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农村商业银行不良信贷资产的清收和处置
张宏
西安市周至农村商业银行有限责任公司
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随着我国市场经济的深入发展, 当前, 我国的农村商业银行(以下简称农商行) 不良信贷资产问题已经成为了一个突出的问题。农商行不良信贷资产的形成原因复杂, 既有原农村信用社历史原因形成的不良信贷资产, 也有近年来由于经济发展方式转型和经济增长放缓的客观因素影响而形成的不良信贷资产, 还与银行自身的风险管理水平有关。农商行不良信贷资产占比居高不下, 既阻碍经营发展又损害声誉, 而且还不同程度地影响经济的平稳发展和持续增长。因此, 积极盘活农商行不良信贷资产, 防控农商行信用风险, 对农商行不良信贷资产进行合理清收和处置显得尤为重要。
一、农商行不良信贷资产的清收策略
(一) 落实责任制。在全面落实不良贷款责任认定的基础上, 以责任追究推动清收处置工作。实行农商行“一把手”负责制, 层层签订责任书, 明确清收责任, 要求相关责任人限期收回。要把清收工作成效与提拔使用、考核奖励等挂起钩来, 奖勤罚懒, 营造你追我赶的清收氛围。
(二) 依法维护债权。加强与公安、检察、法院等部门的联系, 充分借助司法手段强制清收, 严厉打击拒不还债、恶意逃废债务的行为。对一般性的诉讼贷款案件, 协调司法部门实行快审快结;对骗贷或者恶意拖欠不还的, 要向公安部门报案或向法院起诉, 坚决不能不了了之;对已胜诉未执行的贷款, 要加强与法院的联动, 全力收回贷款, 最大限度保全信贷资产。
(三) 采取限制性措施。积极争取地方党委、政府有关部门的支持, 借助银行业协会的资源和平台, 对逃废金融债务的赖账户、钉子户建立城信“黑名单”, 对其高档消费、出行等给予限制;对恶意逃废债务的企业、个人以及法人代表、实际控股人、股东、董事会成员等在媒体上、大屏幕上公开曝光。
(四) 借助外部力量。引进外部资产管理公司, 借助其清收力量和经验, 实行招标清收、打包托管清收, 加大不良贷款的清收力度。
二、农商行不良信贷资产的处置策略
(一) 合理运用债务重组模式。在不良信贷资产处置实践中, 债务重组是一种较好的处置方式。在供给侧结构性改革背景下, 农商行应该主动借鉴其他商业银行的先进经验, 充分发挥银行客户资源广、企业经营情况较为熟悉等优势, 通过引入并购方、变更出资人等方式对欠债企业进行兼并重组, 优化股权结构、盘活存量资产、化解过剩产能, 在实现社会资源优化配置的同时, 有效化解不良债权风险。
(二) 积极运用“互联网+”模式。互联网技术的飞速发展, 为处置不良贷款提供了新的途径。近年来, “互联网+”模式逐渐被引入到不良信贷资产处置领域, 并出现了一些成功案例。总的来看, 互联网平台在不良信贷资产处置中可以发挥公开拍卖、撮合交易、信息咨询、数据服务、众筹投资等功能。实践表明, 线上处置可以扩大客户覆盖面, 提高动销率和溢价率。但也要看到, 目前在互联网不良信贷资产处置过程中, 线上处置主要扮演渠道角色, 基本功能是提供信息展示, 线下处置的效果和收益仍然是关键与核心所在。因此, 在推进不良信贷资产处置互联网化的过程中, 要注重线上线下协同, 把