村镇银行贷款利率定价办法.doc

村镇银行贷款利率定价暂行办法

第一条为适应利率市场化形势,建立和完善科学的贷款利率定价机制,提高资金使用的整体效益和风险管理能力,促进我行长远可持续发展,根据国家法律法规及相关金融政策,结合我行实际情况,制定本办法。
第二条本办法所称贷款利率定价,是指我行依据中国人民银行有关利率管理规定,按照不同的贷款对象,综合考虑成本、风险等因素,结合实际确定贷款利率水平的行为。
第三条本办法贷款利率定价的对象,包括已在我行发生贷款业务或即将发生贷款业务的所有客户。
第四条贷款利率定价应遵循以下基本原则:
(一)成本、效益和风险匹配原则。贷款利率定价应能够覆盖经营管理贷款所付出的成本、承担的风险和期望的资本回报,在有效管理贷款风险的前提下,实现利润最大化。
(二)市场化定价原则。贷款利率定价应根据市场利率水平变化、业务发展和同业竞争策略进行灵活调整。
(三)差别化原则。贷款利率定价应根据不同客户对象、贷款品种、贷款方式、贷款期限、风险种类等,在进行成本、风险、收益等精细化核算的基础上实行差别化定价。
(四)依法合规原则。贷款利率定价必须遵守国家的有关法律法规、金融政策及相关规定。
第五条贷款利率定价管理体系由董事会、贷款利率定价执行人员组成。
(一)董事会是我行贷款利率定价的领导和决策机构,负责审定贷款定价政策、模型、定价授权等方案。
(三)贷款利率定价执行人员具体执行定价管理政策,收集贷款客户相关资料,进行调查分析。
第六条风险管理部、业务拓展部、财务主管是贷款利率定价的支持部门。财务主管提供年度贷款的单位资金成本、贷款管理费用、税负成本以及应由本年度分摊的以前年度亏损等;业务拓展部根据定价办法与客户商定贷款利率,提供市场利率信息;风险管理部门负责贷款利率的日常管理,对我业务拓展部的利率实行情况进行监督检查,并作为我行贷款利率主管部门与人民银行、银监会等相关单位进行贷款利率定价方面的沟通联系。
第七条贷款利率定价采用贷款基准利率加浮动调整系数的定价方法。
基本公式为:贷款利率=贷款基准利率×(1+最低浮动系数+浮动调整系数)。
第八条最低浮动系数是指在贷款基准利率的基础上,综合考虑我行的信贷资金付息成本率、平均费用率、税负成本率、不良资产损失的风险补偿率、最低目标利润率确定。
最低浮动系数原则上每年确定一次。如因贷款基准利率调整或市场环境发生明显变化,经董事会审定可以进行调整。。
第九条浮动调整系数根据担保方式、综合业务收入率等因素确定。
(一)担保方式调整系数:指根据贷款担保方式不同,将我行贷款分本行存单质押类、其他质押类、房地产抵押类、其他抵押类、专业担保机构担保类、普通保证类、无抵押无担保保证保险类、信用类等八大类。除本行存单质押类、无抵押无担保保证保险类另行规定外,其他各类贷款浮动调整系数如下:
序号
担保类别
浮动系数
1
其他质押类
0
2
房地产抵押类
0
3
其他抵押类

4
专业担保机构担保类

5
普通保证类

6
信用类

(二)综合业务收入率调整系数:指根据借款人近1年内给我行带来的综合业务收入与贷款余额之比。
综合业务收入主要包括:由我行代发工资、代理保险、日常结算等带来的手续费收入以及存