小额贷款设计方案.doc

小额贷款产品的设计
一、需要解决的问题
1、向什么样的企业或者个人提供贷款?
2、贷款的额度怎样确定?
3、贷款的利率是多少?
4、如何降低贷款的风险?
解决的办法
1、向有偿付能力且信用水平高的个人、企业提供贷款。
判断借款人的是否拥有偿付能力及信用水平,从以下三方面入手:贷款人的基本状况、工作的稳定性、居住的稳定性。
分类
评分项目
分数
基本状况
年龄
18—25岁
1
26—35岁
2
36—45岁
3
45—55岁
2
55—60岁
1
户籍所在地
本地
2
外地
0
学历
硕士及以上
4
本科
3
专科
2
专科以下
1
结婚状况
已婚
2
未婚
1
离婚/丧偶
0
工作稳定性
稳定型
公务员
6
事业单位正式员工
军官
较稳定
央企正式员工(如中移动、电网公司等)
5
专业人士(注册会计师、注册税务师等)
上市公司(非亏损)
其他
其他公司
1—4
居住稳定性
自有住宅
无按揭贷款
3
有按揭贷款
2
租住房屋
租住房屋
1
通过评分系统,决定是否向借款人贷款。
2、贷款额度的确定:
信用贷款额度=借款人平均月工资*3*(1+15%*已贷款次数)
房产抵押贷款最大额度=房产评估价值*70%
联保贷款最大额度=借款人月平均收入*5*(1+15%*已贷款次数)
企业联保贷款
综合信用分数=贷款人信用分数*4*65%+(∑其他联保人信用分数/联保人数)*4*35%
其中,贷款人信用等级分数及其他联保人信用等级分数,可通过信用等级评分表得到。
综合信用等级评分
基础贷款额度(万元)
保证金账户余额附加倍数
90~100

5
80~90
4

70~80

4
60~70
3
3
3、贷款利率的确定
考虑两方面的因素:借款人信用水平的高低、借款期限的长短。
首先根据借款人的信用等级,给予不同的贷款利率。之后,根据借款时间越长,贷款利率越高的原则进行调整。
评级分数
贷款利率
20分
18%
19分
%
18分
19%
17分
%
16分
20%
期限
1~3月
3~6月