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保单失效该怎么处理
花了那么多钱买来的保单,最怕的当然是怕它“死”了。但是,“朝不保夕”的保单真的存在呢!
保险公司“不保险”怎么办
在我国,还没有发生保险公司濒临倒闭的案例。但在上个世纪90年代的日本,接连发生了多起保险公司倒闭案。而在2008年的新加坡等地,由于担心保险公司在次贷风暴中遭受巨额损失,不少人开始但有自己手中持有的保单会“死亡”。而最近一些保险公司不断传出重组的消息时,人们对此的担心也更深了。
【诊断分析】
最安全稳当的寿险公司有可能倒闭吗?保险公司“保险”么?
本来很少有人会有这样的疑问。可实在金融海啸席卷全球之后,这个疑虑便有如一个隐形的杀手,侵蚀着保户以及投资人的信心。
保险公司究竟有没有倒闭危机?万一危机来临,保单持有人有没有应应之道?万一保险公司“无力回天”,你的保单会不会受到牵累?
从保险的发展历史来看,人寿保单持有人、被保险人、保险金受益人的权益一般很少受到时局和政策的影响,另一方面,所有国家的法律都对保险公司的经营行为作了严格的规定,实行严格的监管。保险公司每卖出一张保单,按照保险法规定,都必须提取一定的各项责任准备金。保险准备金的作用在于保险公司承担保险责任时,有此项资金作为保证。这项资金不能视其为保险公司的营业收入,而要看作是保险公司的负债。这就从法律上保证了保险金的给付。
但是,虽然保险公司的经营普遍遵循稳健原则,但作为一家企业,也不是完全没有“资不抵债”的可能。我们经常听到的一个名词“偿付能力”,如果偿付能力高,就表明该保险公司运营良好;如果偿付能力降低,保险公司本身的运营能力就值得质疑了。
万一你所投保的保险公司因为各种内、外部原因,“元气大伤”,甚至沦落到破产倒闭的边缘,那么我们该怎么办?有办法挽救自己手中持有的“垂死”保单么?
即使保险公司出现了“不保险“的情形,或者因为自己的原因出现了保单效力即将中止或已经失效的情形,对于“朝不保夕”的保单,我们照样有办法让它“起死回生”。
看看法律上是怎么规定的
由于人寿保险合同周期长,为保障合同的有效性,国家会通过专门立法予以保障。一般公司只适用企业法,而保险公司还必须严格遵守保险法,保险公司通过保险法实现对客户利益最有效、最安全的保护。
在我国,《保险法》规定:经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及准备金,必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由金融监督管理部门指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。
根据2008年9月出台的《保险保障基金管理办法》,被撤销或者被宣告破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的,保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救济:对于人寿保险来说,保单持有人为个人的,救济金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限;保单持有人为机构的,救济金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。
对产险来说,保单持有人的损失在人民币5万元以内的部分,保险保障基金予以全额救助;保单持有人为个人的,对其损失超过人民币5万元的部分,保险保障基金的救助金额为超过部分金额的90%;保单持有人为机构的,对其损失超过人民币5万元的部分,保险保障基金的救助金额为超过部分金额的80%。