为, 取缔各种存款中介
行账户资金购买该产品
受这样的结果, 并写信给银监会信访办
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封面文章
l C O V E R ST O R Y
投诉该行在销售该产品中存在不当和违
规
另一则新闻报道, 上半年理财总结
报告显示, 招商银行的一款理财产品累
计亏损近 4既, 与此同时, 招商银行公
布的上半年净利润同比增幅超过了 50/
署名苏文洋的评论代表了这些亏损投资
者的心声:
招行是太会经营了, 还是
太不会经营了? 我有点糊涂了
无论银
行推出的理财产品怎样亏损, 银行从推
出产品本身就能赚钱, 因此, 银行永远
是利润大增, 这种事情合情合理吗?
对于推出一些亏损理财产品的责
任,银行方面一直的观点是
买者自负
从投资者的角度看, 又觉得应该是
卖
者有责
一些投资者认为, 投资属于个人行
为, 如果合同没有明确属于
保本产
品, 那么投资的损失应该由投资者个人
承担, 投资者应该具有风险意识
但更
多投资者提出质疑: 银行理财产品介绍存款截然不同
银行的理财产品依附于品开始
重出江湖, 预期年化收益率
生涩难懂! 收益率被夸大! 风险提示不特定的市场条件和产品结构, 与市场紧动辄百分之十几, 个别产品甚至号称能
足甚至产品设计有缺陷, 银行对投资亏密相连, 不仅存在收益风险和流动性风达到百分之三十几
对于这种理财产品,
损难道真的一点责任也没有吗? 险, 还有本金风险
银行理财产品
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