信用与信用工具.doc

第三章信用与信用工具
教学目的与要求:
本章在这门课中起承上启下的作用,信用货币制度的建立与发展,促使货币经济向信用经济转化。从中引出信用的产生与发展,资金融通与融资方式及信用形式与信用工具,这又为银行与其他金融机构、利率、金融市场的出现作了铺垫。因此要求学生必须掌握信用的形式和主要金融工具的内容和特点,了解金融衍生工具的发展情况。
教学建议:
一、重点讲清货币、信用与金融之间的关系
二、了解我国的信用危机(或称信用贫乏、信用缺失)及信用体系建设情况。
三、结合实际了解一下目前我国政府采取措施扩大内需引导居民消费的背景、作用及存在
四、要求学生收集资料分析研究我国现行金融工具种类及使用状况(包括存在的问题)。
第一节信用的形式
一、信用的产生
经济学中的信用是一种体现着特定经济关系的借贷行为。它有两个基本特征:“一是以偿还为前提条件,到期必须偿还,二是偿还时带有一个增加额——利息:
借贷行为可以采取商品形式,也可以采取货币形式。由于信用具有到期归还和支付利息两个特征,这就使得信用这种价值运动形式与一般商品交换有了区别:一般商品交换是等价交换,,货币在其中执行的是流通手段的职能。而借贷行为则不然,借贷物被贷出时,价值作单方面转移,由贷出者让渡出价值,但保留所有权。借贷物被归还时,价值也是作单方而转移,只是借者除了归还本金外,还要支付利息,货币在其中执行的是支付手段的职能。
信用是商品货币经济发展到一定阶段的产物。当商品交换出现延期支付,货币执行支付手段职能时,信用就产生了。
首先,信用是在商品货币经济有了一定发展的基础上产生的。随着商品生产和交换的发展,在商品流通过程中便会产生出一些矛盾。商品的生产过程有长短之分、销售市场有远近之别,这些都给商品价值的实现带来了困难。例如,有的商品生产者出售商品时,他的购买者却因自己的商品尚未卖出而无钱购买。为了使社会再生产能继续进行下去,在销售商品时就不能再坚持现金交易,而必须实行赊销,即延期支付,于是商品的让渡和它的价值实现在时间上就相分离了。这样,买卖双方除了商品交换关系之外,又形成了一种债权债务关系,即信用关系。
其次,信用只有在货币的支付手段职能存在的条件下才能发生。当赊销到期、支付贷款时,货币不是充当流通手段而是充当支付手段。这种支付是价值的单方面转移。由于货币具有支付手段职能,所以它能在商品早已让渡之后独立地完成商品价值的实现,否则,赊销就不可能出现。
信用产生后,。其主要形式有高利贷信用商业信用、银行信用、国家信用、消费信用和国际信用。
二、高利贷信用
(一)高利贷信用的产生和发履
高利贷信用是高利贷资本的运动形式。高利贷信用以贷款利息高为其特征。高利贷信用最初出现于原始公社末期。第一次社会大分工促进了生产力的迅速发展和商品经济的发展,并使原始公社内部出现了私有制和贫富之分。穷人缺乏必要的生产资料和生活资料,他们不得不向富人借贷,并被迫接受支付高额利息的要求,这样就产生了高利贷。最初,高利贷是部分地以实物形式出现的。随着商品货币关系的发展,货币借贷才逐渐变为高利贷的主要形式,并出现了专门以货币为借
贷物从事贷款的高利贷者。
(二)高利贷信用的本质
高利贷者大多是商人,特别是掌握着大量货币的货币经营者。高利贷者中也有一些是各种宗教机构,如寺院、教堂和修道院等。这些宗教机构也常常将“善男信女”们的布施和富有者委托保管的财产*发放高利贷,借以敛财。此外,高利贷者还包括一部分封建地主和富农,他们也向贫苦农民发放高利贷。
高利贷的年利息率一般都在30%以上loo%—200%的年利息率也是常见的。高利贷的利息如此之高,其原因有两个:一是借款人借款的目的大多不是用于追加资本,获取利润,而是为了取得一般的必需的购买手段和支付手段,如果是用于追加资本,借款者考虑到高额利息会使他无利可图,就不愿意借了:二是在自然经济占统治地位,。而人们对货币的需求又很大,这就为高利率的形成创造了条件。
〔三〕高利贷信用的作用
第一,在前资本主义社会中,高利贷信用是促使自然经济解体和商品货币关系发展的因家之一。小生产者借高利贷往往以破产而告终,从而使小农经济受到极大的破坏,加速了自然经济的解体。由于高刊贷主要采取货市借贷形式,无论奴隶主、封建主还是小生产者,为支付利息和清偿债务,都不得不努力发展商品生产,并通过出售商品换回货币,这样又促进商品货币关系的发展:
第二,高利贷信用的主要作用是破坏和阻碍生产力的发展:自然经济中的小生产者,本来就只能勉强维持简单再生产。高利贷使小生产者连简单冉生产都无法维持,从而使小生产昔丧失了劳