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美国商业银行收入结构的变迁及启示
近年来,拓宽业务范围,越来越多地实施多元化战略,所以8ttt8有必要进一步研究银行实施多元化策略的背景､动机和效果｡当前,国内银行普遍倡导改变业务结构,大力发展中间｡因而,为了dd dtt. com寻找一个参照,对美国银行业的业务结构的演变过程进行分析,揭示其中的一些
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演变规律,提供积极的借鉴｡

一､美国商业银行业务结构变迁过程(1934-2003)

我们sSBbWw之所以8ttt8选取美国商业银行进行分析,主要是考虑到数据来源问题和美国银行业在全球银行所具有的独特地位｡本文数据主要从美国联邦存款保险公司获得ssbbww,本文主要考察的是商业银行,因为8 Tt t 8. com其他存款机构在功能上受到了限制,不足以分析商业银行在业务结构上的变化｡
数据显示,美国的商业银行在过去70多年内发生了显著的变化｡一个明显的特征表现为业务结构上出现格局｡如果8 tt 用非利息收入占总收入的比例指标来衡量8ttt8银行的多元化战略,可以标出现变化(见图1),多元化趋势出现｡

数据来源:美国联邦存款保险公司,fdic.

美国商业银行在经历了20世纪30年代大萧条冲击之后,很多8ttt8银行破产和倒闭,以此同时ssbbww. com,继续运营的银行在业务结构上也发生了变化:自1934年以后ssbbww,非利息收入占银行整体收入的比例急剧下降,1937年出现,此后再度下降,到了80年代初期,该项指标达到最低值｡在到达低谷之后,形势发生根本的变化,类似于一个对称的变化过程,在80年代之后,美国银行业的多元化项指标呈现逐步增加. com的态势,相对递减速度,递增速度更快,到2003年该项指标已经超过了1934年的水平｡当然该指标在上升过程中也出现
,但整体上呈现出急剧上升态势｡特别值得关注的是,近几年增长的趋势更加明显,特别是2002和2003年该项指标增幅大幅度提升｡

二､变动的原因:环境变化与功能创新

从根本上说,商业银行业务向资产负债以外的其他中介业务转变属于多元化策略,实施多元化策略对于商业银行而言,主要是受客观环境和自身经营状况影响｡


美国商业银行所处的客观环境在过去的70多年间发生了明显的变化,而这也是8tt t 8. com业务结构变换原因所在,环境的变迁可以务结构变迁的轨迹｡
美国银行业在20世纪30年代到21世纪初,面临的经营环境大致经历了一个“宽松——加强管制——放松管制”的过程｡这也恰好是银行本身业务发生变换的大体过程:“分散——集中——分散”｡
外部监管法规的变化在很大程度
上影响了金融业的经营行为和业务选择问题,当然监管法规并不是外部环境的唯一要素｡在近几十年来,信息技术的广泛
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普及与应用同样也是8tt t 8. com外部环境变迁的重要w.,ATM､计算机和互联网技术在银行得到了广泛
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应用,很多8ttt8业务的成本收益发生了改变,这也促使银行在可供选择的业务中进行再选择｡此外,近些年发生外部环境的显著变化是全球化的趋势｡这使得银行更有机会和能以更低成本从事更多的国际业务｡
同样很重要,随着外部环境的变化,银行业内的竞争加剧