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互联网金融对商业银行传统业务的冲击
摘要:随着互联网的普及和广泛使用,互联网金融迅速发展,商业银行传统业务所受到的冲击也将更加明显。第三方支付平台、P2P借贷平台以及互联网创新理财产品使商业银行流失部分客户群,导致商业银行资金分流,并推动利率市场化。商业银行的存、贷及中间业务都受到了冲击。应对互联网金融所带来的冲击,商业银行应该加强自主创新,提升自身竞争力。同时,应该加强与互联网金融的合作,优势互补,达到共赢。
关键词:互联网金融;商业银行传统业务;冲击;应对策略
互联网技术自二十世纪诞生以来,在人们的生活及工作中普遍应用。近年来,第三方支付平台、P2P网络借贷等互联网金融产品改变了人们的思维方式,互联网思维将会对金融业的未来的发展造成巨大冲击。在我国经济转型及利率市场化的背景下,互联网金融凭借其业务覆盖面广的优势,严重冲击了商业银行存、贷、中间业务,造成商业银行客户大量流失,业务规模萎缩。在激烈的竞争环境中,商业银行急需转变传统的经营思维和方式,以维持其在金融体系中的重要地位。
一、互联网金融的定义及特征
互联网金融主要特征有:第一,操作简单、支付便捷。一部智能手机就可以实现转账,交易,支付等服务,为广大用户节省大量的时间精力。第二,数据资料丰富,成本低。互联网金融企业拥有海量客户信息及交易数据,形成庞大的客户信息数据库,从而掌握客户的情况,并且无传统中介、无交易成本、无垄断利润。第三,覆盖面广,发展快。小微企业是传统金融业的客户盲区,但在互联网金融模式下,客户不受时间和地点的制约。因此,互联网金融有着更广泛的客户基础和更直接的金融服务。随着互联网的广泛使用和电子商务的发展,互联网金融的发展十分迅速。
二、互联网金融的发展现状及趋势
如今,互联网已经渗透了各行各业,对经济的发展也起着至关重要的作用。在传统金融业和互联网金融业的共同作用下,中国整体金融结构发生了革命性变化。总体而言,本文将互联网金融分为四大类:支付类、融资类、理财类、保险类。
支付类互联网金融主要指通过互联网、移动通信等网络技术,第三方支付平台参与交易双方的支付结算,实现资金转移的互联网金融模式。融资类互联网金融是借助互联网、电子商务等平台为客户提供融资服务的互联网金融模式。P2P融资无需银行作为中介,并且时间短、效率高,非常适用于中小微企业投资者。理财类互联网金融主要是通过互联网、电子商务等平台,用户将其闲置的资金投资于货币市场基金,获取比商业银行存款更高收益的金融模式。例如天弘基金与阿里巴巴合作产生的余额宝,转入余额宝的资金在T+2进行份额确认,之后开始计算收益。并且通过余额宝,可以随时用于网购、转账等,无任何手续费。保险类互联网金融是保险公司或新型第三方保险网把互联网和电商作为平台销售保险的经营活动。当前,互联网保险出现细分,有些网站还取得了风险投资。由此表明,互联网保险必然会与传统保险行业的竞争更加激烈。保险类互联网金融快速发展,互联网保险行业规模不断扩大。
三、互联网金融对商业银行传统业务的冲击
(一)互联网金融分流了商业银行的存款量。商业银行最主要的负债业务是各类存款业务,互联网金融的第三方支付平台通过延迟支付功能沉淀的结算资金极大的分流了商业银行的存款。即使第三方支付平台中的部分资金最终会回到银行,商业银行也将为此付出更大的利息成