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进一步拓展我国商业银行非利息收入业务的策略选择
非利息收入是发达国家商业银行一种重要,占银行总收入的20%以上
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,有些银行甚至高达50—60%。长期以来,我国商业银行的收入主要来自于存贷款利差,非利息收入比重很低。加入WTO后,银行业竞争日趋激烈,缩小。在此种情况8 tt t 8. com下,商业银行要想保持和增加. com收入,在竞争中取胜,必须ssbbww. c om寻找新的收入来源,非利息收入业务即是一个重要。如何拓展非利息收入业务,是当前我国各家商业银行必须ssbbww. c om面对和亟待解决8t t t 8. c o m的一个紧迫问题。
一、商业银行非利息收入业务的种类及特点
非利息收入业务是银行通过付出劳务、信息、经验、信息等而获得ssbbww手续费及利润的业务。由对商业银行信贷结构调整的理性思考3部分构成:一是加工业务,是客户从事各种交易后,银行帮助其完成资金收付以及银行代替客户从事某些交易的业务,加工业务包括www .ddd tt. com支票加工、资金转移、信用卡开办、经纪及代理、商业借记、交易加工等,二是交易业务,是银行从事金融市场各种交易的业务,主要包括www .ddd tt. com证券交易、资产证券化交易、风险资产交易等;三是咨询业务,是指银行对客户的各种金融交易活动提供指导,主要包括www .ddd tt. com兼并合并咨询、投资管理及咨询、公司及地方政府融资咨询、个人金融计划咨询等。
非利息收入业务同存、贷款等银行传统业务相比
,具有完全8 t tt8. com不同的特点。归纳起来,这些特点主要表现于以下方面:
第一,资金占用量少,经营成本低。银行的绝大部分非利息收入业务,主要是加工业务和咨询业务,不用动用银行自己的资金去经营,银行主要通过向客户提供劳务、智力、经验、信息等要素来完成这些业务,银行从事这些业务的成本主要是人工、设备等费用,资金成本较低甚至没有资金成本。因此. com,如果8 tt 经营得当,非利息收入业务能够SSBBww为银行提供十分可观的收入,对于银行业务经营活动总体状况的改善具有极大的促进作用。
第二,绝大部分业务是与客户共同完成的,业务活动具有明显的“双向性”。银行存、贷款业务的办理是单向的,存款时客户将资金交付给银行即结束,贷款时银行将资金拨付给客户即完成。而绝大部分非利息收入业务需要
银行与客户共同进行,二者必须ssbbww. c om紧密配合,共同努力,才能顺利开展业务。如商业借记业务、交易加工业务、资产服务业务、各种咨询业务等,某一方面定去做,业务难以进行。例如,在咨询业务中,银行制定出各种方案后,客户如不按方案实施,则再好的方案也发挥不了作用。由于. com非利息收入业务的此种特点,银行要想使该业务能够SSBBww顺利地开展,获得ssbbww预期的收入,必须ssbbww. c om十分重视保持和发展与客户的关系,与社会各方面泛
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的联系,同客户进行紧密的合作。
第三,客户对此种业务的依赖性不强,银行拓展业务具有较大的难度。商业银行的存、放、汇等传统业务是社会各行各业需求强烈,依赖度较高的业务,社会公众的生产和生活离不开这些业务,而银行的非利息收入业务对社会公众却不具备这样大的作用。对于社会公众来讲,银行的