解读贷款新规
“三个办法、一个指引”学习辅导
目录
概论
信贷管理的理论和实践
信贷管理流程
贷款申请和尽职调查
信贷风险评价
贷款审批
贷款合同管理
贷款发放与支付
贷后管理
法律责任
2010年4月27日
第一章“三个办法一个指引” 概论
目录
起草背景及过程
核心要义
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起草动因(一)
贷款挪用现象普遍
流贷转作固定资产投资。客户:“小马拉大车”营运资金匮乏甚至资金链条断裂,造成违约。银行:资产负债期限错配,存在流动性风险。
信贷资金进入房市、股市。加剧市场波动,助推资产价格非理性上涨和下跌,引发金融风险。
银行业原有的信贷资金监督支付制度难以落实到位。优质客户融资渠道广、议价能力强以及同业间非理性竞争,造成银企地位不对等,制度形同虚设、约束乏力。
贷款新规最初就是为了解决贷款支付问题。“贷款支付管理办法”。不妥:1、人行有支付结算办法。2、不全面,只是九分之一。
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起草动因(二)
过度授信问题突出
信贷资源配置不均衡。“垒大户”造成中小企业融资难、信贷结构在区域间、行业间分布不合理。
贷款闲置----贷款挪用
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起草动因(三)
合同管理形同虚设
非常重要但缺乏应有的重视,银企关系基于合同,是信贷管理的依据
合同设定不完备、违约责任约定不清、合同执行不力
合同研制水平不高,缺乏差异化管理是我国银行业权益得不到保护的重要原因
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起草动因(四)
缺乏对贷款支付环节的管理
客户方面,借到钱后随意使用
银行方面,贷放合一,管理粗放
贷款只是资金使用权的让渡
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起草动因(五)
银行业信贷业务发展及监管的需要
从近年来的金融实践看,银行业金融机构贷款经营管理取得了一些较好的经验和做法,需要通过立法形式予以明确和提升。
存在问题,需要进行立法加以引导和改善。
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出台意义
合理配置信贷资金,降低金融体系风险,支持实体经济。通过融资合理性控制(如流贷需求测算)和支付控制挤掉水分,解决过渡融资、挪用以及抑制金融体系规模过快膨胀、抑制资产泡沫等的问题
强化贷款风险管控,保护广大金融消费者的合法权益,维护金融体系安全和稳健运行。
有利于贷款管理的精细化,(全流程、责任落实到岗,问责制、资金支付受益人原则等
顺应国际金融监管不断强化的趋势,提高银行监管的有效性,
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